Définition
Tink est une fintech suédoise créée à Stockholm en 2012, devenue l'un des leaders européens de l'Open Banking B2B.
Elle couvre plus de 3 400 banques dans 18 marchés européens et fournit un toolkit complet : agrégation (AIS), initiation de paiement (PIS), enrichissement de transactions, scoring crédit et KYC. Rachetée par Visa en mars 2022 pour 1,8 Md€, elle est devenue le bras Open Banking européen du réseau — une opération rendue possible après le blocage du rachat de Plaid par le DoJ en 2021.
Histoire
- 2012 — création à Stockholm.
- 2014 — app PFM grand public en Suède.
- 2017 — pivot B2B (API d'agrégation), abandon de l'app consumer.
- 2018-2020 — levées massives, expansion EU.
- 2021-2022 — rachat par Visa annoncé (1,8 Md€) puis finalisé.
Offre
- Agrégation (AIS) : API REST pour comptes, soldes, transactions, webhooks, gestion du consentement.
- Initiation de paiement (PIS) : Pay by Bank, SCT et SCT Inst, méthodes domestiques (Bizum, Swish).
- Transaction Enrichment : catégorisation, logo marchand, normalisation MCC, détection d'abonnements.
- Risk Decisioning : scoring crédit basé sur les flux (concurrent d'Algoan en France).
- KYC / Income Check : vérification d'identité et de revenus, clé pour le BNPL et le crédit.
Couverture et modèle
Couverture forte dans les pays nordiques, au UK et en Irlande, ainsi qu'en Allemagne, Pays-Bas, Belgique, France, Espagne, Italie et Portugal — 18 pays au total. Modèle économique par appel API ou utilisateur connecté, abonnement enterprise pour les grands comptes, et bundling croissant avec les autres services Visa.
Clients (~8 000 entreprises)
Néobanques (N26, Revolut, Bunq), PayPal (agrégation pour Pay in 4 EU), Klarna (Open Banking et scoring), des banques utilisant Tink en interne (BNP Paribas, NatWest, ABN Amro), et Apple Pay Later au UK.
Tink vs concurrents
| Acteur | Origine | Couverture | Positionnement |
|---|---|---|---|
| Tink (SE/Visa) | Stockholm | 18 marchés, 3 400+ banques | Leader EU généraliste |
| Plaid (US) | San Francisco | US, EU progressive | Leader US |
| TrueLayer (UK) | Londres | UK forte, EU | Leader UK PIS |
| Bridge (FR) | Paris | FR + EU | Leader FR |
| Yapily (UK) | Londres | EU + UK | API-first, headless |
| Fintecture (FR) | Paris | FR + EU | Pure player PIS marchand |
Tink est généralement considérée comme le leader généraliste européen, avec la plus large couverture banques.
Le rachat Visa
Visa cherchait à entrer dans l'Open Banking après l'échec de Plaid ; Tink, plus accessible aux autorités européennes, a permis de combiner cartes Visa, AIS, PIS et Visa B2B. Tink garde sa marque et son équipe, mais devient une pièce stratégique face aux paiements alternatifs (PIS, A2A) et à l'érosion potentielle des volumes carte.
Conformité
Certifiée FAPI 1.0 Advanced (OpenID Foundation), agréée AISP + PISP dans les pays UE pertinents, et compatible Berlin Group, OBIE UK et STET FR.
Ce que Tink n'est pas
- Pas une banque : statut AISP + PISP uniquement.
- Pas un wallet : aucun stockage de fonds.
- Pas un PSP acquéreur carte (même si détenue par Visa).
- Pas open source : SaaS B2B fermé.
- Pas indépendante : filiale Visa depuis 2022.
Dans l'écosystème PSD2 / Open Finance
Tink est centrale : leader DSP2, elle prépare l'extension FIDA (épargne, assurance, crédit), intègre la VoP, profite de l'IPR comme levier d'adoption du PIS, et prévoit l'intégration de l'EUDI Wallet pour le KYC. Pour Visa, c'est l'arme Open Banking face à Wero/EPI.
Exemples concrets
- PayPal Pay in 4 EU : Tink évalue la capacité de remboursement.
- N26, Bunq, Revolut : agrégation multi-banques EU via Tink.
- Klarna : scoring crédit et KYC via Tink.
- Apple Pay Later UK : intégration Tink (avant l'abandon US).
- Valorisation : revendue 1,8 Md€ en 2022, après une levée valorisant ~680 M€ en 2020.
- Conformance : l'une des premières fintechs EU certifiées FAPI Advanced.