# Enrichissement de transactions > Enriquecimento de transações bancárias Camada acima da categorização: adiciona logo do estabelecimento, ficha da empresa, MCC, geolocalização, identificador de estabelecimento normalizado, identificação da assinatura, etc. _Categoria: technique_ --- ## Definição O **enriquecimento de transações** se posiciona acima da categorização: ele acrescenta a cada operação metadados contextuais provenientes de bases externas. Na prática, uma linha bruta se torna utilizável graças ao logo do estabelecimento, ao nome comercial normalizado, ao endereço e à geolocalização, ao MCC, à ficha da empresa (SIREN, setor), à detecção de assinatura recorrente e até à pegada de carbono. ## Categorização vs enriquecimento Frequentemente confundidos, mas distintos: | | Categorização | Enriquecimento | |---|---|---| | Saída | Uma categoria ("Alimentação › Supermercado") | Metadados (logo, geo, SIREN…) | | Modelo | ML / regras | Consulta a base externa + ML | | Bases | Histórico de descrições marcadas | Pappers, OpenStreetMap, MCC, base de estabelecimentos | | Uso | Orçamento, agregação por categoria | UI rica, identificação precisa, analytics | Na prática, os dois andam juntos: um AISP, PFM ou BFM moderno oferece ambos. ## Os tipos de enriquecimento comuns - **Identidade do estabelecimento**: `CB AMZN MKTPL DUBLIN IE` vira "Amazon", com logo e URL. - **Ficha da empresa**: para uma contraparte empresa (transferência, débito direto), adição do SIREN, da forma jurídica, do setor NAF, do endereço (fontes Pappers, INPI). - **MCC**: código de 4 dígitos (ISO 18245) para as transações com cartão (5411 supermercado, 4121 táxi, 7011 hotel). - **Geolocalização**: latitude/longitude do ponto de venda, útil para o mapa de gastos e a detecção de fraude geográfica. - **Detecção de assinatura**: perceber que um `NETFLIX 13,49 €` mensal é uma assinatura, para propor uma gestão dedicada. - **Detecção de renda**: identificar os fluxos de entrada recorrentes (salário, benefícios) para o scoring ou a proteção do orçamento. - **Pegada de carbono**: estimar o CO2 de cada gasto (Carbo, Greenly, Doconomy) a partir de um fator de emissão por setor. ## Por que isso se tornou crítico Sem enriquecimento, uma transação permanece um rascunho: o usuário não reconhece a descrição (e reclama ao banco), o app não consegue exibir nem logo nem ficha, a análise comportamental é pobre e o scoring perde precisão. Uma descrição enriquecida ("Carrefour Express, 23/04, 75011 Paris, Alimentação › Supermercado") é infinitamente mais útil do que um `CB CARREFOUR EXP 23/04` bruto. ## Detecção de assinaturas: o caso de uso estrela Identificar os pagamentos recorrentes tornou-se um serviço à parte (Truebill nos EUA, Bankin' Subscriptions, Bridge Subscriptions): - perceber a recorrência (mensal, anual, semanal); - agrupar as variantes de descrição sob uma mesma assinatura; - detectar os aumentos de preço (Netflix passando de 13,49 € para 17,99 €); - auxiliar o cancelamento (lei Chatel, integração direta com certos estabelecimentos). ## Fontes de dados - **MCC + nome do estabelecimento**: fornecidos pelas redes (Visa, MC, CB). - **Pappers, INPI, RCS**: fichas de empresas francesas. - **OpenStreetMap, Google Places, Yelp**: pontos de venda geolocalizados. - **Logos**: bases públicas (Logo.dev, Brandfetch) ou proprietárias. - **Listas de assinaturas**: mantidas manualmente e complementadas por ML. - **Fatores de emissão de carbono**: ADEME (Base Empreinte), Doconomy. ## O que o enriquecimento não é - **Não é uma recategorização**: ele complementa a categoria, não a substitui. - **Não é sempre perfeito**: uma descrição muito ambígua continua pobre. Meta: 80 a 95% das transações com cartão, 30 a 60% das transferências. - **Não é regulado**: apoia-se em dados públicos ou proprietários, sem autorização específica. - **Não é inofensivo para a privacidade**: geolocalizar todas as transações levanta questões de LGPD/RGPD, daí a necessidade de um consentimento e de uma finalidade clara. ## No ecossistema PSD2 Como a categorização, o enriquecimento está fora da DSP2 stricto sensu, mas é o principal valor agregado das soluções AIS modernas. Sem ele, todos os apps teriam os mesmos dados brutos — o que justifica as altas avaliações dos especialistas (Bud, Tink, Heron Data). ```mermaid flowchart LR AIS["Dados AIS
(descrição bruta)"] subgraph ENRICH["Pipeline de enriquecimento"] IDENT["Identidade do estabelecimento"] LOGO["Logo + URL"] GEO["Geolocalização"] MCC["MCC + setor"] SIREN["SIREN / ficha da empresa"] ABO["Detecção de assinatura"] CARBON["Pegada de carbono"] end SOURCES["Pappers, OSM, MCC schemes,
logos públicos, ADEME…"] OUTPUT["Transação enriquecida
(pronta para UI / analytics)"] AIS --> ENRICH SOURCES --> ENRICH ENRICH --> OUTPUT ``` ## Exemplos concretos - **Especialistas**: Bud (Reino Unido), Heron Data (Reino Unido, B2B), Tink (Suécia), Powens e Bridge (FR), Yodlee Envestnet e MX (EUA). - **Bankin'**: cada transação é exibida com logo, categoria e às vezes geolocalização, para um reconhecimento imediato. - **Pennylane / Qonto**: enriquecimento contábil — reconhecimento do fornecedor (SIREN), conciliação com as faturas em OCR, sugestão de lançamento. Grande ganho de tempo para o freelancer. - **Greenly / Carbo / Helios**: enriquecimento de carbono, cada gasto virando kg de CO2 estimados. - **Detecção de assinatura**: a Bankin' identifica ~30 assinaturas por usuário, das quais 3 a 5 esquecidas — ou seja, 50 a 150 € de economia potencial por ano. - **Custo**: um enriquecimento completo (logo, geo, assinatura, MCC, SIREN) custa de 0,002 a 0,02 € por transação, muitas vezes incluído em uma oferta de AIS + categorização + enriquecimento. - **Evolução**: enriquecimento em tempo real (no momento da transação) para alertas imediatos de orçamento — já em uso na Lydia e na Revolut em suas próprias contas. ## Fontes - [ISO 18245 — Merchant category codes](https://www.iso.org/standard/79450.html) — ISO - [Base Empreinte](https://base-empreinte.ademe.fr/) — ADEME --- Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/enrichissement-transactions