# CB

> Cartes Bancaires (Groupement des Cartes Bancaires)

O esquema (scheme) de pagamento com cartão histórico da França, operado pelo GIE CB. A maioria dos cartões na França é co-badged CB + Visa ou CB + Mastercard, com roteamento prioritário pela CB no âmbito doméstico.

_Categoria: technique_

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## Definição

**CB** designa o Groupement des Cartes Bancaires (GIE CB), a rede de pagamento com cartão francesa criada em 1984 pelos grandes bancos para compartilhar a infraestrutura de pagamento e de saque.

A CB não é Visa nem Mastercard: é uma rede independente, própria do mercado francês, que opera a maioria dos cartões emitidos na França — geralmente em co-badging com Visa ou Mastercard para o internacional.

## O co-badging CB + Visa / Mastercard

Um cartão francês típico traz dois logos: CB e Visa (ou Mastercard). Ele pode, portanto, ser roteado por duas redes:

- **CB** para as transações domésticas (sobretudo na França metropolitana).
- **Visa** ou **Mastercard** para o internacional e certas transações de e-commerce.

A escolha do roteamento cabe ao comerciante (adquirente), não ao portador. Ponto-chave: desde 2018, o comerciante pode priorizar a CB para se beneficiar de um interchange mais baixo, ou seja, algumas dezenas de centavos de economia por transação.

## Por que o roteamento pela CB é mais barato

O interchange (comissão paga pelo adquirente ao banco emissor) na França segue, para os cartões de pessoas físicas do EEE, os tetos europeus:

- **Débito / pré-pago de pessoa física do EEE**: 0,2% (teto do IFR 2015/751).
- **Crédito de pessoa física do EEE**: 0,3%.
- **Cartões corporativos do EEE (CB)**: em torno de 0,9%.
- **Cartões emitidos fora do EEE**: sem teto (1 a 2%, ou mais).

Na CB, as _scheme fees_ cobradas pelo GIE são historicamente mais baixas que as da Visa/Mastercard, o que torna o roteamento pela CB globalmente vantajoso para o comerciante.

## O papel do GIE CB

O GIE opera as regras da rede (técnicas e comerciais), a autorização das transações (mensagens ISO 8583), a compensação entre bancos emissores e adquirentes, a certificação de terminais e softwares e o combate à fraude compartilhado (o observatório de segurança dos meios de pagamento, o Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, com o Banque de France). Seus membros são os grandes bancos franceses: BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, BPCE, Crédit Mutuel, La Banque Postale.

## CB x Visa / Mastercard

| | CB | Visa / Mastercard |
|---|---|---|
| Abrangência | Sobretudo França | Mundial |
| Tipo | GIE (agrupamento) | Rede internacional listada |
| Interchange (débito pessoa física EEE) | 0,2% (teto IFR) | 0,2% com teto no EEE |
| Emissão | Sempre co-badged | Própria (banco membro) |
| Aceitação | ~100% na França | ~100% no mundo + França |
| Inovação | Moderada (segue as redes internacionais) | Forte (Click to Pay, network tokens…) |

A CB desempenha, assim, o papel de um trilho doméstico econômico, complementar às redes internacionais.

## O que a CB não é

- **Não é um banco**: um GIE, sem clientes nem contas.
- **Não é um emissor**: seu cartão é emitido pelo seu banco; a CB fornece os trilhos e as regras.
- **Não é internacional**: um cartão CB puro (sem co-badge) não funciona no exterior — todos os cartões CB modernos são co-badged.
- **Não é uma carteira (wallet)**: Apple Pay e Google Pay emitem tokens roteados pela CB ou pela Visa/MC conforme a configuração.

## Escolha do roteamento: uma questão comercial

Desde o IFR (2015), o comerciante pode forçar o roteamento de um cartão co-badged. A maioria dos PSPs adquirentes franceses (Worldline, Nepting, Ingenico, Stripe, Adyen) hoje oferece a CB por padrão, porque:

- o interchange mais baixo da CB reduz o MDR;
- a taxa de autorização da CB é historicamente muito alta;
- a compatibilidade com os terminais é total na França.

O comerciante pode migrar para Visa/MC por razões estratégicas (aceitação internacional, tokenização Apple Pay).

## No ecossistema PSD2

A CB é uma das três redes (com Visa e Mastercard) sobre as quais a SCA de cartão opera via 3DS2. A CB opera seu próprio Directory Server 3DS2; os ACS, do lado do banco emissor, são operados pelos bancos ou por prestadores (Worldline, Crédit Agricole Cards & Payments).

```mermaid
flowchart TB
    PORTEUR["Portador"]
    CARTE["Cartão CB + Visa / MC<br/>(co-badge)"]

    subgraph CHOIX["Escolha de roteamento"]
        ROUTE_CB["Rota CB<br/>(doméstico, interchange baixo)"]
        ROUTE_VMC["Rota Visa / MC<br/>(internacional, tokenização)"]
    end

    subgraph CB_INFRA["GIE CB"]
        CB_DS["Directory Server 3DS2"]
        CB_AUTH["Rede de autorização"]
        CB_COMP["Compensação interbancária"]
    end

    BANQUE_E["Banco emissor<br/>(membro do GIE CB)"]
    BANQUE_A["Banco adquirente<br/>(membro do GIE CB)"]
    MERCH["Comerciante + PSP adquirente"]

    PORTEUR --> CARTE
    CARTE --> CHOIX
    MERCH -->|"Escolhe o roteamento"| CHOIX
    ROUTE_CB --> CB_INFRA
    BANQUE_E -.->|"Membro"| CB_INFRA
    BANQUE_A -.->|"Membro"| CB_INFRA
```

## Exemplos concretos

- **Emissão**: seu cartão BNP, Société Générale ou Crédit Agricole é quase sempre co-badged CB + Visa ou CB + Mastercard.
- **Boursorama / Revolut / N26**: esses bancos digitais costumam emitir cartões Visa ou Mastercard puros (não membros do GIE), daí um interchange mais alto para os comerciantes franceses.
- **Roteamento do comerciante**: segundo a CB, a diferença de custo entre um pagamento pela CB e um pagamento por uma rede internacional pode ir "de 1 a 10" — vários milhões de euros por ano para um grande varejista.
- **Apple Pay / Google Pay**: desde o fim de 2025, os grandes bancos franceses permitem pagar pela rede CB nessas carteiras, desde que se selecione a CB no pagamento.
- **E-commerce estrangeiro**: o roteamento pela CB nem sempre é suportado; o cartão então migra para Visa/MC (interchange mais alto, mas aceitação garantida).
- **Wero / EPI**: a iniciativa pan-europeia visa, no futuro, concorrer com o cartão no P2P e no e-commerce, em modelo conta a conta (A2A) em vez de cartão — algo a acompanhar para o futuro da CB.
- **Segurança**: via o observatório do Banque de France, a taxa de fraude com cartão na França segue entre as mais baixas do mundo (em torno de 0,06% do volume em pagamentos presenciais nos últimos anos).

## Fontes

- [Les commissions interchange — CB](https://www.cartes-bancaires.com/solutions/modes-paiement/commissions-interchange/) — Groupement des Cartes Bancaires CB
- [Règlement (UE) 2015/751 relatif aux commissions d'interchange pour les opérations de paiement liées à une carte](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/?uri=CELEX:32015R0751) — EUR-Lex, 2015-04-29
- [Rapport annuel de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement](https://www.banque-france.fr/fr/publications-et-statistiques/publications/rapport-annuel-de-lobservatoire-de-la-securite-des-moyens-de-paiement) — Banque de France

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/cb