# DSP2

> Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2)

Diretiva europeia que entrou em vigor em 2018 e criou o Open Banking na Europa: obriga os bancos a abrir suas APIs e deu origem aos AISP, PISP e CBPII.

_Categoria: reglementation_

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## Definição

A **DSP2** (_Diretiva de Serviços de Pagamento 2_, ou PSD2 em inglês) é a diretiva europeia que criou o Open Banking.

Adotada em 25 de novembro de 2015 e aplicável a partir de 13 de janeiro de 2018, ela obriga os bancos a abrir suas APIs, dá origem aos papéis de AISP, PISP e CBPII e impõe a autenticação forte do cliente (SCA) nos pagamentos on-line.

## DSP1 vs DSP2 vs DSP3

Três gerações, cada uma indo um passo além:

- **DSP1** (2007) — harmoniza os pagamentos na zona do euro e cria o status de instituição de pagamento (EP).
- **DSP2** (2015 → 2018) — acrescenta o Open Banking obrigatório, os TPP, a SCA e um regime de responsabilidade reforçado.
- **DSP3 + PSR** (propostos em 2023, acordo provisório em novembro de 2025, ainda não adotados): tornam a interface dedicada obrigatória, eliminam o CBPII como serviço autônomo e levam a maior parte das regras para um regulamento, o PSR. Vão se aplicar 21 meses após a entrada em vigor.

A DSP2 continua sendo o marco em vigor: tudo o que se constrói em fintech se apoia nela.

## As 4 grandes contribuições

- **Acesso obrigatório de terceiros (XS2A)**: todo banco que mantenha uma conta de pagamento deve expor uma API aberta aos TPP autorizados.
- **Três status de TPP**: AISP (leitura), PISP (iniciação), CBPII (confirmação de fundos de cartão).
- **Autenticação forte (SCA)**: 2 de 3 fatores para qualquer pagamento e acesso sensível (RTS de setembro de 2019).
- **Regime de responsabilidade**: em caso de fraude, o banco (ASPSP) reembolsa primeiro, cabendo a ele depois cobrar do PISP responsável.

## O que a DSP2 não cobre

- **As demais contas financeiras** (poupança, seguro de vida, crédito, investimento): isso é objeto da FIDA.
- **Os criptoativos**: isso é a MiCA.
- **A resiliência operacional de TI**: isso é a DORA.
- **Os cartões Visa/Mastercard**: a DSP2 regula o ecossistema sem criar uma alternativa direta, a não ser via os PISP, que contornam o cartão.

## Cronograma-chave

- **25 de novembro de 2015** — adoção pelo Parlamento e pelo Conselho.
- **13 de janeiro de 2018** — entrada em aplicação (transposta na França pela ordonnance de 9 de agosto de 2017).
- **Setembro de 2019** — aplicação dos RTS-SCA.
- **2022** — passagem para 180 dias na renovação do consentimento de AIS (contra 90 originalmente).
- **Junho de 2023** — proposta DSP3 + PSR.
- **27 de novembro de 2025**: acordo provisório sobre a DSP3 e o PSR.
- **Próximas etapas**: adoção formal e, depois, aplicação 21 meses após a entrada em vigor.

## No ecossistema PSD2

A DSP2 é a base de todos os outros conceitos do glossário (AISP, PISP, ASPSP, TPP, SCA, QWAC, QSealC). Ela estruturou um mercado europeu que hoje vale vários bilhões de euros.

```mermaid
flowchart TB
    DSP1["DSP1 (2007)\nHarmonização pagamentos EUR\nStatus EP"]
    DSP2["DSP2 (2015 → 2018)\n• Open Banking obrigatório\n• AISP / PISP / CBPII\n• SCA\n• Regime de responsabilidade"]
    DSP3["DSP3 + PSR (acordo em 2025, ainda não adotados)\n• Interface dedicada obrigatória\n• Combate à fraude\n• Fim do CBPII autônomo"]
    FIDA["FIDA (em negociação)\nOpen Finance\n(poupança, crédito, seguro…)"]

    DSP1 --> DSP2
    DSP2 --> DSP3
    DSP2 -.->|"Extensão do escopo"| FIDA
```

## Exemplos concretos

- **Sem a DSP2, esses apps não existiriam**: Bankin', Linxo, Pennylane, Qonto (em parte), Bridge, Tink, Fintecture, Trustly — todo o ecossistema AISP/PISP nasceu dessa diretiva.
- **Impacto sobre os bancos**: obrigação de operar APIs públicas documentadas, disponíveis 24/7 com a mesma disponibilidade e o mesmo desempenho da interface do cliente (RTS 2018/389, art. 32), em conformidade com os padrões STET ou Berlin Group.
- **Impacto na UX**: a SCA imposta fez o mercado migrar do 3DS1 (pouco seguro, UX ruim) para o 3DS2 (biometria, push) em todos os pagamentos on-line.
- **Limites observados**: implementações fragmentadas entre bancos, qualidade variável das APIs, ausência dos dados contábeis (poupança, crédito) — lacunas que a DSP3, o PSR e a FIDA pretendem corrigir.
- **Monitoramento útil**: acompanhar as opiniões e os discussion papers da EBA e o painel de desempenho das APIs publicado pela ACPR.

## Fontes

- [Directive (UE) 2015/2366 sur les services de paiement (DSP2)](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj) — EUR-Lex
- [Directive sur les services de paiement (DSP2)](https://acpr.banque-france.fr/fr/reglementation/focus-sur-la-reglementation/bancaire-et-financiere/directive-sur-les-services-de-paiement-dsp2) — ACPR / Banque de France

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/dsp2