# STET

> Systèmes Technologiques d'Échange et de Traitement

Société française qui opère le système de compensation CORE(FR) et publie l'API PSD2 de référence en France — celle qu'implémentent BNP, Société Générale, BPCE, Crédit Agricole…

_Catégorie: technique_

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## Définition

**STET** (_Systèmes Technologiques d'Échange et de Traitement_) est une société française créée par les grandes banques françaises.

Elle joue deux rôles clés : opérer le système de compensation CORE(FR) (les virements et prélèvements SEPA français) et publier l'API PSD2 de référence qu'a implémentée la plupart des banques françaises pour leur conformité.

## STET vs Berlin Group

Quand la DSP2 est arrivée, trois standards d'API ont émergé :

- **STET** — porté par les banques françaises (et la communauté belge) : REST + JSON + OAuth2 + HTTP-signature, basé sur ISO 20022.
- **Berlin Group / NextGenPSD2** — porté par les banques allemandes, autrichiennes et nordiques, le plus large géographiquement.
- **OB UK** — standard britannique, plus exhaustif, mais hors UE depuis le Brexit.

Pour une fintech française, maîtriser STET est incontournable ; pour scaler en Europe, il faut aussi gérer Berlin Group (et OB UK pour le marché UK).

## Ce que fait STET (la société)

- **Opère CORE(FR)** : la principale plateforme de compensation interbancaire française, classée système de paiement d'importance systémique depuis 2014. Plus de 36 Md de transactions traitées en 2024 sur l'ensemble de ses plateformes.
- **Publie la spec API PSD2** (version 1.6.3, oct. 2022) : endpoints AIS, PIS, CBPII, modèles de consentement, gestion d'erreurs.
- **Anime la communauté** des banques implémentatrices (versions, évolutions, alignement réglementaire).

## Ce que STET ne fait pas

- **N'agrée aucun acteur** : c'est l'ACPR qui délivre les agréments.
- **N'écrit pas la réglementation** : elle traduit la DSP2 et les RTS en spec implémentable.
- **N'opère pas l'API des banques** : chaque ASPSP héberge sa propre instance, avec ses spécificités.
- **N'est pas un régulateur** : une société privée détenue par les banques.

## Dans l'écosystème PSD2

STET est la brique technique qui permet à un TPP français de se brancher sur les grandes banques avec une logique d'intégration unique — en théorie, car chaque banque a en pratique ses subtilités.

```mermaid
flowchart TB
    EBA["EBA\nRTS + guidelines"]
    STET_SPEC["Spec API STET\n(REST + JSON + ISO 20022)"]
    BG["Berlin Group\nNextGenPSD2"]

    subgraph BANQUES_FR["Banques françaises (ASPSP)"]
        BNP["BNP Paribas"]
        SG["Société Générale"]
        BPCE["BPCE / Banque Pop / CE"]
        CA["Crédit Agricole / LCL"]
    end

    subgraph TPP["TPP"]
        BRIDGE["Bridge"]
        TINK["Tink"]
        FINTECTURE["Fintecture"]
    end

    EBA -->|"Cadre"| STET_SPEC
    EBA -->|"Cadre"| BG
    STET_SPEC -->|"Implémentation"| BANQUES_FR
    TPP -->|"Intègre l'API STET"| BANQUES_FR
```

## Exemples concrets

- **Banques sous STET** : BNP Paribas, Société Générale, LCL, Crédit Agricole, BPCE, La Banque Postale, Crédit Mutuel — l'écrasante majorité du marché français.
- **Banques sous Berlin Group** : Revolut, N26, HSBC France et la plupart des banques DACH ou scandinaves — pour couvrir tout le marché, il faut gérer les deux standards.
- **Variations d'implémentation** : même sous STET, deux banques peuvent diverger sur le format de date, la gestion des erreurs, la disponibilité d'endpoints ou la fluidité du SCA — d'où la valeur des agrégateurs (Bridge, Tink, Yapily).
- **Versioning** : la spec évolue régulièrement (1.4 → 1.5 → 1.6), à des rythmes différents selon les banques — un point à anticiper en projet d'intégration.

## Sources

- [Key Figures – STET](https://www.stet.eu/en/about-us/key-figures.html) — STET
- [STET-CORE](https://en.wikipedia.org/wiki/STET-CORE) — Wikipedia

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Source: https://openfinanceguide.com/fr/glossary/stet