# KYC / KYB > Know Your Customer / Know Your Business Obligación regulatoria de verificar la identidad de todo cliente (KYC) o empresa (KYB) antes de abrir una cuenta. Pilar de la lucha contra el blanqueo de capitales, impuesto a todas las fintech. _Categoría: reglementation_ --- ## Definición El **KYC** (_Know Your Customer_) y el **KYB** (_Know Your Business_) reúnen las verificaciones de identidad que un actor financiero debe realizar antes de abrir una cuenta o iniciar una relación de negocios. El KYC se dirige a las personas físicas; el KYB, a las personas jurídicas. Estos procesos son la pieza operativa de la PBC-FT (prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo), impuesta por las directivas AML europeas y supervisada en Francia por la ACPR y TRACFIN. ## KYC vs KYB | | KYC (particular) | KYB (empresa) | |---|---|---| | Objetivo | Persona física | Persona jurídica | | Documentos | Documento de identidad, pasaporte, justificante de domicilio | Kbis, estatutos, registro de titulares reales | | Verificación | Identidad, dirección, sanciones | Existencia legal, administradores, titulares reales | | Dificultad | Estandarizada (eIDAS, OCR, biometría) | Más compleja (registro de UBO, multipaís) | | Soluciones | Onfido, Veriff, Sumsub | Pappers, Trulioo, Dun & Bradstreet | | Plazo | 30 s a 5 min | 1 min a varios días | Para una fintech B2B (Qonto, Pennylane), es casi siempre KYB + KYC combinados: se verifica la empresa y sus administradores/UBO. ## Los 3 niveles de diligencia - **Diligencia simplificada**: riesgo bajo, controles ligeros, solo tras una evaluación del riesgo. - **Diligencia estándar**: régimen por defecto — identidad, dirección, actividad, origen de los fondos, actualización periódica. - **Diligencia reforzada**: obligatoria para las PEP, los países de riesgo y las operaciones atípicas; documentación ampliada, validación por un compliance officer. ## Los documentos típicos KYC de particular: documento de identidad válido, justificante de domicilio reciente (o método eIDAS equivalente), selfie biométrico con liveness y justificante del origen de los fondos por encima de ciertos umbrales. KYB de empresa: extracto Kbis, estatutos actualizados, lista de titulares reales (UBO que poseen más del 25 % del capital o de los derechos de voto, declarados en el registro de titulares reales), KYC completo de cada UBO y justificante de actividad. ## El papel del registro de titulares reales y de los UBO Desde la 4.ª directiva AML, toda sociedad declara sus UBO (_Ultimate Beneficial Owners_) en el registro nacional de titulares reales. Es este registro el que permite remontar la cadena de propiedad para identificar al "verdadero propietario", incluso a través de una cascada de holdings. El KYB no se limita, por tanto, al Kbis: valida la identidad de los UBO y comprueba que ninguno esté sancionado, sea PEP o figure en listas. ## Lo que KYC / KYB no son - **No son una comprobación única**: los datos se actualizan periódicamente (anualmente, con más frecuencia para los perfiles de riesgo). - **No son la SCA**: la SCA demuestra "soy yo quien valida esta operación"; el KYC demuestra "sé quién eres antes de abrir una cuenta". - **No están reservados a los bancos**: todo actor sujeto a la PBC-FT está obligado a ellos (PSP, entidad de dinero electrónico, CASP, aseguradoras, agentes inmobiliarios, casinos, comerciantes de arte por encima de umbrales). - **No son estáticos**: la 6.ª directiva y el futuro AML Package endurecen los requisitos en 2025-2027. ## En el ecosistema PSD2 El KYC / KYB es un requisito previo de toda relación con el cliente en fintech y un factor de fricción importante en el embudo de onboarding: cada segundo ganado sin degradar el cumplimiento es una palanca de negocio directa. ```mermaid flowchart TB subgraph KYC["KYC — Particular"] K1["Identidad
(documento / pasaporte)"] K2["Dirección
(justificante de domicilio)"] K3["Selfie + liveness"] K4["Sanciones / PEP / PBC-FT"] end subgraph KYB["KYB — Empresa"] B1["Existencia legal
(Kbis, estatutos)"] B2["Titulares reales
(registro / UBO > 25%)"] B3["KYC de cada UBO"] B4["Actividad
(sector, fondos)"] end DECISION["Aceptación /
diligencia reforzada /
rechazo"] UPDATE["Actualizaciones periódicas
(anual o + según riesgo)"] KYC --> DECISION KYB --> DECISION DECISION --> UPDATE ``` ## Ejemplos concretos - **KYC de particular**: Onfido (líder mundial, usado por Revolut, Qonto, Pennylane), Veriff, Sumsub, Trulioo, Jumio, IDnow — OCR del documento, liveness, scoring, screening de sanciones. - **KYB de empresa**: Pappers (líder en FR, datos INPI/registro de titulares reales), Trulioo Business, Dun & Bradstreet; el INPI ofrece una API oficial para el registro de titulares reales. - **Qonto**: en la apertura, Kbis + estatutos + KYC completo de cada administrador y UBO > 25 % — de 5 minutos a varias horas según la complejidad. - **Revolut Business**: monitorización continua de las transacciones; una entrada repentina de grandes importes extranjeros activa una revisión de compliance. - **Onboarding fluido vs fricción**: una fintech líder completa el KYC en menos de 5 minutos (OCR + liveness + screening), un banco tradicional en 3 a 5 días — un factor diferenciador importante. - **Coste**: 1 a 5 € por KYC de particular, 5 a 30 € por KYB, más el screening de sanciones continuo — significativo a escala. - **AML Package**: el reglamento UE 2024/1620 crea la AMLA (establecida en junio de 2024, operativa en Fráncfort desde julio de 2025, supervisión directa a partir de 2028), armoniza las reglas en un reglamento directamente aplicable y endurece los requisitos (en particular las criptomonedas vía MiCA). ## Fuentes - [Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism (AMLA)](https://www.amla.europa.eu/about-amla_en) — AMLA - [Lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme](https://acpr.banque-france.fr/lutte-contre-le-blanchiment-et-le-financement-du-terrorisme) — ACPR - [Registre des bénéficiaires effectifs (INPI)](https://data.inpi.fr/) — INPI --- Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/kyc-kyb