# CDR
> Consumer Data Right (Australie)
Régime australien d'Open Data couvrant banque, énergie et bientôt télécoms. Plus large que la DSP2 dès le départ, il introduit la notion d'« Action Initiation » qui dépasse l'initiation de paiement classique.
_Catégorie: reglementation_
---
## Définition
Le **CDR** (_Consumer Data Right_) est le régime australien d'accès aux données consommateurs, lancé en 2020 par l'ACCC et l'OAIC.
Sa particularité : un cadre horizontal couvrant plusieurs secteurs — banque, énergie, télécoms, finance étendue — et pas seulement le bancaire. C'est, avec Open Finance Brasil, l'une des deux grandes inspirations mondiales de la FIDA européenne et du futur Smart Data Bill britannique.
## Pourquoi le CDR est unique
Trois différences structurelles avec la DSP2 ou l'Open Banking UK :
- **Multi-sectoriel par construction** : pensé dès le départ comme horizontal. Banque en 2020, énergie en 2022, télécoms et finance non bancaire en cours.
- **Accréditation stricte** : devenir ADR (_Accredited Data Recipient_) suppose une accréditation lourde auprès de l'ACCC. Le coût d'entrée freine l'adoption mais protège fortement le consommateur.
- **Action Initiation** : la phase 2 va bien au-delà de l'initiation de paiement — on peut autoriser une action large (changer de fournisseur, ouvrir un compte, souscrire un contrat) en un seul flux consenti.
## Les phases déployées
- **Open Banking** (depuis 2020, complet en 2022) : comptes courants, épargne, cartes, prêts, hypothèques.
- **Open Energy** (depuis 2022) : consommation et tarification électricité, pour comparer et changer de fournisseur.
- **Open Finance étendu** (2024-2025) : assurance, retraite (_superannuation_), crédit non bancaire.
- **Open Telco** (à venir) : usage mobile et internet.
- **Action Initiation** (loi en 2024, déploiement 2025+) : agir au nom du client — paiement, switching, souscription.
## CDR vs DSP2 vs Open Finance Brasil vs FIDA
| | CDR (AU) | DSP2 (UE) | OF Brasil | FIDA (UE prévu) |
|---|---|---|---|---|
| Périmètre | Multi-secteurs | Comptes de paiement | Toute la finance | Toute la finance |
| Initiation paiement | Pas encore (Action Initiation à venir) | Oui (PISP) | Oui (via Pix) | Non (reste DSP) |
| Régime d'accès | Accréditation ACCC (stricte) | Agrément NCA | Mandat BCB | À définir |
| Régulateur | ACCC + OAIC | NCA + EBA | BCB centralisé | NCA + EBA |
| Adoption | Faible (ADR coûteux) | Variable | Massive | À venir |
| Sécurité | TLS + JWS, accréditation forte | mTLS QWAC + QSealC | OAuth FAPI + ICP-Brasil | À définir |
## Les acteurs clés
- **ACCC** — régulateur central, gère les accréditations ADR et la conformité.
- **OAIC** — régulateur protection des données personnelles.
- **Treasury** — pilote l'expansion sectorielle et le calendrier.
- **Data Standards Body (DSB)** — édite les Consumer Data Standards (spec API).
- **Data Holders** — entités obligées d'exposer les données (les Big Four depuis 2020 : Commonwealth, Westpac, ANZ, NAB).
- **ADR** — entités accréditées pour consommer les données (équivalent TPP).
## Ce que le CDR n'est pas
- **Pas (encore) un succès d'usage** : malgré sa sophistication, l'adoption ADR reste faible (~150 ADR fin 2024). Le coût d'accréditation et la complexité ont freiné l'écosystème.
- **Pas un système de paiement** : aucun PISP au sens DSP2 — l'Action Initiation comblera partiellement ce vide.
- **Pas limité à la finance** : un cadre transversal d'ouverture des données, ce qui le distingue de l'approche européenne fragmentée.
- **Pas figé** : le Treasury révise régulièrement le périmètre (réforme 2024 pour simplifier l'accréditation et accélérer l'Action Initiation).
## Dans l'écosystème mondial
Moins adopté en volume que Pix, UPI ou l'Open Banking UK, le CDR est néanmoins le plus avancé conceptuellement :
- premier régime multi-sectoriel opérationnel ;
- premier à formaliser l'Action Initiation au-delà du paiement ;
- modèle étudié de près par l'UE (FIDA), le Royaume-Uni, Singapour, le Japon et la Nouvelle-Zélande.
```mermaid
flowchart TB
TREASURY["Treasury
(politique)"]
ACCC["ACCC
(régulateur, accrédite ADR)"]
OAIC["OAIC
(données personnelles)"]
DSB["Data Standards Body
(édite spec)"]
subgraph SECTORS["Secteurs CDR"]
S_BANK["Open Banking (live)"]
S_ENERGY["Open Energy (live)"]
S_TELCO["Open Telco (en cours)"]
S_FIN["Open Finance étendu (en cours)"]
end
HOLDERS["Data Holders
(banques, fournisseurs énergie…)"]
ADR["ADR
(Accredited Data Recipients)"]
ACTIONS["Action Initiation
(switching, paiement, souscription)"]
TREASURY --> ACCC
ACCC --> DSB
OAIC --> ACCC
DSB -->|spec| HOLDERS
DSB -->|spec| ADR
HOLDERS --> SECTORS
ADR --> SECTORS
ADR -->|prochaine phase| ACTIONS
```
## Exemples concrets
- **Big Four** : Commonwealth Bank, Westpac, ANZ et NAB sont obligées depuis 2020, rejointes par les banques de second rang et les credit unions par phases.
- **Frollo** : pure player de PFM/insights, l'un des premiers ADR, réputé pour son intégration CDR poussée.
- **Pocketbook** (racheté par Zip) : agrégateur grand public, pivot vers le CDR.
- **Basiq** : l'équivalent australien de Bridge ou Tink, infrastructure data des fintechs locales.
- **Open Energy concret** : un Australien autorise un comparateur à accéder à ses données de consommation électrique et à le faire changer de fournisseur, directement via le CDR.
- **Action Initiation à venir** : changer de prêt hypothécaire, ouvrir un compte épargne ailleurs, souscrire une assurance — le tout en un seul consentement. Si cela décolle, l'expérience financière en sera redéfinie.
- **Comparaison FIDA** : la Commission européenne a explicitement étudié le CDR (notamment l'Action Initiation), mais l'UE part d'un écosystème DSP2 déjà très peuplé, là où le CDR profitait d'un terrain plus vierge.
## Sources
- [Consumer Data Right (CDR) — overview](https://www.cdr.gov.au/) — Australian Government — Treasury
- [Consumer Data Right — ACCC](https://www.accc.gov.au/by-industry/banking-and-finance/the-consumer-data-right) — Australian Competition and Consumer Commission
---
Source: https://openfinanceguide.com/fr/glossary/cdr