# SCT

> SEPA Credit Transfer

Le virement SEPA classique. Délai max 1 jour ouvré, gratuit ou quasi entre comptes EUR, c'est l'instrument utilisé pour les salaires, factures et paiements fournisseurs.

_Catégorie: technique_

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## Définition

Le **SCT** (_SEPA Credit Transfer_) est le virement SEPA classique : un transfert de compte à compte en euros, dans les ~40 pays SEPA, exécuté en un jour ouvré maximum.

Gratuit ou quasi gratuit, sans plafond réglementaire, c'est le mode par défaut des salaires, factures et paiements fournisseurs — tous les flux où l'instantanéité n'est pas critique.

## SCT vs SCT Inst : lequel utiliser

- **SCT** — jusqu'à 1 jour ouvré, généralement gratuit, sans plafond réglementaire, disponible partout en zone SEPA.
- **SCT Inst** — moins de 10 secondes, 24/7, plafond de 100 K€, gratuit pour les particuliers en zone euro depuis l'IPR.

Règle simple : si l'urgence n'est pas critique, SCT ; s'il faut confirmer immédiatement l'arrivée des fonds, SCT Inst.

## Comment fonctionne un SCT

1. Le payeur (PAO) initie l'ordre auprès de sa banque (par appli, web, ou via un PISP).
2. La banque vérifie les fonds, authentifie (SCA si nouveau bénéficiaire), puis transmet à un système de compensation : CORE(FR) en domestique, STEP2 en transfrontalier.
3. Le système de clearing transmet à la banque du bénéficiaire (PR), qui crédite le compte.
4. Délai standard : J+1 ouvré au maximum, souvent quelques heures en pratique.

## Ce qu'un SCT permet

- Transférer n'importe quel montant en EUR (les banques fixent leurs propres limites anti-fraude).
- Inclure une référence (`Remittance Information`) jusqu'à 140 caractères.
- Être initié par un PISP dans le cadre DSP2.
- Être récurrent via un ordre permanent.

## Ce qu'un SCT ne permet pas

- **L'instantanéité** : c'est le rôle du SCT Inst.
- **Le débit du compte du bénéficiaire** : un SCT est toujours initié par le payeur ; pour un débit côté bénéficiaire, il faut un SDD.
- **Une autre devise que l'EUR**.
- **Un retour automatique** : une fois exécuté, il est irrévocable (recovery possible mais lourd).

## Dans l'écosystème PSD2

Le SCT est l'instrument socle du paiement en Europe : la plupart des virements d'une vie sont des SCT, même sans le savoir — la mention « SEPA » dans l'interface bancaire en est la trace.

```mermaid
sequenceDiagram
    participant PAO as PAO (payeur)
    participant ASPSP_P as ASPSP du payeur
    participant CLEAR as Système clearing<br/>(CORE / STEP2)
    participant ASPSP_R as ASPSP du PR
    participant PR as PR (bénéficiaire)

    PAO->>ASPSP_P: 1. Initie SCT<br/>(IBAN + montant + référence)
    ASPSP_P->>ASPSP_P: 2. SCA si besoin<br/>+ vérif fonds
    ASPSP_P->>CLEAR: 3. Soumission au clearing
    CLEAR->>ASPSP_R: 4. Transmission
    ASPSP_R->>PR: 5. Crédite le compte<br/>(J ou J+1 ouvré)
```

## Exemples concrets

- **Salaire** : l'employeur lance un fichier de virements le 28 du mois ; les salariés sont crédités le dernier jour ouvré, sans urgence.
- **Paiement fournisseur** : une facture de 12 000 € réglée depuis un compte pro Qonto ou Shine, créditée le lendemain ouvré, gratuitement.
- **Loyer** : un ordre permanent SCT vire le loyer chaque mois — le délai d'un jour ouvré convient.
- **B2B** : la plupart des paiements, surtout sur des montants élevés où l'instantanéité n'apporte rien et où une fenêtre de contrôle anti-fraude est utile.
- **Implémentation** : exposer un SCT passe par les API DSP2 (`POST /payment-requests` en STET) ; spec stable, supportée par 100 % des banques.
- **Limite UX** : le délai d'un jour ouvré freine l'e-commerce et le P2P — exactement la raison d'être du SCT Inst, rendu obligatoire en 2025.

## Sources

- [EPC List of SEPA Scheme Countries](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/document-library/other/epc-list-sepa-scheme-countries) — European Payments Council
- [SEPA Credit Transfer Scheme — EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-credit-transfer) — European Payments Council

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Source: https://openfinanceguide.com/fr/glossary/sct