# CDR

> Consumer Data Right (Austrália)

Regime australiano de Open Data que abrange bancos, energia e, em breve, telecomunicações. Mais amplo que a PSD2 desde o início, introduz a noção de "Action Initiation", que vai além da iniciação de pagamento clássica.

_Categoria: reglementation_

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## Definição

O **CDR** (_Consumer Data Right_) é o regime australiano de acesso aos dados do consumidor, lançado em 2020 pela ACCC e pela OAIC.

Sua particularidade: um marco horizontal que abrange vários setores — bancos, energia, telecomunicações, finanças ampliadas — e não apenas o bancário. É, ao lado do Open Finance Brasil, uma das duas grandes inspirações mundiais da FIDA europeia e do futuro Smart Data Bill britânico.

## Por que o CDR é único

Três diferenças estruturais em relação à PSD2 ou ao Open Banking do Reino Unido:

- **Multissetorial por construção**: pensado desde o início como horizontal. Bancos em 2020, energia em 2022, telecomunicações e finanças não bancárias em andamento.
- **Credenciamento rigoroso**: tornar-se ADR (_Accredited Data Recipient_) exige um credenciamento pesado junto à ACCC. O custo de entrada freia a adoção, mas protege fortemente o consumidor.
- **Action Initiation**: a fase 2 vai bem além da iniciação de pagamento — é possível autorizar uma ação ampla (trocar de fornecedor, abrir uma conta, contratar um serviço) em um único fluxo consentido.

## As fases implantadas

- **Open Banking** (desde 2020, completo em 2022): contas correntes, poupança, cartões, empréstimos, hipotecas.
- **Open Energy** (desde 2022): consumo e tarifação de eletricidade, para comparar e trocar de fornecedor.
- **Open Finance ampliado** (2024-2025): seguros, previdência (_superannuation_), crédito não bancário.
- **Open Telco** (futuro): uso de celular e internet.
- **Action Initiation** (lei em 2024, implantação a partir de 2025): agir em nome do cliente — pagamento, troca de fornecedor, contratação.

## CDR x PSD2 x Open Finance Brasil x FIDA

| | CDR (AU) | PSD2 (UE) | OF Brasil | FIDA (UE prevista) |
|---|---|---|---|---|
| Abrangência | Multissetorial | Contas de pagamento | Toda a finança | Toda a finança |
| Iniciação de pagamento | Ainda não (Action Initiation futura) | Sim (PISP) | Sim (via Pix) | Não (segue na PSD) |
| Regime de acesso | Credenciamento ACCC (rigoroso) | Autorização da NCA | Mandato do BCB | A definir |
| Regulador | ACCC + OAIC | NCA + EBA | BCB centralizado | NCA + EBA |
| Adoção | Baixa (ADR custoso) | Variável | Massiva | Futura |
| Segurança | TLS + JWS, credenciamento forte | mTLS QWAC + QSealC | OAuth FAPI + ICP-Brasil | A definir |

## Os atores-chave

- **ACCC** — regulador central, gere os credenciamentos de ADR e a conformidade.
- **OAIC** — regulador de proteção de dados pessoais.
- **Treasury** — conduz a expansão setorial e o cronograma.
- **Data Standards Body (DSB)** — mantém os Consumer Data Standards (a especificação de API).
- **Data Holders** — entidades obrigadas a expor os dados (os Big Four desde 2020: Commonwealth, Westpac, ANZ, NAB).
- **ADR** — entidades credenciadas para consumir os dados (equivalente ao TPP).

## O que o CDR não é

- **Não é (ainda) um sucesso de uso**: apesar de sua sofisticação, a adoção de ADR permanece baixa (~150 ADRs no fim de 2024). O custo de credenciamento e a complexidade frearam o ecossistema.
- **Não é um sistema de pagamento**: nenhum PISP no sentido da PSD2 — a Action Initiation preencherá parcialmente esse vazio.
- **Não se limita às finanças**: um marco transversal de abertura de dados, o que o distingue da abordagem europeia fragmentada.
- **Não é estático**: o Treasury revisa regularmente o escopo (reforma de 2024 para simplificar o credenciamento e acelerar a Action Initiation).

## No ecossistema mundial

Menos adotado em volume que o Pix, o UPI ou o Open Banking do Reino Unido, o CDR é, ainda assim, o mais avançado conceitualmente:

- primeiro regime multissetorial em operação;
- primeiro a formalizar a Action Initiation além do pagamento;
- modelo estudado de perto pela UE (FIDA), pelo Reino Unido, por Singapura, pelo Japão e pela Nova Zelândia.

```mermaid
flowchart TB
    TREASURY["Treasury<br/>(política)"]
    ACCC["ACCC<br/>(regulador, credencia ADR)"]
    OAIC["OAIC<br/>(dados pessoais)"]
    DSB["Data Standards Body<br/>(mantém a especificação)"]

    subgraph SECTORS["Setores do CDR"]
        S_BANK["Open Banking (live)"]
        S_ENERGY["Open Energy (live)"]
        S_TELCO["Open Telco (em andamento)"]
        S_FIN["Open Finance ampliado (em andamento)"]
    end

    HOLDERS["Data Holders<br/>(bancos, fornecedores de energia…)"]
    ADR["ADR<br/>(Accredited Data Recipients)"]
    ACTIONS["Action Initiation<br/>(troca de fornecedor, pagamento, contratação)"]

    TREASURY --> ACCC
    ACCC --> DSB
    OAIC --> ACCC
    DSB -->|spec| HOLDERS
    DSB -->|spec| ADR
    HOLDERS --> SECTORS
    ADR --> SECTORS
    ADR -->|próxima fase| ACTIONS
```

## Exemplos concretos

- **Big Four**: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ e NAB estão obrigados desde 2020, seguidos por fases pelos bancos de segunda linha e pelas credit unions.
- **Frollo**: pure player de PFM/insights, um dos primeiros ADRs, conhecido por sua integração avançada ao CDR.
- **Pocketbook** (comprado pela Zip): agregador de varejo, em pivô para o CDR.
- **Basiq**: o equivalente australiano da Bridge ou da Tink, a infraestrutura de dados das fintechs locais.
- **Open Energy na prática**: um australiano autoriza um comparador a acessar seus dados de consumo de eletricidade e a trocá-lo de fornecedor, diretamente via CDR.
- **Action Initiation futura**: trocar de financiamento imobiliário, abrir uma conta poupança em outro lugar, contratar um seguro — tudo em um único consentimento. Se decolar, a experiência financeira será redefinida.
- **Comparação com a FIDA**: a Comissão Europeia estudou explicitamente o CDR (em especial a Action Initiation), mas a UE parte de um ecossistema PSD2 já muito povoado, ao passo que o CDR aproveitava um terreno mais virgem.

## Fontes

- [Consumer Data Right (CDR) — overview](https://www.cdr.gov.au/) — Australian Government — Treasury
- [Consumer Data Right — ACCC](https://www.accc.gov.au/by-industry/banking-and-finance/the-consumer-data-right) — Australian Competition and Consumer Commission

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/cdr