# CBPII

> Card Based Payment Instrument Issuer

Emissor de um cartão lastreado em uma conta mantida em outro banco. Antes de cada pagamento, ele faz a esse banco uma única pergunta: "os fundos estão disponíveis?"

_Categoria: acteur · Atualizado em: 2026-10-04_

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## Definição

Um **CBPII** (_Card Based Payment Instrument Issuer_) emite um cartão de pagamento lastreado em uma conta mantida em outro banco (o ASPSP).

Seu papel na PSD2 é deliberadamente minimalista: antes de cada transação, ele pergunta ao banco se os fundos estão disponíveis. É só isso.

## CBPII x PISP x AISP

Três papéis de TPP, três escopos muito diferentes:

- **AISP** — leitura completa das contas (saldos, histórico).
- **PISP** — disparo de uma transferência a partir da conta.
- **CBPII** — uma simples verificação sim/não da disponibilidade dos fundos, no contexto de um pagamento com cartão que ele mesmo emitiu.

O CBPII não vê seu histórico e não faz nenhuma transferência: apenas faz ao seu banco uma pergunta fechada, a cada uso de seu cartão.

## O que um CBPII pode fazer

- Emitir um cartão (físico ou virtual) ligado a uma conta mantida em outro ASPSP.
- Perguntar ao ASPSP, transação por transação, se o saldo cobre o valor.
- Receber uma resposta binária (fundos disponíveis: sim / não), sem detalhe do saldo.

## O que um CBPII não pode fazer

- Ver o saldo exato ou as transações (papel do AISP).
- Iniciar uma transferência (papel do PISP).
- Armazenar a resposta para uso futuro: a verificação é pontual.
- Operar sem autorização nem consentimento explícito do PSU.

## No ecossistema PSD2

O CBPII é um caso muito específico: só faz sentido se o cartão emitido não for lastreado em sua própria conta — caso contrário, ele não precisa da PSD2 para consultar seus próprios dados.

```mermaid
flowchart LR
    PSU["PSU\n(portador do cartão)"]
    CBPII["CBPII\nEmite o cartão"]
    ASPSP["ASPSP\n(banco que mantém a conta)"]
    COMMERCANT["Comerciante"]

    PSU -->|"Consentimento inicial"| CBPII
    PSU -->|"Paga com o cartão"| COMMERCANT
    COMMERCANT -->|"Solicitação de autorização"| CBPII
    CBPII -->|"Fundos disponíveis?"| ASPSP
    ASPSP -->|"Sim / Não (binário)"| CBPII
    CBPII -->|"Autoriza / recusa"| COMMERCANT
```

## Exemplos concretos

- **Cartão multiconta — Curve**: o exemplo emblemático. Na loja, no momento do pagamento, a Curve consulta o banco que você escolheu (BNP, Revolut, N26…) para verificar os fundos e depois o debita via rede de cartão. A Curve atua como CBPII.
- **Cartões corporativos**: algumas fintechs B2B emitem cartões para colaboradores lastreados na conta empresarial principal (Qonto, Shine) e usam o status de CBPII para verificar os fundos antes de cada despesa.
- **Cartões "challenger" sem conta própria**: alguns emissores preferem evitar o status de banco e se apoiam no CBPII mais uma parceria com Visa/Mastercard para vincular um cartão à conta existente do cliente.
- **A observar**: é de longe o status de TPP menos difundido — muito restrito, ao passo que a maioria dos atores prefere emitir suas próprias contas (EME ou EP).

## O que muda com o PSR

O PSR elimina o serviço autônomo de confirmação de fundos para emissores de cartão e, com ele, o papel de CBPII. A Comissão já o tinha retirado de sua proposta de 2023, por falta de demanda significativa do mercado (Conselho, doc. 11222/23). Só o PISP continua recebendo uma resposta sim ou não sobre a disponibilidade dos fundos (art. 36(5), numeração provisória do texto de compromisso de abril de 2026). O regulamento ainda não foi adotado. O Parlamento indica uma sessão plenária em 14 de dezembro de 2026, em caráter indicativo, e o texto passa a se aplicar 21 meses após a entrada em vigor. Até lá, vale o artigo 65 da PSD2, e um CBPII ainda pode consultar o banco.

## Fontes

- [Directive (UE) 2015/2366 sur les services de paiement (DSP2) — articles 65 et 67](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/?uri=CELEX:32015L2366) — EUR-Lex, 2015-11-25
- [Proposal for a Regulation on payment services in the internal market, final compromise text (doc. 8221/26)](https://data.consilium.europa.eu/doc/document/ST-8221-2026-INIT/en/pdf) — Council of the European Union, 2026-04-17
- [Proposal for a Regulation on payment services in the internal market, COM(2023) 367 (doc. 11222/23)](https://data.consilium.europa.eu/doc/document/ST-11222-2023-INIT/en/pdf) — Council of the European Union, 2023-07-05
- [Curve — How it works](https://www.curve.com/en-gb/about-us/) — Curve

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/cbpii