# Agrégation bancaire

> Agregação bancária (account aggregation)

Serviço básico de um AISP: reunir em um só lugar os dados das contas do PSU mantidas em vários bancos. Camada comum sob PFM, BFM, scoring e embedded finance.

_Categoria: technique_

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## Definição

A **agregação bancária** (_account aggregation_, ou AIS — _Account Information Service_) consiste em reunir em um só lugar os dados das contas de um PSU — saldos, transações, IBAN, identidade — mantidas em vários bancos, com o seu consentimento.

É o serviço básico de todo AISP na PSD2 e a camada técnica sobre a qual se apoiam PFM, BFM, scoring de crédito alternativo, _cash flow underwriting_, contabilidade automática e diversos casos de uso de embedded finance.

## Como funciona

1. O PSU declara que quer agregar suas contas (no Bankin', Pennylane, Lydia…).
2. O AISP — em nome próprio ou via um agregador (Bridge, Tink, Powens) — o redireciona para cada banco via OAuth2 + SCA.
3. O PSU se autentica e consente com um escopo preciso (ex.: contas + transações dos últimos 24 meses).
4. O banco emite um _access token_ e um _refresh token_, válidos por até 180 dias.
5. O AISP consulta a API do banco (STET ou Berlin Group, na maioria das vezes no EEE) e recupera contas, saldos e transações.
6. O _refresh_ é regular: 4 vezes por dia sem SCA, mais frequente se o PSU estiver em sessão ativa.
7. Aos 180 dias, o consentimento deve ser renovado (nova SCA).

## Os padrões de API

A agregação se apoia em padrões que definem formatos e métodos:

- **STET** (FR) — conduzido pelos bancos franceses (BNP, SG, BPCE, CA, LCL).
- **Berlin Group / NextGenPSD2** (UE) — o mais amplamente adotado (Alemanha, Itália, Espanha, Polônia…).
- **Open Banking UK** — padrão muito detalhado conduzido pela OBIE.
- **Polish API, Slovak Banking Association…** — variantes nacionais menores.

Uma boa plataforma de agregação esconde esses padrões por trás de uma única API do lado do cliente.

## O papel dos conectores

Além da API da PSD2, muitos agregadores mantêm conectores proprietários:

- **Para as contas fora do escopo da PSD2**: poupança, crédito, seguro de vida, planos de previdência, contas de títulos, fundos imobiliários, corretoras. Sem API regulada, daí o _scraping_ (com a concordância do cliente) ou APIs privadas negociadas.
- **Para compensar a qualidade variável das APIs da PSD2**: um fallback de _scraping_ garante o serviço quando a taxa de erro de um banco é alta.
- **Para as contas PJ complexas**: multi-titulares, multimoedas, contas no exterior.

É por isso que Powens ou Bridge, historicamente no _scraping_ bem antes da API da PSD2, mantêm vantagem sobre os pure players de API.

## Escopo AIS estrito (PSD2)

Na PSD2, o AIS só abrange as contas de pagamento:

- Conta corrente — coberta.
- Cartão de crédito — leitura parcial.
- Conta poupança — fora do escopo, salvo se for "acessível online".
- Crédito imobiliário, seguro de vida, planos de previdência / conta de títulos, criptoativos — fora do escopo.

A extensão a todos os produtos financeiros é objeto do projeto de regulamento FIDA (Open Finance), ainda em negociação e sem data.

## Refresh: a grande restrição de UX

A regra mais visível da PSD2 é a renovação do consentimento a cada 180 dias (90 na origem). Se o PSU não refizer sua SCA, os dados param — um grande ponto de fricção:

- Muitos apps de PFM perdem de 20% a 40% de seus usuários na renovação.
- Os ASPSP devem lembrar o PSU antes da expiração (RTS atualizado em 2022).
- O PSR, que vai substituir a PSD2, muda essa restrição de lugar. O banco só vai aplicar sua SCA no primeiro acesso de um AISP, e depois o próprio AISP fará uma SCA pelo menos a cada 180 dias quando o usuário consultar seus dados por meio dele (art. 86, numeração provisória do texto de compromisso de abril de 2026).

