# AML / LCB-FT

> Anti-Money Laundering / Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo (PLD/FT)

A família de obrigações que impõem aos atores financeiros conhecer seus clientes (KYC), monitorar suas transações e reportar qualquer operação suspeita ao TRACFIN. Enquadrada pelas diretivas AML europeias e pelo futuro regulamento AMLR / autoridade AMLA.

_Categoria: reglementation_

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## Definição

A **AML / PLD-FT** (_Anti-Money Laundering_ / Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo) reúne as obrigações que impõem a um ator obrigado conhecer seus clientes, monitorar seus fluxos e comunicar qualquer suspeita.

Ela alcança os atores financeiros, mas também muitos não financeiros (notários, corretores de imóveis, comerciantes de arte acima de certos limites, cassinos, CASP…), e se resume a quatro deveres: identificar o cliente (KYC/KYB), compreender sua atividade, monitorar suas transações e comunicar qualquer operação suspeita ao TRACFIN, conservando as provas por pelo menos 5 anos.

O marco europeu — as diretivas AMLD 4, 5 e 6 — migra para o regulamento **AMLR** e a autoridade **AMLA**.

## O histórico europeu

- **AMLD1** (1991) — primeira diretiva, focada em bancos e tráfico de drogas.
- **AMLD2** (2001) — extensão ao financiamento do terrorismo após o 11 de Setembro.
- **AMLD3** (2005) — introdução da abordagem baseada em riscos.
- **AMLD4** (2015) — registros de beneficiários finais (UBO), diligência reforçada.
- **AMLD5** (2018) — extensão aos CASP (cripto), comerciantes de arte, fornecedores de wallets.
- **AMLD6** (2018) — harmonização penal, responsabilidade das pessoas jurídicas.
- **AMLR** (2024-2027) — passagem para um regulamento de aplicação direta e criação da AMLA (Frankfurt).

## Os 3 pilares

1. **Conhecimento do cliente (KYC/KYB)** — identificação, verificação e atualização. Veja [KYC / KYB](/glossary/kyc-kyb).
2. **Diligência contínua** — comparar as operações com o perfil do cliente e detectar as anomalias.
3. **Comunicação de suspeita** — reportar ao TRACFIN qualquer operação possivelmente ligada à lavagem ou ao financiamento do terrorismo.

## Os 3 níveis de diligência

A abordagem baseada em riscos distingue:

- **Diligência simplificada** — risco baixo, controles aliviados.
- **Diligência padrão** — o regime por padrão.
- **Diligência reforçada** — obrigatória para os PEP, os países de risco (listas UE/GAFI), as operações atípicas e as contrapartes anônimas.

A avaliação do risco é própria de cada ator e está sujeita à inspeção da ACPR.

## As obrigações operacionais

- **Onboarding**: KYC/KYB completo antes da abertura da conta.
- **Screening de sanções**: verificação permanente contra OFAC, UE, ONU e listas nacionais.
- **Diligência contínua**: revisão dos dossiês, ao menos anual, mais frequente conforme o risco.
- **Transaction monitoring**: alertas sobre as operações incomuns (valores, destinos, frequências).
- **Comunicação de suspeita**: envio ao TRACFIN à menor dúvida — o limiar é baixo ("saber, suspeitar ou ter boas razões para suspeitar").
- **Formação interna**: todos os colaboradores envolvidos, ao menos uma vez por ano.
- **Reporte à ACPR** e designação de um declarante e de um correspondente do TRACFIN.

## As sanções

A ACPR é a autoridade de controle. O leque vai do aviso público às sanções financeiras (até € 100 mi ou 10% do faturamento), às proibições de exercício para os dirigentes e à revogação da autorização nos casos extremos. Casos notáveis: N26 (limite de crescimento, 2021), Solaris (restrições operacionais, 2024), Wirecard (falência, 2020).

## O que a PLD/FT não é

- **Não é um argumento de marketing**: é uma obrigação legal.
- **Não é exclusiva dos bancos**: PSP, EME, CASP, consultores de investimento (CIF), intermediários de crédito (IOBSP), corretores, notários, corretores de imóveis, cassinos, comerciantes de arte e negociantes de metais preciosos acima dos limites estão sujeitos a ela.
- **Não é uma consulta ao FICP**: ela visa a lavagem e o terrorismo, não a solvência — não confundir com o scoring de crédito.
- **Não é um segredo absoluto**: as comunicações são confidenciais perante o cliente (_no tipping off_), mas o TRACFIN pode transmiti-las à justiça.

