# FDX

> Financial Data Exchange

Padrão de API de Open Banking dos Estados Unidos, conduzido pelo setor (bancos + fintechs) e não por um regulador. É o equivalente norte-americano do Berlin Group, já posicionado para a futura Section 1033 do CFPB.

_Categoria: technique_

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## Definição

**FDX** (_Financial Data Exchange_) é o padrão de API de Open Banking dos Estados Unidos.

Diferentemente da Europa ou do Reino Unido, os Estados Unidos ainda não impuseram o Open Banking por lei: o FDX é conduzido pelo próprio setor, um consórcio de mais de 200 membros que reúne grandes bancos (JPMorgan, Wells Fargo, Bank of America, Citi), fintechs (Plaid, MX, Yodlee, Intuit) e agregadores. É o equivalente funcional do Berlin Group ou da OBIE, mas com governança privada.

## Por que o FDX existe

Os Estados Unidos partem de um histórico complicado:

- durante 15 anos, a agregação foi feita por screen scraping (as fintechs se passam pelo cliente usando suas credenciais) — inseguro, frágil e malvisto pelos bancos;
- não havia padrão de API comum, e cada grande banco publicava o seu, incompatíveis entre si.

O FDX nasceu em outubro de 2018, como subsidiária da FS-ISAC, para padronizar os contratos de API, o formato dos dados e o consentimento, além de eliminar o screen scraping.

## O papel central do CFPB e da Section 1033

A Section 1033 do Dodd-Frank Act dá ao CFPB o poder de tornar o Open Banking obrigatório:

- a _Personal Financial Data Rights Rule_ (finalizada em outubro de 2024) obriga os bancos a fornecer acesso gratuito, seguro e padronizado aos dados;
- implantação escalonada de 1º de abril de 2026 a 1º de abril de 2030 conforme o porte das instituições;
- sem citá-lo, a regra remete aos padrões reconhecidos pelo setor — e o FDX é o candidato número 1.

Em 2025, porém, a regra foi contestada: um tribunal federal do Kentucky suspendeu sua aplicação enquanto o CFPB a reexamina. Ainda assim, o FDX continua sendo o único padrão sério, imposto ou não.

## O padrão FDX em resumo

- **API REST + OAuth 2.0** (baseline FAPI 2.0) para a autorização.
- **JSON** e modelo comum para contas correntes, poupança, crédito, investimentos, previdência, seguros e imóveis.
- **Escopo amplo**: 9 categorias de dados financeiros, comparável ao FIDA.
- **Permission management**: consentimento granular, com painel do usuário recomendado.
- **Versões**: FDX API 6.x (2024), com evolução rápida.

## FDX vs OBIE vs Berlin Group

| | FDX (EUA) | OBIE / OBL (Reino Unido) | Berlin Group (UE) |
|---|---|---|---|
| Origem | Setor | Regulador (CMA) | Setor + reguladores |
| Status | De facto | De jure | De facto (recomendado) |
| Escopo | Open Finance (amplo) | Contas de pagamento | Contas de pagamento |
| Autenticação | OAuth 2 + FAPI 2 | OAuth 2 + FAPI 1 | OAuth 2 + variantes |
| Adoção | Crescimento acelerado | Madura | Dominante na UE fora da França |

## O que o FDX não é

- **Não é um regulador**: é uma organização sem fins lucrativos que publica um padrão; a regulação cabe ao CFPB, à OCC e ao Fed.
- **Não é uma substituição imediata do screen scraping**: a transição levará anos, e o Plaid mantém os dois modos.
- **Não é obrigatório**: sua adoção se apoia no incentivo do setor, em breve regulatório (CFPB).
- **Não faz iniciação de pagamento**: não há equivalente de PISP; o ecossistema norte-americano aposta no FedNow e no RTP.

## No ecossistema mundial

O FDX é a futura espinha dorsal do Open Banking norte-americano. Se a Section 1033 se mantiver, os volumes serão gigantescos (340 milhões de norte-americanos, dezenas de milhares de bancos). Os agregadores dos EUA (Plaid, MX, Yodlee, Akoya) migram gradualmente para o FDX e abandonam o screen scraping.

```mermaid
flowchart LR
    subgraph US["Estados Unidos"]
        CFPB["CFPB<br/>(regulador do consumidor)"]
        SEC1033["Section 1033<br/>Dodd-Frank Act"]
        FDX_ORG["FDX Inc.<br/>(consórcio)"]
        FDX_API["Padrão FDX API"]
        BANKS["Bancos dos EUA<br/>(JPM, BoA, Wells…)"]
        AGG["Agregadores<br/>(Plaid, MX, Akoya, Yodlee)"]
        FINTECHS["Fintechs<br/>(Robinhood, Mint, etc.)"]
    end

    CFPB -->|impõe 2024| SEC1033
    SEC1033 -.->|recomenda de facto| FDX_API
    FDX_ORG -->|publica| FDX_API
    BANKS -->|membros| FDX_ORG
    AGG -->|membros| FDX_ORG
    BANKS -->|expõem| FDX_API
    AGG -->|consomem| FDX_API
    FINTECHS -->|via| AGG
```

## Exemplos concretos

- **Membros-chave**: JPMorgan Chase, Wells Fargo, Bank of America, Citi, US Bank, Capital One, Charles Schwab do lado dos bancos; Plaid, MX, Yodlee (Envestnet), Akoya (DTCC + 11 bancos), Intuit do lado das fintechs.
- **Plaid**: a maior fintech de agregação dos EUA (mais de 12.000 apps: Venmo, Robinhood, Coinbase), migrando ativamente do scraping para o FDX.
- **Akoya**: consórcio "bank-friendly" criado pela DTCC e por bancos historicamente opostos ao Plaid, campeão do FDX por construção.
- **MX**: agregador voltado a bancos regionais e cooperativas de crédito, com foco em enriquecimento de dados.
- **Uso concreto**: por trás do Mint (Intuit) ou do YNAB, é o Plaid ou o MX que chama o seu banco — cada vez mais via FDX, cada vez menos via scraping.
- **Comparação com a UE**: a dinâmica é inversa à da PSD2 — na UE o regulador impõe e os bancos demoram; nos EUA o setor se antecipou ao regulador.
- **Para acompanhar em 2026**: decisões do CFPB sobre a Section 1033, adoção pelos bancos de médio porte e a ascensão da Akoya frente ao Plaid.

## Fontes

- [About FDX — Financial Data Exchange](https://financialdataexchange.org/FDX/FDX/About/About-FDX.aspx) — Financial Data Exchange
- [CFPB Finalizes Personal Financial Data Rights Rule](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-personal-financial-data-rights-rule-to-boost-competition-protect-privacy-and-give-families-more-choice-in-financial-services/) — Consumer Financial Protection Bureau, 2024-10-22

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/fdx