## O que a agregação não é

- **Não é uma iniciação de pagamento**: ela não movimenta o dinheiro, esse é o papel do PISP.
- **Não é uma visão patrimonial completa**: limitada às contas de pagamento; uma visão 360° real exige _scraping_ ou FIDA.
- **Não é imediata**: o primeiro _refresh_ costuma levar de 30 segundos a 5 minutos (recuperação do histórico de 24 meses).
- **Não é gratuita**: Bridge, Tink e Powens cobram suas APIs do TPP — tipicamente de € 0,3 a € 2 por conta e por mês.

## No ecossistema PSD2

A agregação é a camada fundamental do AIS. Toda a camada de dados do Open Finance depende dela: categorização, enriquecimento, scoring, BFM, embedded finance. Sem ela, não há app de orçamento, nem contabilidade automática, nem scoring rápido.

```mermaid
flowchart LR
    PSU["PSU"]

    subgraph BANQUES["ASPSP (bancos)"]
        B1["BNP Paribas"]
        B2["Crédit Agricole"]
        B3["Boursorama"]
        B4["Revolut"]
        B5["Conta PJ Qonto"]
    end

    subgraph AGG["Agregador (Bridge, Tink, Powens…)"]
        CONN["Conectores<br/>API PSD2 + scraping"]
        NORM["Normalização de dados"]
        STORE["Armazenamento agregado"]
    end

    subgraph TPP["TPP usuários"]
        APP_B["App de orçamento<br/>(Bankin', Lydia)"]
        COMPTA["Contabilidade automática<br/>(Pennylane, Indy)"]
        SCORE["Scoring de crédito<br/>(Algoan, Younited)"]
    end

    PSU -->|"Consentimento"| AGG
    AGG --> BANQUES
    AGG --> TPP
```

## Exemplos concretos

- **Atores FR / Europa**: Bridge (FR, ex-marca B2B da Bankin', com a BPCE no capital desde 2022), Powens (FR, ex-Budget Insight, adquiriu a EME espanhola Unnax em 2024), Linxo (FR, Crédit Agricole), Tink (Suécia, adquirida pela Visa em 2022), TrueLayer (UK), Yapily (UK), Fintecture (FR, sobretudo PIS), Klarna Open Banking (SE).
- **Bankin'**: aplicativo B2C histórico (~4 mi de usuários alegados), passado para o Casino em 2022 na cisão entre Bankin' (B2C) e Bridge (B2B).
- **Pennylane / Qonto / Indy**: agregação das contas PJ para a contabilidade automática, hoje um padrão entre freelancers e pequenas empresas.
- **Algoan / Younited**: agregam as contas do candidato a tomador para um scoring de crédito instantâneo baseado nos fluxos reais — decisão em minutos, em vez de dias.
- **Custo**: modelo SaaS mais consumo por chamada ou por usuário conectado na maioria dos atores; tarifas públicas raras, autosserviço mais acessível no Salt Edge ou no Klarna OB.
- **Limite de qualidade**: a disponibilidade real das APIs da PSD2 segue heterogênea, como a ACPR lembra regularmente. Daí a manutenção de um _scraping_ e de um _refresh_ noturno para dar mais confiabilidade.
- **Evolução FIDA**: se o regulamento for confirmado, a agregação se estenderá à poupança, ao crédito, ao investimento e ao seguro via APIs padronizadas — uma grande ampliação do mercado.

## Fontes

- [Bridge raises €20 million from Truffle Capital and Groupe BPCE](https://newsroom-en.groupebpce.fr/news/bridge-raises-eur20-million-from-truffle-capital-and-groupe-bpce-to-create-the-next-generation-of-payment-solutions-and-accelerate-its-development-in-europe-c656-53927.html) — Groupe BPCE Newsroom, 2022-07-07
- [Powens Finalizes Acquisition of Spanish EMI Unnax](https://powens.com/blog/acquisition-of-spanish-emi-unnax) — Powens, 2024-04-24
- [Berlin Group / NextGenPSD2](https://www.berlin-group.org/nextgenpsd2-downloads) — Berlin Group

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/agregation-bancaire