# Plaid / MX / Akoya > Plaid, MX, Akoya — agregadores de Open Banking estadounidenses Tres líderes estadounidenses del Open Banking: Plaid (creado en 2013, líder indiscutible, conectado a más de 12.000 bancos), MX (Utah, 2010, más orientado a enterprise), Akoya (creado en 2018 por Fidelity + 11 bancos, modelo de data exchange mediante tokens de API en lugar de screen scraping). Mercado estadounidense fragmentado, más tecnológico que en la UE pero menos regulado. _Categoría: acteur_ --- ## Definición **Plaid**, **MX** y **Akoya** son los tres principales agregadores de Open Banking estadounidenses. El mercado de EE. UU. difiere profundamente del europeo: sin PSD2 (por tanto, sin obligación de API hasta la CFPB Rule 1033 de octubre de 2024), una larga herencia de screen scraping (recuperación de datos mediante login/contraseña), una migración en curso hacia API tokenizadas (estándar FDX) y actores muy tecnológicos con rondas de financiación récord. | Actor | Creación | Sede | Modelo | Posición | |--------|----------|-----|--------|----------| | Plaid | 2013 | San Francisco | API (+ scraping heredado) | Líder (~12.000 bancos) | | MX | 2010 | Utah | Datos enterprise + analítica | Challenger enterprise | | Akoya | 2018 | Boston | Data exchange bank-owned (FDX) | Estándar seguro | ## Plaid Creado en 2013 por Zach Perret y William Hockey, se convirtió en el líder indiscutible. Su compra por Visa (5.300 M$, anunciada en 2020) fue bloqueada por el DoJ en 2021 (que alegó, por motivos antimonopolio, que Visa buscaba eliminar a un competidor potencial en el pago A2A). Manteniéndose independiente, Plaid captó 425 M$ a una valoración de ~13.400 M$ en 2021, antes de una rebaja (~6.000 M$) y una posterior recuperación. - **Oferta**: autenticación de cuenta, transacciones, identidad, ingresos, activos, inversiones, deudas y Transfer (iniciación A2A desde 2022). - **Cobertura**: más de 12.000 bancos en EE. UU., además de Canadá, Reino Unido y varios países de la UE. - **Clientes**: Coinbase, Robinhood, Venmo, Acorns, Stripe y ~8.000 fintech. - **Estrategia**: diversificación (KYC, antifraude, pago A2A), expansión en la UE y puesta en valor del dato más que de las API en bruto. ## MX Creada en 2010 por Ryan Caldwell y Brandon Dewitt en Utah, valorada en ~1.900 M$ tras una serie C de 300 M$ (2021). Más enterprise que Plaid: se dirige a bancos, cooperativas de crédito y grandes fintech, con un fuerte énfasis en el enriquecimiento, la categorización y los insights. Clientes: Discover, Citizens Bank, USAA, Chime y numerosos bancos regionales. ## Akoya Creada en 2018 dentro de Fidelity, luego escindida como empresa independiente en 2020, copropiedad de Fidelity, The Clearing House y 11 grandes bancos (Bank of America, Capital One, Citi, JPMorgan Chase, PNC, US Bank, Wells Fargo…). Su posicionamiento es único: un data exchange «bank-owned» en el que los bancos envían sus datos mediante API tokenizada (estándar FDX) y los agregadores los consumen — sin screen scraping ni almacenamiento de credenciales. Más seguro, más fiable, más conforme. Akoya es el intermediario neutral (ni banco ni fintech), con más de 30 bancos participantes y más de 80 fintech consumidoras. ## El mercado de EE. UU. frente a la UE | Aspecto | EE. UU. | UE | |--------|-----|-----| | Regulación | Reciente (CFPB Rule 1033, 2024) | Madura (PSD2 desde 2018) | | Estándar de API | FDX (voluntario) → CFPB | Berlin Group / STET / OBIE (obligatorios) | | Screen scraping | Aún presente | Prohibido desde 2019 | | Credenciales | Login/contraseña → OAuth (en curso) | OAuth + SCA | | Actores | Plaid dominante | Tink, TrueLayer, Bridge, Yapily | ## CFPB Rule 1033 (octubre de 2024) La regla «Personal Financial Data Rights» (el equivalente estadounidense de la PSD2/FIDA), por fin aplicada al amparo de la sección 1033 de la Dodd-Frank Act: los bancos deben facilitar API tokenizadas para la consulta por terceros, con una salida progresiva del screen scraping y el estándar FDX como referencia. Despliegue de 2026 a 2030, desde los bancos más grandes (250.000 M$+ en activos) hasta los más pequeños. Lo suficiente para transformar el mercado y, posiblemente, reducir la posición dominante de Plaid. ## Lo que no son - **No son bancos**: todos son intermediarios de datos. - **No son PSD2**: regulados en EE. UU. (y por la FCA en el Reino Unido para Plaid UK), no por la PSD2 de la UE. - **Sin PIS histórico**: no había A2A nativo en EE. UU. antes de FedNow (2023) — Plaid Transfer cambia las reglas. - **No tan presentes en la UE** como Tink: cobertura europea progresiva. ## En el ecosistema PSD2 / Open Finance Los agregadores estadounidenses están en una encrucijada: paso del screen scraping a las API tokenizadas FDX (CFPB), expansión en la UE (donde Tink, TrueLayer y Bridge dominan) y convergencia en discusión entre FDX y el Berlin Group. La FIDA, de hecho, se inspira en la rule 1033, y viceversa. ## Ejemplos concretos - **Plaid**: funding de cuentas Robinhood (~50% de los depósitos), agregación para Coinbase, alta de cuenta bancaria en Venmo. - **MX**: analítica para Discover, Open Banking de marca blanca para Chime. - **Akoya**: JPMorgan y Fidelity envían sus datos mediante API tokenizada, consumidos por Plaid, MX y otros. - **CFPB**: Plaid apoyó públicamente la rule 1033, favoreciendo la estandarización. - **Visa-Plaid bloqueada**: el argumento del DoJ (preservar los volúmenes de tarjeta eliminando a un competidor A2A) pesa sobre el caso Visa-Tink en Europa. - **Expansión en la UE**: Plaid UK se lanzó en 2019, y FR/DE/ES/IT en 2022-2024 — está alcanzando a Tink y TrueLayer, pero sigue siendo un challenger en la UE. ## Fuentes - [Visa, Plaid call off $5.3 billion deal](https://www.reuters.com/article/us-plaid-m-a-visa/visa-plaid-call-off-5-3-billion-deal-idUSKBN29H2UL/) — Reuters, 2021-01-13 - [Financial industry to give consumers more control over their data (Akoya spin-off)](https://akoya.com/news/financial-industry-to-give-consumers-more-control-over-their-data) — Akoya / Fidelity, 2020-02-20 - [CFPB Finalizes Personal Financial Data Rights Rule (Section 1033)](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-personal-financial-data-rights-rule-to-boost-competition-protect-privacy-and-give-families-more-choice-in-financial-services/) — Consumer Financial Protection Bureau, 2024-10-22 --- Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/plaid-mx-akoya