## No ecossistema PSD2

A PLD/FT se aplica a todos os PSP no sentido da PSD2, incluindo AISP e PISP: um AISP deve fazer KYC e monitorar os usos atípicos, e os atores de pagamento (PISP, EME) têm obrigações reforçadas. O DORA se soma a isso para a resiliência operacional, e o MiCA para os CASP.

```mermaid
flowchart TB
    CLIENT["Cliente (PSU / PJ)"]

    subgraph KYC_PHASE["1. Onboarding"]
        ID["Identificação"]
        VERIF["Verificação"]
        SANCTIONS["Screening de sanções / PEP"]
    end

    subgraph VIGIL["2. Diligência contínua"]
        MONITOR["Transaction monitoring"]
        REVIEW["Revisão anual do dossiê"]
        UPDATE["Atualização do KYC"]
    end

    subgraph DS_PHASE["3. Comunicação"]
        SUSPICION["Detecção da suspeita"]
        DS["Comunicação ao TRACFIN"]
        ARCHIVE["Arquivamento por 5 anos"]
    end

    ACPR["ACPR<br/>(supervisão)"]
    TRACFIN["TRACFIN<br/>(unidade de inteligência)"]

    CLIENT --> KYC_PHASE
    KYC_PHASE --> VIGIL
    VIGIL --> DS_PHASE
    DS_PHASE -->|"Comunicação"| TRACFIN
    KYC_PHASE -.->|"Inspeção"| ACPR
```

## Exemplos concretos

- **Transaction monitoring**: Hawk (DE), ComplyAdvantage (UK), Sardine (US), Featurespace (UK), Feedzai (PT), NICE Actimize e SAS AML nas grandes contas.
- **Screening de sanções**: Refinitiv World-Check (LSEG), Dow Jones Risk & Compliance, ComplyAdvantage, Lexis Diligence.
- **Caso fintech**: um neobanco precisa implantar KYC completo, screening contínuo, monitoramento em tempo real e uma equipe de compliance dedicada — um custo operacional típico de € 5 a € 20 por cliente e por ano.
- **Volume de comunicações**: o TRACFIN recebeu 211.165 comunicações de suspeita em 2024, das quais ~93% vindas do setor financeiro. Apenas uma minoria resulta em investigação: o filtro declaratório é propositalmente amplo.
- **Sanções notáveis**: Société Générale (censura + € 5 mi pela ACPR em 2017), N26 (restrições de crescimento pela BaFin em 2021), Solaris (restrições da BaFin 2022-2024).
- **Custo**: para um grande banco europeu, o efetivo de compliance se conta em centenas de pessoas e o custo de PLD/FT em dezenas de milhões de euros por ano (estimativas setoriais, dados consolidados não públicos).
- **Evolução AMLR + AMLA**: a partir de 2026-2027, a AMLA supervisionará diretamente a quarentena de grandes bancos transfronteiriços e o AMLR harmonizará as regras — menos fragmentação, com endurecimento esperado sobre a cripto e as fintechs.

## Fontes

- [Relatório de atividade 2024 do Tracfin, a unidade de inteligência financeira do Ministério da Economia francês](https://presse.economie.gouv.fr/rapport-dactivite-2024-de-tracfin-le-service-de-renseignement-financier-de-bercy/) — Ministère de l'Économie et des Finances, 2025-06-13
- [Décision de la Commission des sanctions n° 2016-07 du 19 juillet 2017 à l'égard de la Société Générale (LCB-FT)](https://acpr.banque-france.fr/fr/communiques-de-presse/decision-de-la-commission-des-sanctions-ndeg-2016-07-du-19-juillet-2017-legard-de-la-societe) — ACPR, 2017-07-19
- [Anti-Money Laundering Authority (AMLA)](https://finance.ec.europa.eu/financial-crime/anti-money-laundering-authority-amla_en) — Commission européenne

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/aml-lcb-ft