# Pix

> Pix — Système de paiement instantané brésilien

Système de paiement instantané gratuit lancé par la Banque centrale du Brésil en 2020. En 4 ans, il a dépassé les cartes en volume et est devenu un cas d'école mondial du succès d'un rail public.

_Catégorie: technique_

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## Définition

**Pix** est le système de paiement instantané lancé par la Banque centrale du Brésil (BCB) en novembre 2020.

Gratuit pour les particuliers, disponible 24/7, réglé en moins de 10 secondes, il est passé de zéro à plus de 150 millions d'utilisateurs en 4 ans, dépassant la carte en volume. C'est l'exemple mondial du rail public ultra-adopté, comparable à UPI en Inde et bien plus mature que FedNow ou SCT Inst.

## Pourquoi Pix a explosé

Quatre ingrédients clés :

- **Gratuit pour les particuliers** : zéro frais, contre des frais carte ou virement élevés.
- **Mandat BCB** : participation obligatoire pour toute institution de plus de 500 000 comptes actifs.
- **UX fluide** : envoi via une clé Pix simple (téléphone, email, CPF/CNPJ, ou clé aléatoire), pas d'IBAN.
- **QR code natif** : paiement en magasin via QR statique ou dynamique, lisible par toute banque participante.

## Comment ça marche

L'architecture est centralisée autour de la BCB : elle opère le SPI (rail de règlement instantané) et le DICT (annuaire central qui mappe clés Pix → comptes). Les institutions s'y connectent par API. L'utilisateur enregistre une clé Pix dans son app bancaire et la partage (ou un QR) ; n'importe qui, depuis n'importe quelle banque brésilienne, peut alors payer en quelques secondes.

## Les évolutions clés

- **Pix Saque / Pix Troco** : retrait et cashback en espèces chez un commerçant.
- **Pix Cobrança** : QR de facturation pour les marchands.
- **Pix Garantido** (en développement) : paiement échelonné garanti, un BNPL via Pix.
- **Pix Automático** (juin 2025) : équivalent du VRP UK ou du SDD européen — paiements récurrents pré-autorisés.
- **Pix Transfronteiriço** : interopérabilité prévue avec d'autres rails (projet BIS Nexus).

## Pix vs SCT Inst vs UPI vs FedNow

| Critère | Pix (Brésil) | SCT Inst (UE) | UPI (Inde) | FedNow (US) |
|---|---|---|---|---|
| Lancement | 2020 | 2017 | 2016 | 2023 |
| Coût utilisateur | Gratuit | Variable | Gratuit | Variable |
| Plafond | 1M BRL (configurable) | 100k EUR | 200k INR | 10M USD |
| Identifiant | Clé Pix / QR | IBAN | VPA / QR | Account number |
| Adoption | 150M+ utilisateurs | Mature mais inégale | 350M+ utilisateurs | Très lente |
| Mandat | Obligatoire (BCB) | Obligatoire (oct. 2025) | Obligatoire (RBI) | Volontaire |
| QR code natif | Oui (standard) | Non | Oui (standard) | Non |

## Ce que Pix n'est pas

- **Pas un wallet** : c'est un rail de règlement opéré par la BCB ; les apps Pix sont celles des banques.
- **Ne remplace pas la carte partout** : pour l'e-commerce international ou certains abonnements, la carte garde sa place — même si Pix Automático bouscule cela.
- **Pas un moyen de crédit** : un virement instantané à débit immédiat ; le crédit reste à la carte ou au BNPL (Pix Garantido).
- **Pas un système d'agrégation** : ce rôle revient à Open Finance Brasil.

## Dans l'écosystème mondial

Pix est devenu la référence pour tout pays lançant un rail instantané national. Il inspire la BCE (sur l'euro numérique), la Fed (FedNow) et de nombreuses banques centrales. Le projet BIS Nexus vise à interconnecter Pix, UPI, FedNow et d'autres pour des paiements transfrontaliers instantanés.

```mermaid
flowchart TB
    USER1["Payeur<br/>(appli banque A)"]
    USER2["Bénéficiaire<br/>(appli banque B)"]
    KEY["Clé Pix<br/>(tel / email / CPF / aléatoire)"]
    QR["QR code Pix"]

    BANK_A["Banque A<br/>(participant Pix)"]
    BANK_B["Banque B<br/>(participant Pix)"]

    DICT["DICT<br/>(annuaire clé → compte)"]
    SPI["SPI<br/>(règlement instantané)"]
    BCB["Banco Central do Brasil"]

    USER1 -->|saisit clé Pix ou scanne QR| KEY
    KEY -.->|résolution| DICT
    QR --> KEY
    USER1 --> BANK_A
    BANK_A -->|résout via| DICT
    BANK_A -->|envoie ordre| SPI
    SPI -->|crédit instantané| BANK_B
    BANK_B --> USER2
    BCB --> SPI
    BCB --> DICT
```

## Exemples concrets

- **Particulier** : payer un café à un ami en scannant son QR Pix — 15 BRL arrivent en 2 à 5 secondes, gratuitement, sans IBAN ni carte.
- **Marchand** : un petit commerce affiche un QR Pix statique à sa caisse ; frais marchand ~0,3 à 1 % contre 2 à 4 % pour la carte.
- **Banques participantes** : Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, Caixa, Santander Brasil, plus les fintechs Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay, Mercado Pago.
- **Volume** : ~5,7 Md de transactions interbancaires en décembre 2024, dépassant débit et crédit cumulés en nombre d'opérations.
- **Comparaison UE** : ce que l'UE pousse via SCT Inst obligatoire + VoP + euro numérique, le Brésil l'a fait en 3 ans avec un seul outil, grâce à un mandat top-down et la gratuité.
- **Inspiration européenne** : la Commission et la BCE étudient Pix comme modèle pour l'euro numérique retail et les rails instantanés paneuropéens (EPI / Wero).
- **À surveiller** : la montée de Pix Automático (concurrent du SDD et de la carte sur les abonnements) et l'interconnexion Pix-UPI annoncée par la BCB et la RBI.

## Sources

- [Pix (payment system) — Wikipedia](https://en.wikipedia.org/wiki/Pix_(payment_system)) — Wikipedia
- [SPI Annual Report 2024](https://www.bcb.gov.br/content/financialstability/spi_annual_reports/SPI_2024.pdf) — Banco Central do Brasil, 2025
- [Pix Automático começa a valer em 16 de junho](https://agenciagov.ebc.com.br/noticias/202506/pix-automatico-chega-em-16-de-junho) — Agência Gov / Banco Central do Brasil, 2025-06-04

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Source: https://openfinanceguide.com/fr/glossary/pix