# EC

> Entidad de Crédito (Établissement de Crédit)

El 'banco' clásico en sentido regulatorio: único estatuto autorizado a captar depósitos del público y conceder crédito. Autorización de la ACPR + BCE para los más grandes.

_Categoría: acteur_

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## Definición

Una **EC** (_Établissement de Crédit_, entidad de crédito) es, en derecho europeo, el único estatuto autorizado a captar depósitos del público _y_ a conceder créditos por cuenta propia.

Es lo que se conoce comúnmente como un banco — el estatuto más amplio y más regulado del ecosistema. En Francia, la autorización la concede la ACPR, y el BCE para las entidades significativas (MUS).

## El "monopolio bancario" en claro

Codificado en el artículo L.511-5 del Código Monetario y Financiero, se apoya en dos pilares:

- **Recepción de fondos reembolsables del público**: una no-EC no puede ofrecer ni libreta de ahorro, ni cuenta a la vista remunerada, ni producto en el que el cliente "deposite" dinero recuperable a la vista.
- **Concesión de crédito con carácter habitual**: prestar de forma regular requiere la autorización de EC (salvo excepciones acotadas: crédito interempresas, sindicado).

Cualquier otro estatuto (EP, EME, IOBSP) deriva de este monopolio o lo sortea especializándose.

## EC vs EP vs EME

| | EC | EP | EME |
|---|---|---|---|
| Capta depósitos | Sí | No (segrega los fondos de clientes) | No (emite dinero electrónico) |
| Concede crédito | Sí | Limitado (ligado a un servicio de pago) | No |
| Capital mín. | 5 M€ | 20 a 125 mil € | 350 mil € |
| Regulador | ACPR + BCE | ACPR | ACPR |
| Ejemplos | BNP, Revolut Bank | Qonto, Bridge, Fintecture | Treezor, Swan, Sumeria |

## Lo que una EC puede hacer (y las demás no)

- **Captar ahorro** (Livret A, LDDS, depósitos a plazo, cuenta corriente remunerada).
- **Conceder todo tipo de crédito**: consumo, hipotecario, revolving, profesional, leasing.
- **Emitir tarjetas de crédito** en sentido propio (aplazado > 30 días, revolving).
- **Adherirse directamente a los sistemas de pago**: TARGET2, STEP2, CORE(FR), TIPS.
- **Beneficiarse de la garantía de depósitos** (FGDR, hasta 100.000 € por cliente y por entidad).

## Lo que una EC no es

- **No es sinónimo de banco universal**: una EC puede estar muy especializada (financiación, crédito monoproducto, banca privada).
- **No es la única que gestiona cuentas**: las EP y EME también gestionan cuentas de pago, sin la capa de depósito/crédito.
- **No está necesariamente supervisada por el BCE**: solo las EC significativas (~20 mil M€ en activos) lo están, las demás permanecen con la ACPR.
- **No es algo inmutable**: un EP que quiere prestar a gran escala acaba solicitando la autorización de EC.

## En el ecosistema PSD2

En cuanto mantiene cuentas de pago, la EC es por definición un ASPSP: por tanto, asume todas las obligaciones de la DSP2 (API XS2A, SCA, certificados eIDAS) además de las obligaciones bancarias (CRR/CRD, ratios prudenciales, PBC-FT reforzada).

```mermaid
flowchart TB
    EC["EC — Entidad de Crédito"]

    subgraph SERVICES["Servicios exclusivos (monopolio)"]
        DEPOTS["Depósitos del público<br/>(libretas, cuentas corrientes)"]
        CREDIT["Concesión de crédito<br/>(consumo, hipotecario, profesional)"]
    end

    subgraph DSP2["Obligaciones DSP2 (como ASPSP)"]
        API["API XS2A"]
        SCA["SCA"]
        EIDAS["Certificados eIDAS"]
    end

    SUPER["Supervisión<br/>ACPR + BCE (MUS)"]
    GARANTIE["Garantía de depósitos<br/>(FGDR 100 mil €)"]

    EC --> DEPOTS
    EC --> CREDIT
    EC --> DSP2
    EC --> SUPER
    EC --> GARANTIE
```

## Ejemplos concretos

- **Bancos tradicionales**: BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, BPCE, Crédit Mutuel, La Banque Postale — todos EC, supervisados por el BCE en el caso de los más grandes.
- **Neobancos autorizados como EC**: Revolut Bank (Lituania), N26 (Alemania), Bunq (Países Bajos), Boursorama (Francia) — pueden remunerar depósitos y prestar.
- **EC especializadas**: My Money Bank, Younited, Cofidis, Floa Bank — financiación y consumo, sin red de oficinas.
- **Neobancos que no son EC**: Lydia (EP y luego EME vía Sumeria), Qonto (EP), Shine (EP) — pasan por socios para remunerar o prestar.
- **Transición EP → EC**: trayectoria clásica de una fintech que quiere internalizar el crédito. Qonto aspira a la autorización de EC — varios millones de euros y de 18 a 24 meses de tramitación.
- **Coste del estatuto**: capital mínimo de 5 M€, ratios CRR/CRD (CET1 > 4,5%, ratio total > 8%), reporte COREP/FINREP trimestral — mucho más pesado que un EP.

## Fuentes

- [Article L.511-5 du Code monétaire et financier](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000038509624) — Légifrance
- [Délivrance et retrait des agréments — Établissements de crédit](https://acpr.banque-france.fr/autoriser/procedures-secteur-banque/etablissements-de-credit) — ACPR / Banque de France

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Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/ec