# SCT

> SEPA Credit Transfer

La transferencia SEPA clásica. Plazo máximo de 1 día hábil, gratuita o casi entre cuentas en EUR; es el instrumento usado para salarios, facturas y pagos a proveedores.

_Categoría: technique_

---

## Definición

El **SCT** (_SEPA Credit Transfer_) es la transferencia SEPA clásica: una transferencia de cuenta a cuenta en euros, en los ~40 países SEPA, ejecutada en un máximo de un día hábil.

Gratuita o casi gratuita, sin límite regulatorio, es el modo por defecto de salarios, facturas y pagos a proveedores — todos los flujos en los que la instantaneidad no es crítica.

## SCT vs SCT Inst: cuál usar

- **SCT** — hasta 1 día hábil, por lo general gratuito, sin límite regulatorio, disponible en toda la zona SEPA.
- **SCT Inst** — menos de 10 segundos, 24/7, límite de 100 k€, gratuito para los particulares en la zona del euro desde el IPR.

Regla sencilla: si la urgencia no es crítica, SCT; si hay que confirmar de inmediato la llegada de los fondos, SCT Inst.

## Cómo funciona un SCT

1. El pagador (PAO) inicia la orden ante su banco (por app, web o vía un PISP).
2. El banco comprueba los fondos, autentica (SCA si es un nuevo beneficiario) y la transmite a un sistema de compensación: CORE(FR) en doméstico, STEP2 en transfronterizo.
3. El sistema de clearing la transmite al banco del beneficiario (PR), que abona la cuenta.
4. Plazo estándar: D+1 hábil como máximo, a menudo unas horas en la práctica.

## Lo que permite un SCT

- Transferir cualquier importe en EUR (los bancos fijan sus propios límites antifraude).
- Incluir una referencia (`Remittance Information`) de hasta 140 caracteres.
- Ser iniciado por un PISP en el marco de la PSD2.
- Ser recurrente mediante una orden permanente.

## Lo que no permite un SCT

- **La instantaneidad**: ese es el papel del SCT Inst.
- **El adeudo de la cuenta del beneficiario**: un SCT siempre lo inicia el pagador; para un adeudo del lado del beneficiario hace falta un SDD.
- **Una divisa distinta del EUR**.
- **Una devolución automática**: una vez ejecutado, es irrevocable (la recuperación es posible pero engorrosa).

## En el ecosistema PSD2

El SCT es el instrumento base del pago en Europa: la mayoría de las transferencias de una vida son SCT, aunque no se sepa — la mención "SEPA" en la interfaz bancaria es la pista.

```mermaid
sequenceDiagram
    participant PAO as PAO (pagador)
    participant ASPSP_P as ASPSP del pagador
    participant CLEAR as Sistema de clearing<br/>(CORE / STEP2)
    participant ASPSP_R as ASPSP del PR
    participant PR as PR (beneficiario)

    PAO->>ASPSP_P: 1. Inicia SCT<br/>(IBAN + importe + referencia)
    ASPSP_P->>ASPSP_P: 2. SCA si es necesario<br/>+ verif. fondos
    ASPSP_P->>CLEAR: 3. Envío al clearing
    CLEAR->>ASPSP_R: 4. Transmisión
    ASPSP_R->>PR: 5. Abona la cuenta<br/>(D o D+1 hábil)
```

## Ejemplos concretos

- **Salario**: el empleador lanza un fichero de transferencias el día 28 del mes; los empleados reciben el abono el último día hábil, sin urgencia.
- **Pago a proveedor**: una factura de 12.000 € liquidada desde una cuenta de empresa Qonto o Shine, abonada al día hábil siguiente, de forma gratuita.
- **Alquiler**: una orden permanente SCT transfiere el alquiler cada mes — el plazo de un día hábil es adecuado.
- **B2B**: la mayoría de los pagos, sobre todo en importes elevados donde la instantaneidad no aporta nada y donde una ventana de control antifraude es útil.
- **Implementación**: exponer un SCT pasa por las API PSD2 (`POST /payment-requests` en STET); una spec estable, soportada por el 100% de los bancos.
- **Límite de UX**: el plazo de un día hábil frena el comercio electrónico y el P2P — exactamente la razón de ser del SCT Inst, hecho obligatorio en 2025.

## Fuentes

- [EPC List of SEPA Scheme Countries](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/document-library/other/epc-list-sepa-scheme-countries) — European Payments Council
- [SEPA Credit Transfer Scheme — EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-credit-transfer) — European Payments Council

---

Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/sct