# TPP

> Third Party Provider

Terme parapluie pour tout prestataire tiers agréé qui se branche sur les API des banques. Trois rôles possibles : lire (AISP), payer (PISP), vérifier les fonds (CBPII).

_Catégorie: acteur_

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## Définition

Un **TPP** (_Third Party Provider_) est un prestataire tiers agréé qui se branche, via API, sur les comptes bancaires d'un PSU avec son consentement.

C'est un terme parapluie : derrière « TPP » se cachent en réalité trois rôles distincts définis par la DSP2.

## Les trois rôles

Un même acteur peut cumuler les agréments, mais chaque rôle est réglementairement séparé :

- **AISP** (_Account Information Service Provider_) — lit les comptes (soldes, transactions) : agrégateurs, outils de compta.
- **PISP** (_Payment Initiation Service Provider_) — déclenche un virement depuis le compte : paiement instantané au checkout.
- **CBPII** (_Card Based Payment Instrument Issuer_) — vérifie la disponibilité des fonds avant un paiement par carte adossée à un compte tiers.

## Ce qu'un TPP peut faire

- Se connecter à n'importe quelle banque européenne couverte par la DSP2.
- Opérer dans tout l'EEE via le passeport européen, une fois agréé.
- Cumuler plusieurs rôles (souvent AISP + PISP) pour un service complet.

## Ce qu'un TPP ne peut pas faire

- Opérer sans agrément d'une autorité compétente (ACPR, BaFin, FCA).
- Accéder à un compte sans consentement explicite du PSU.
- Sortir du périmètre de son agrément (un AISP seul ne peut initier de paiement).
- Se passer des certificats eIDAS (QWAC pour le transport, QSealC pour la signature).

## Dans l'écosystème PSD2

Le TPP est l'intermédiaire entre le PSU et son ASPSP : il ne détient ni les comptes ni l'argent, mais apporte un service par-dessus.

```mermaid
flowchart TB
    PSU["PSU — titulaire du compte"]
    ASPSP["ASPSP — la banque"]

    subgraph TPP["TPP — prestataire tiers agréé"]
        direction TB
        AISP["AISP\nLecture comptes (AIS)"]
        PISP["PISP\nInitiation paiement (PIS)"]
        CBPII["CBPII\nVérification fonds (carte)"]
    end

    PSU -->|"Consentement"| TPP
    TPP -->|"API DSP2"| ASPSP
    ASPSP -->|"Données / exécution"| TPP
    TPP -->|"Service rendu"| PSU
```

## Exemples concrets

- **TPP « infrastructure »** : Bridge, Tink (Visa), TrueLayer, Yapily, GoCardless fournissent des API multi-banques consommées par d'autres apps, le plus souvent à la fois AISP et PISP.
- **TPP « produit »** : Bankin', Linxo, Lydia, Revolut exposent un produit fini au PSU.
- **TPP « vertical »** : Pennylane et Indy (compta), Algoan (scoring), Trustly et Fintecture (paiement par virement) — chacun choisit l'agrément utile à son métier.
- **Cumul AISP + PISP** : la combinaison la plus fréquente, pour offrir « voir mes comptes » et « payer depuis mes comptes » dans une seule expérience.

## Sources

- [Directive (UE) 2015/2366 (DSP2)](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/?uri=CELEX%3A32015L2366) — EUR-Lex
- [EBA Guidelines and Q&A on PSD2](https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/payment-services-and-electronic-money) — European Banking Authority

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Source: https://openfinanceguide.com/fr/glossary/tpp