# IOBSP

> Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (intermediario en operaciones bancarias y servicios de pago)

Estatus francés que regula la intermediación de crédito y de servicios bancarios. Inscripción en la ORIAS, en 4 categorías según se actúe como mandatario de un banco, de un cliente, corredor o MIOBSP.

_Categoría: acteur_

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## Definición

Un **IOBSP** (_Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement_) presenta, propone o ayuda a concluir operaciones bancarias (crédito, depósito) o servicios de pago, sin ser él mismo entidad de crédito o PSP.

Es el estatus francés del corredor de crédito y, más ampliamente, del distribuidor de productos bancarios. La inscripción en la ORIAS es obligatoria; el control se reparte entre la ACPR (deontología, capacidades) y la DGCCRF (prácticas comerciales).

## Las 4 categorías

El decreto del 26 de junio de 2012 distingue cuatro categorías, en principio no acumulables:

- **Corredor (cat. 1)** — independiente, mandatado por el cliente, que pone a varios bancos en competencia (Pretto, Meilleurtaux, Empruntis).
- **Mandatario exclusivo (cat. 2)** — mandatado por una sola entidad, cuyos productos distribuye.
- **Mandatario no exclusivo (cat. 3)** — mandatado por varios bancos, a los que representa (no al cliente).
- **MIOBSP (cat. 4)** — submandatario de un IOBSP de las tres categorías anteriores (agente local de un corredor nacional).

## Inscripción en la ORIAS y capacidad profesional

Para ser IOBSP, hay que:

- inscribirse en la ORIAS (renovación anual de pago);
- justificar una capacidad profesional (nivel I: grado en finanzas o 2 años de experiencia; II: ciclo superior o 1 año; III: formación de 150h), según la categoría;
- contratar un seguro de responsabilidad civil profesional;
- disponer de una garantía financiera (≥ 115 K€) en caso de cobro de fondos (poco frecuente);
- presentar honorabilidad (antecedentes penales compatibles).

## IOBSP vs agente PSP vs CIF

| | IOBSP | Agente PSP | CIF |
|---|---|---|---|
| Distribuye | Crédito, depósitos, pagos | Servicios de pago | Asesoramiento en inversión |
| Por cuenta de | Entidad de crédito o PSP | Entidad de pago / de dinero electrónico | Cliente (asesoramiento) |
| Registro | ORIAS | ACPR (registro de agentes) | ORIAS + asociación |
| Capacidad profesional | Nivel I, II o III | Honorabilidad + formación | AMF + asociación autorizada |

Un mismo actor puede acumular los tres (Pretto es IOBSP, a veces CIF), con compartimentos separados.

## Lo que un IOBSP no puede hacer

- **Conceder crédito por cuenta propia**: presenta una oferta, la decisión corresponde a la entidad de crédito.
- **Recibir depósitos**: un cobro temporal de fondos requiere la garantía financiera.
- **Hacer AIS / PIS**: reservado a los PSP autorizados; un IOBSP debe recurrir a un AISP socio.
- **Asesorar en inversión**: eso exige el estatus de CIF.

## El IOBSP frente a la fintech

El estatus es muy utilizado por las fintech de crédito, inmobiliario y reunificación de deudas:

- Pretto, Meilleurtaux y Empruntis son corredores hipotecarios (cat. 1).
- Younited se convirtió en entidad de crédito (antes Prêt d'Union) y asume el riesgo por cuenta propia.
- Algoan o Bridge no son IOBSP: aportan scoring o datos, sin presentar crédito.

## En el ecosistema PSD2

El IOBSP no es un estatus de la PSD2 (la directiva no trata el crédito), pero muchos IOBSP explotan datos de AIS, a través de un AISP socio, para hacer scoring de crédito alternativo o cash flow underwriting — lo que hace converger ambos mundos.

```mermaid
flowchart TB
    CLIENT["Cliente prestatario"]

    subgraph IOBSP_TYPES["Categorías IOBSP"]
        COURTIER["Corredor (cat. 1)<br/>Mandatado por el cliente"]
        MANDAT_EX["Mandatario exclusivo (cat. 2)<br/>1 sola entidad de crédito"]
        MANDAT_NEX["Mandatario no exclusivo (cat. 3)<br/>Varias entidades de crédito"]
        MIOBSP["MIOBSP (cat. 4)<br/>Submandatario"]
    end

    subgraph EC_LIST["Entidades de crédito"]
        EC1["Entidad socia A"]
        EC2["Entidad socia B"]
        EC3["Entidad socia C"]
    end

    ORIAS["ORIAS<br/>(inscripción obligatoria)"]
    ACPR["ACPR<br/>(supervisión)"]

    CLIENT --> COURTIER
    COURTIER --> EC1
    COURTIER --> EC2
    COURTIER --> EC3
    IOBSP_TYPES -.->|"Inscripción"| ORIAS
    IOBSP_TYPES -.->|"Supervisión"| ACPR
```

## Ejemplos concretos

- **Intermediación hipotecaria**: Pretto, Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi, Vousfinancer — todos cat. 1, mandatados por el cliente, remunerados a comisión por el banco (a menudo ~1 % del capital).
- **Intermediación de crédito al consumo / reunificación**: Younited (convertida en entidad de crédito), Solutis, Crédigo.
- **Mandatario no exclusivo**: un agente local que ofrece Cetelem + Sofinco + Cofidis.
- **Loi Lagarde**: desde 2010, entrega de una FISE para todo crédito hipotecario y plazo de reflexión de 10 días.
- **Remuneración**: en el inmobiliario, la comisión la paga el banco (repercutida en la TAE), no el cliente.
- **Reforma de la intermediación (2021, en vigor en 2022)**: adhesión obligatoria a una asociación autorizada por la ACPR, que controla deontología, formación continua y reclamaciones.
- **Digitalización**: los corredores digitales (Pretto, Helloprêt) recopilan nóminas y extractos vía AISP, reduciendo la preparación del expediente de 2 semanas a 24h.

## Fuentes

- [Intermédiaires en opérations de banque et services de paiement](https://acpr.banque-france.fr/fr/professionnels/lacpr-vous-accompagne/intermediaires/intermediaires-en-operations-de-banque-et-services-de-paiement) — ACPR
- [La réforme du courtage](https://www.tresor.economie.gouv.fr/Articles/2021/12/21/la-reforme-du-courtage) — Direction générale du Trésor, 2021-12-21
- [Associations de courtiers — liste des associations agréées](https://acpr.banque-france.fr/autoriser/associations-de-courtiers) — ACPR

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Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/iobsp