# SCT Inst

> SEPA Instant Credit Transfer

La transferencia SEPA instantánea: menos de 10 segundos, 24/7, hasta 100.000 €. Obligatoria en toda la zona del euro desde 2025. Es el nuevo estándar del pago europeo.

_Categoría: technique_

---

## Definición

El **SCT Inst** (_SEPA Instant Credit Transfer_) es la transferencia SEPA instantánea: una transferencia en euros ejecutada en menos de 10 segundos, 24/7/365.

El límite por operación se elevó a 100.000 € en julio de 2020 y, después, se suprimió a nivel de scheme con el rulebook de 2025. Desde el Instant Payments Regulation (UE 2024/886), es obligatorio para todos los bancos de la zona del euro y gratuito para los particulares, al mismo precio que un SCT clásico.

## SCT Inst vs SCT: la ruptura en 4 puntos

- **Plazo**: menos de 10 segundos, frente a hasta 1 día hábil.
- **Disponibilidad**: 24/7, incluidas noches y fines de semana.
- **Límite**: 100.000 € desde 2020 (15.000 € al principio), límite de scheme suprimido en 2025.
- **Confirmación**: pagador y beneficiario reciben una confirmación inmediata de la ejecución.

## El Instant Payments Regulation: 2 fechas en 2025

- **9 de enero de 2025** — todos los bancos de la zona del euro deben poder _recibir_ un SCT Inst.
- **9 de octubre de 2025** — deben poder _emitir_ un SCT Inst, al precio de un SCT clásico (es decir, gratuito para los particulares) y con VoP obligatorio.

Los bancos fuera de la zona del euro (Suecia, Polonia, Rumanía) disponen de plazos ampliados, hasta 2027 para algunos.

## Cómo funciona

Dos sistemas paneuropeos dominan la infraestructura: EBA RT1 (EBA Clearing, privado) y TIPS (_TARGET Instant Payment Settlement_, BCE, público). Un banco debe adherirse al menos a uno de los dos, que son interoperables.

## Lo que el SCT Inst exige de más

- **VoP obligatorio** desde octubre de 2025: el banco del pagador comprueba la correspondencia nombre/IBAN con el del beneficiario y avisa en caso de divergencia.
- **Disponibilidad 24/7**: un gran proyecto de arquitectura (fin de los batches nocturnos y de las ventanas de mantenimiento).
- **Sanciones graduadas** en caso de incumplimiento, sobre todo después de octubre de 2025.

## Lo que el SCT Inst no cambia

- **Solo EUR**: nada de instantáneo en USD, GBP o CHF vía SEPA.
- **Irrevocable**: una vez ejecutado, tan definitivo como un SCT clásico — más rápido, por tanto menos margen para anular.
- **Siempre bajo SCA** cuando lo inicia en línea un PSU.
- **No está reservado a los PISP**: cualquiera puede hacer uno desde la app de su banco.

## En el ecosistema PSD2

El SCT Inst es el combustible de los nuevos usos: sin él, no hay pago a comercio por PISP en el checkout, no hay P2P eficiente, no hay suscripción con adeudo instantáneo. Es el componente que hace que el Open Banking sea por fin competitivo frente a la tarjeta.

```mermaid
flowchart TB
    PAYEUR["Pagador (PAO)"]
    APP["App iniciadora\n(banco o PISP)"]
    ASPSP_P["ASPSP del pagador"]
    VOP["Verificación VOP\n(IBAN ↔ nombre)"]
    SYS["Sistema en tiempo real\nEBA RT1 / TIPS"]
    ASPSP_R["ASPSP del beneficiario"]
    PR["Beneficiario (PR)"]

    PAYEUR -->|"1. Inicia + SCA"| APP
    APP --> ASPSP_P
    ASPSP_P -->|"2. VOP obligatorio"| VOP
    VOP -->|"OK / divergencia"| ASPSP_P
    ASPSP_P -->|"3. Envía"| SYS
    SYS -->|"4. Enruta < 10s"| ASPSP_R
    ASPSP_R -->|"5. Abona"| PR
    ASPSP_R -.->|"6. Confirmación inmediata"| ASPSP_P
    ASPSP_P -.->|"7. Notificación"| PAYEUR
```

## Ejemplos concretos

- **Pago a comercio**: en Decathlon vía Fintecture, el comercio recibe la confirmación antes de que hayas salido de la página — 0% de impagos, comisiones casi nulas. Es lo que amenaza a la tarjeta en algunos verticales.
- **P2P**: 50 € enviados a un amigo vía Lydia, Lyf o la transferencia instantánea de tu banco, abonados en 2 a 8 segundos.
- **Cobro B2B urgente**: con GoCardless Instant Bank Pay o Bridge, una pyme recibe el abono el mismo día en lugar de a 60 días.
- **Salario de urgencia**: algunas plataformas de RR. HH. (PayFit, Lucca) pueden pagar un salario un domingo por la noche — impensable antes.
- **Coste para los bancos**: el paso al tiempo real 24/7 costó varios cientos de millones de euros al sistema bancario europeo entre 2023 y 2025.
- **Riesgo de fraude**: irrevocable e inmediato, el SCT Inst impulsa las estafas APP, de ahí el VoP obligatorio. El PSR solo crea un derecho de reembolso para el cliente manipulado por alguien que se hace pasar por su banco (art. 59, numeración provisional del compromiso de abril de 2026).
- **Implementación**: un PISP debe gestionar la marca `INST` (en STET o Berlin Group); no todos los bancos la soportan todavía en emisión en 2025, una situación que se resuelve de cara a 2026.

## Fuentes

- [Regulation (EU) 2024/886 (Instant Payments Regulation)](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=OJ%3AL_202400886) — EUR-Lex, 2024-03-19
- [SCT Inst maximum amount raised to EUR 100,000](https://thepaypers.com/fintech/news/a-new-maximum-amount-for-the-sepa-instant-credit-transfer-stc-inst-scheme-is-live) — The Paypers / EPC, 2020-07-01
- [SEPA Instant Credit Transfer scheme — EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer) — European Payments Council

---

Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/sct-inst