# xPay (Apple Pay / Google Pay)

> xPay — Apple Pay, Google Pay y wallets equivalentes

Wallets de pago integradas en los sistemas operativos móviles, que tokenizan las tarjetas bancarias (DPAN) y usan la biometría para la SCA. Representan una parte creciente de los pagos presenciales y de comercio electrónico.

_Categoría: technique_

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## Definición

**xPay** designa las wallets de pago integradas en los sistemas operativos móviles: Apple Pay (iOS), Google Pay (Android), Samsung Pay y sus equivalentes.

Tokenizan la tarjeta (DPAN — _Device Primary Account Number_), usan la biometría (Face ID, Touch ID, huella) para la SCA, y emiten transacciones EMV vía NFC en proximidad o vía SDK en comercio electrónico. Pesan una parte creciente de los pagos: ~30% en proximidad en Francia en 2025, y más del 50% entre los menores de 35 años.

## Cómo funciona

En el alta, el usuario añade su tarjeta; la wallet solicita un DPAN a la red (VTS, MDES), que verifica la tarjeta con el emisor (a menudo una SCA), emite el DPAN y lo almacena en el Secure Element (Apple) o el TEE (Android), nunca en el sistema operativo.

En cada pago: SCA local (biometría o código), emisión de un criptograma EMV dinámico firmado con el DPAN, transmisión por NFC o SDK, y luego destokenización del lado del emisor por la red.

## Modelo de negocio: quién paga a quién

- **Titular**: gratuito.
- **Comercio**: el mismo MDR que una tarjeta física, a veces +0,01% en las transacciones tokenizadas.
- **Apple / Google**: Apple cobra una comisión al emisor (~0,15% en EE. UU.); Google es gratuito del lado del emisor (monetización vía el ecosistema).
- **Red**: sus scheme fees habituales, más una fee de tokenización marginal.

Es este revenue share Apple-emisor el que crispó a los bancos europeos, resuelto en 2024 con la apertura del NFC de iOS a las wallets de terceros.

## SCA y límite

Como la SCA se realiza localmente, xPay no tiene límite sin contacto (frente a los 50 € de una tarjeta física en Francia): el terminal trata la transacción como una SCA ya validada, y el liability shift se aplica plenamente (fraude → emisor). De ahí su idoneidad para los importes altos en tienda.

## xPay vs PayPal vs Click to Pay

| | xPay | PayPal | Click to Pay |
|---|---|---|---|
| Soporte | SO móvil | App + web | Web (entre redes) |
| Tokenización | DPAN | Wallet propietaria | Merchant token |
| SCA | Biometría local | Login + 2FA | OTP / passkey |
| NFC físico | Sí | Limitado | No |
| Penetración FR | ~30% proximidad (< 35 años) | ~30% e-commerce | < 5% |

## Lo que xPay no es

- **No es un banco**: la tarjeta sigue emitiéndola tu banco (salvo casos como la Apple Card en EE. UU.).
- **No es A2A**: es una capa por encima de la tarjeta; el pago sigue siendo un pago con tarjeta, no una transferencia.
- **No es universal sin NFC**: un terminal sin NFC no acepta xPay en proximidad (cobertura ~100% en Francia).
- **No es estático**: desde 2024, el NFC de iOS está abierto a las wallets de terceros (DMA).

## El litigio del NFC de iOS y el DMA

Apple prohibió durante mucho tiempo a las apps de terceros el acceso al NFC para el pago, creando un monopolio de hecho de Apple Pay. Tras un procedimiento antimonopolio y el DMA, la Comisión obtuvo en 2024 la apertura del NFC a las wallets de terceros en el EEE. Consecuencias previstas en 2025-2026: wallets bancarias propias y Wero operables en el NFC del iPhone, y un descenso de los márgenes de Apple en este segmento.

## En el ecosistema PSD2

xPay proporciona una SCA de tarjeta nativa (biometría) conforme a los RTS de la PSD2. Las redes lo tratan como un canal de SCA premium (exenciones generosas, frictionless casi sistemático en comercio electrónico) y es un vector importante de los network tokens (DPAN), que reducen la exposición del PAN.

```mermaid
flowchart TB
    PORTEUR["Titular"]
    DEVICE["Dispositivo<br/>(iPhone / Android)"]

    subgraph WALLET["xPay (Apple / Google)"]
        DPAN["DPAN en el Secure Element / TEE"]
        BIO["Biometría local<br/>(Face ID / Touch ID)"]
        CRYPTO["Criptograma EMV dinámico"]
    end

    subgraph CHANNELS["Canales"]
        NFC_TPE["NFC al TPV<br/>(proximidad)"]
        ECOM["SDK / web<br/>(e-commerce)"]
    end

    SCHEME["Red<br/>(VTS / MDES / CB)"]
    EMETTEUR["Emisor"]

    PORTEUR --> DEVICE
    DEVICE --> WALLET
    WALLET --> CHANNELS
    CHANNELS --> SCHEME
    SCHEME -->|"Destokeniza + enruta"| EMETTEUR
```

## Ejemplos concretos

- **Francia 2025**: Apple Pay y Google Pay pesan ~30% de los pagos de proximidad entre los menores de 35 años, ~15% en general, con un crecimiento de 5 a 10 puntos al año.
- **Tarjetas elegibles**: casi todas las tarjetas Visa/Mastercard francesas, CB incluido (enrutamiento CB bajo el DPAN) — Boursorama, Revolut, N26, BNP, SG, CA.
- **Comercio electrónico**: un botón Apple/Google Pay vía Stripe convierte +10 a +20% en móvil frente al formulario de tarjeta.
- **Apple Pay Later**: BNPL lanzado en EE. UU., abandonado en junio de 2024 en favor de alianzas con Affirm; ausente de Europa.
- **Wero**: con la apertura del NFC de iOS, los bancos podrían lanzar sus propias wallets, pero la UX de Apple Pay sigue siendo difícil de igualar.
- **Enrutamiento CB**: Apple Pay impone a veces el enrutamiento Visa/MC por defecto; la Federación Bancaria Francesa negocia el enrutamiento CB por defecto.
- **Evolución**: con la EUDI Wallet (finales de 2026), Apple Pay y Google Pay podrían tener que integrar la identidad digital y la QES (firmar un crédito, demostrar la edad).

## Fuentes

- [Commitments by Apple under EU competition rules — NFC access on iOS](https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/ip_24_3706) — European Commission, 2024-07-11
- [Apple Pay overview](https://www.apple.com/apple-pay/) — Apple
- [Apple discontinuing Apple Pay Later](https://9to5mac.com/2024/06/17/apple-pay-later-united-states-ending) — 9to5Mac, 2024-06-17

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Fuente: https://openfinanceguide.com/es/glossary/xpay