# VoP

> Verification of Payee — verificación del beneficiario

Servicio que comprueba la coherencia entre el nombre del beneficiario introducido y el titular real de un IBAN, obligatorio para todas las transferencias SEPA desde octubre de 2025. Medida estrella antifraude APP del reglamento IPR.

_Categoría: securite_

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## Definición

La **VoP** (_Verification of Payee_, o verificación del beneficiario) comprueba la coherencia entre el nombre introducido por el emisor de una transferencia y el titular real de la cuenta IBAN de destino.

El pagador recibe una respuesta antes de confirmar: _match_, _close match_ (con sugerencia) o _no match_. Es la medida estrella antifraude APP del Instant Payments Regulation: desde el 9 de octubre de 2025, todos los PSP de la zona del euro deben ofrecer la VoP de forma gratuita en todas las transferencias SCT y SCT Inst.

## Cómo funciona

```mermaid
sequenceDiagram
    autonumber
    participant Payeur as Pagador
    participant PSP_P as PSP del pagador
    participant Routing as Enrutamiento VoP<br/>(EBA/Swift/RT1)
    participant PSP_B as PSP del beneficiario
    participant DB as Base de titulares

    Payeur->>PSP_P: 1. Introduce nombre + IBAN
    PSP_P->>Routing: 2. Petición VoP
    Routing->>PSP_B: 3. Reenvío (por BIC del IBAN)
    PSP_B->>DB: 4. Lookup del titular
    DB-->>PSP_B: 5. Nombre registrado
    PSP_B-->>Routing: 6. Match / Close / No match
    Routing-->>PSP_P: 7. Resultado
    PSP_P-->>Payeur: 8. Visualización en la UX
    Note over Payeur: Decide si continúa o no
    Payeur->>PSP_P: 9. Confirma (o no)
```

El pagador conserva la decisión final: un «no match» no impide enviar, pero traslada la responsabilidad a él si continúa.

## Las tres respuestas

- **Match**: el nombre y el titular coinciden (fuzzy matching tolerante a acentos, al orden nombre/apellido y a las abreviaturas) — visualización en verde.
- **Close match**: cercano pero no idéntico («Jean Dupont» vs «Jean-Pierre Dupont») — el PSP sugiere el nombre correcto.
- **No match**: ninguna coincidencia — alerta roja, confirmación explícita requerida. Cubre lo esencial de los fraudes APP por suplantación de IBAN.

## Marco regulatorio

El IPR (UE 2024/886) hace obligatoria la VoP para todos los PSP que ofrecen SCT o SCT Inst en la zona del euro, gratuita, tanto en transferencias unitarias como por lotes, para empresas y particulares — el 9 de octubre de 2025 (zona del euro) y el 9 de julio de 2027 (fuera del euro). El EPC ha publicado el scheme rulebook (API, respuesta en < 5 segundos, formato ISO 20022 `acmt.024`/`acmt.025`), y EBA Clearing opera la infraestructura de enrutamiento EBA SVP.

## Arquitectura técnica

El enrutamiento pasa por EBA SVP (centralizado, neutral), por redes privadas (SurePay, iPiD, Sentenial) o, marginalmente, por vías bilaterales. Del lado del PSP, los retos son mantener una base de titulares actualizada, implementar un fuzzy matching multilingüe robusto, responder en menos de 5 segundos y gestionar la VoP por lotes (nóminas, prestaciones) sin saturación.

## El vínculo con el fraude APP

El fraude APP (falso asesor, falsos datos bancarios, falso CEO) se dispara (+50%/año en la UE, varios miles de millones de euros en pérdidas). La VoP lo contrarresta directamente: unos datos bancarios falsos no coinciden con la identidad alegada → no match → alerta. En el Reino Unido, la Confirmation of Payee (equivalente, en vigor desde marzo de 2020) ha reducido el fraude APP de forma notable (por ejemplo, −31% reportado por Lloyds), aunque con un desplazamiento parcial hacia la tarjeta y lo internacional.

## Lo que la VoP no cubre

- **No cubre el fraude APP «voluntario»**: si el pagador valida un no match bajo coacción, no hay protección.
- **No cubre las transferencias fuera de la zona SEPA**: el scheme se detiene en SEPA.
- **No cubre los pagos con tarjeta**: otro universo (3DS2 / SCA).
- **No cubre la legitimidad comercial**: verifica la identidad, no la calidad del servicio.

## Lo que la VoP no es

- **No es una base central**: no hay una BD europea, sino una red de enrutamiento con lookup en el PSP del beneficiario.
- **No es una garantía**: el PSP del beneficiario sigue siendo responsable de la calidad del nombre registrado (KYC).
- **No es un bloqueo automático**: el pagador mantiene el control, simplemente informado.
- **No es un servicio para comercios**: es inter-PSP, no Pay by Bank.

## En el ecosistema PSD2 / PSR

El PSR extiende la verificación del beneficiario a todas las transferencias, incluidas las que no son en euros y las dirigidas a cuentas sin IBAN, y se remite a las reglas del reglamento de transferencias inmediatas (art. 50). El artículo 57 fija la responsabilidad. Si un PSP no ha cumplido esta obligación y la transferencia se ejecuta mal, el banco del pagador reembolsa sin demora y después reclama al banco del beneficiario, o al PISP cuando el fallo es suyo. Estos dos artículos se aplicarán 27 meses después de la entrada en vigor, seis meses más tarde que el resto del reglamento. Se suman al intercambio obligatorio de datos de fraude entre PSP (art. 83a). Texto aún no adoptado, numeración provisional del compromiso de abril de 2026.

## Ejemplos concretos

- **Fraude evitado**: un falso correo de «Hacienda» con un IBAN fraudulento; el pagador introduce «Trésor Public» → no match → parada.
- **Lote de nóminas**: un fichero de 500 transferencias devuelve 12 «no match», corregidos antes de la ejecución.
- **SurePay**: líder histórica en los Países Bajos desde 2017, exportada a BE, UK y DE.
- **iPiD**: challenger paneuropeo, socio de EBA Clearing.
- **Confirmation of Payee del Reino Unido**: modelo inspirador, en vigor desde 2020, extendido a cientos de PSP.
- **Francia**: todos los grandes PSP (BNP, SG, CA, La Banque Postale, Qonto, Revolut FR, Bridge) lo desplegaron a finales de 2025.
- **UX**: el reto es no degradar lo instantáneo; una validación simple con icono verde/naranja/rojo se convierte en la norma.
- **Vínculo con FIDA**: a futuro, la VoP podría enriquecerse con los datos compartidos vía FIDA para calificar mejor a los beneficiarios.

## Fuentes

- [Instant Payments Regulation](https://www.ecb.europa.eu/paym/retail/instant_payments/html/instant_payments_regulation.en.html) — European Central Bank
- [Verification of Payee Scheme Rulebook](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/document-library/rulebooks/verification-payee-scheme-rulebook) — European Payments Council
- [Confirmation of Payee](https://psr.org.uk/our-work/app-scams/confirmation-of-payee/) — Payment Systems Regulator (UK)

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Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/vop