# Wero / EPI
> Wero — la wallet europea unificada de la European Payments Initiative
Wallet de pago europea lanzada en 2024 por EPI (European Payments Initiative), un consorcio de 16 bancos europeos (BNP, SG, BPCE, Crédit Mutuel, ING, Deutsche Bank, etc.). La ambición: una alternativa soberana a Visa, Mastercard, PayPal y Apple Pay basada en el SEPA Instant.
_Categoría: acteur_
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## Definición
**Wero** es la wallet de pago europea lanzada en julio de 2024 por EPI (_European Payments Initiative_), un consorcio de 16 grandes bancos.
Su ambición: ofrecer una alternativa soberana a Visa, Mastercard, PayPal y Apple Pay, basada en el raíl SEPA Instant en lugar de en las redes de tarjeta estadounidenses. Es una wallet bancaria — el saldo es el de la cuenta, los pagos son SCT Inst gratuitos ejecutados en menos de 10 segundos, y el identificador es un alias (móvil, correo) resuelto en IBAN. El proyecto lo lideran los bancos con el respaldo implícito del BCE y la Comisión, en un contexto de soberanía europea de los pagos.
## Historia y despliegue
- **2020** — lanzamiento inicial de EPI (esquema de tarjeta + wallet), abandonado a finales de 2021.
- **2022** — EPI renace sobre SEPA Instant + P2P + comercio electrónico (compra de los activos de iDEAL y Payconiq).
- **Julio de 2024** — lanzamiento P2P en Alemania, Francia y Bélgica.
- **Finales de 2024** — Países Bajos, Luxemburgo.
- **2025-2026** — extensión al comercio electrónico y al Request to Pay para comercios.
- **2027+** — pago presencial (NFC o QR) y embedded.
## Arquitectura técnica
```mermaid
sequenceDiagram
autonumber
participant Alice
participant AliceApp as App del banco
(Wero integrado)
participant Wero as Wero
(orquestador EPI)
participant Bob
participant BobApp as App del banco de Bob
Note over Alice,BobApp: P2P (envío a un alias de móvil)
Alice->>AliceApp: 1. Enviar 50 € a +33 6 12 34
AliceApp->>Wero: 2. Lookup del alias (PAO)
Wero-->>AliceApp: 3. IBAN de Bob + nombre (VoP)
AliceApp->>AliceApp: 4. Muestra "Bob D., 50 €"
Alice->>AliceApp: 5. Confirma + SCA
AliceApp->>Wero: 6. Solicitud de pago SCT Inst
Wero->>BobApp: 7. Notificación "Alice está enviando 50 €"
AliceApp-->>BobApp: 8. SCT Inst (vía clearing TIPS / RT1)
BobApp-->>Bob: 9. Abono instantáneo + notificación
```
Componentes: un sistema de alias (móvil, correo) gestionado por EPI, un enrutamiento entre apps bancarias, un clearing SCT Inst (TIPS o RT1), una VoP integrada que muestra el nombre antes del envío, todo basado en ISO 20022 y en el scheme SEPA Request-to-Pay.
## Casos de uso
- **P2P** (2024): enviar dinero a un allegado por número de móvil — competidor de Lydia, PayPal, Twint y Bizum.
- **Comercio electrónico** (2025-2026): botón «Pay with Wero», SCT Inst irrevocable sin contracargo, con un coste para el comercio previsto del 0,2 al 0,5%.
- **Presencial** (2026+): NFC o QR en tienda, frente a Apple Pay, Google Pay y la tarjeta.
- **Embedded / B2B**: nóminas, prestaciones, administración electrónica.
## Bancos fundadores
Francia (BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale, Société Générale), Alemania (Deutsche Bank, DZ Bank, Sparkassen, Postbank), Bélgica (Belfius, KBC, ING Belgium) y Países Bajos (ING, Rabobank, ABN Amro), con una ampliación gradual a Portugal, España y Austria.
## Ventajas y retos
Ventajas: soberanía (los datos y el pago permanecen en la UE), coste casi nulo (SCT Inst), VoP integrada y SCA bancaria fuerte, ausencia de contracargo del lado del comercio y universalidad (todo titular de una cuenta SEPA participante puede recibir).
Retos: alcanzar la masa crítica (el efecto de red), igualar la fluidez de Apple Pay, integrar una veintena de apps bancarias de calidad variable y desbancar a actores ya establecidos (Apple, Google, PayPal).
## Wero vs alternativas
| Actor | Tipo | Coste comercio | Soberanía UE |
|--------|------|---------------|-----------------|
| Wero / EPI | Wallet bancaria SEPA | ~0,2-0,5% previsto | Sí |
| Apple Pay | Token de tarjeta en el dispositivo | Sobre las comisiones de tarjeta | No |
| PayPal | Wallet de un tercero | 2,5-3,4% | No |
| Tarjetas CB | Red de tarjeta FR | 0,5-1,5% | Parcial |
| Bizum / iDEAL | Wallets bancarias nacionales | 0-0,5% | Sí (nacional) |
## Lo que Wero no es
- **No es una tarjeta**: el esquema de tarjeta original de EPI se abandonó en 2021.
- **No es una fintech privada**: es un consorcio bancario (EPI Company, en Bélgica).
- **No es una wallet de tarjetas**: no incorpora las tarjetas Visa/MC, es una wallet de transferencia SEPA Instant.
- **No es cripto**: sin blockchain, es SEPA convencional.
- **No está desplegada en todas partes**: es un despliegue país por país.
## En el ecosistema PSD2 / Open Finance
Wero encarna la estrategia soberana europea: se beneficia del reglamento de transferencias inmediatas (VoP, SCT Inst al precio de una transferencia ordinaria), podría converger con la EUDI Wallet (identidad + pago) y enriquecerse con los datos de FIDA para convertirse en una superapp. Es, sobre todo, el primer uso masivo del SCT Inst por el gran público.
## Ejemplos concretos
- **Adopción**: varios millones de descargas en pocos meses, sobre todo en sustitución de Paylib (FR) y Payconiq (BE).
- **Paylib**: antigua wallet bancaria FR, integrada progresivamente en Wero (sustituida a finales de 2025).
- **iDEAL (NL)**: Wero retoma su función P2P, mientras el comercio electrónico de iDEAL sigue activo durante la migración.
- **Bizum (ES)**: fuera de EPI, la alternativa española (P2P) lanzada en 2016, de enorme éxito (~30 M de usuarios).
- **Comparación con Pix**: Wero aspira a un modelo parecido (bancos + alias + banco central), con unos 8 años de retraso.
- **Pilotos con comercios en 2025**: Carrefour, Lidl, Decathlon y Galeries Lafayette para el botón de comercio electrónico, y pruebas de NFC en 2026.
- **NFC en iOS**: tras la decisión de la UE en 2024 (DMA), Apple abrió el NFC a las wallets de terceros — Wero podrá desplegarse en él ya a finales de 2025.
## Fuentes
- [EPI launches Wero, its digital payment wallet in Germany](https://wero-wallet.eu/news/press-release-wero-in-germany) — European Payments Initiative, 2024-07-02
- [EPI launches digital wallet solution Wero in Germany](https://www.fintechfutures.com/2024/07/epi-launches-digital-wallet-solution-wero-in-germany/) — FinTech Futures, 2024-07-03
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Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/wero-epi