# FIDA

> Financial Data Access Regulation

Projeto de regulamento europeu, proposto em junho de 2023, que estenderia o compartilhamento de dados à poupança, ao crédito, aos investimentos e aos seguros. Ainda está em negociação, sem acordo político.

_Categoria: reglementation · Atualizado em: 2026-10-04_

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## Definição

O FIDA (_Financial Data Access Regulation_) é um projeto de regulamento europeu sobre o acesso a dados financeiros. A Comissão o propôs em 28 de junho de 2023, junto com a DSP3 e o PSR, sob a referência COM(2023) 360.

Ele estenderia a lógica do Open Banking para além das contas de pagamento: poupança, crédito, investimentos, seguros e previdência. É a esse texto que se referem quando se fala de Open Finance em nível europeu.

## Situação do texto

O FIDA não foi adotado nem retirado. Ao contrário da DSP3 e do PSR, ele não tem acordo político, e nenhuma data foi anunciada.

A ficha do procedimento no Parlamento (2023/0205(COD)) não se mexe desde dezembro de 2024. Dois trílogos políticos aconteceram em 2025 sem chegar a um acordo. Para retomar as discussões, a Comissão divulgou em 6 de abril de 2026 um documento informal (_non-paper_) que propõe um texto mais enxuto (Conselho, WK 5041/2026). A presidência irlandesa do Conselho, no segundo semestre de 2026, não menciona o FIDA em seu programa.

Esse documento informal conta os prazos em meses a partir de uma entrada em vigor que ainda não existe. Os esquemas de compartilhamento e a autorização dos prestadores viriam em 18 meses. A obrigação de compartilhamento entraria em três fases, em 24, 36 e 48 meses. A primeira fase cobriria o crédito ao consumo, as contas, a poupança e o seguro de automóvel. Nada disso está decidido.

## DSP2 vs FIDA: Open Banking vs Open Finance

- A DSP2, e depois o PSR, abrem as contas de pagamento acessíveis online.
- A proposta do FIDA abria o restante: seguros, crédito ao consumo e imobiliário, poupança, carteiras de títulos, previdência e criptoativos. O documento de 2026 reduz esse escopo.

## Diferenças em relação à DSP2 e ao PSR

- O FIDA é um projeto de regulamento. Depois de adotado, se aplicaria sem transposição, como o PSR.
- O acesso não seria gratuito. No PSR, o acesso regulado aos dados de conta de pagamento continua sem contrato com o banco. No FIDA, cada esquema de compartilhamento deve fixar uma compensação entre detentores e usuários de dados.
- Os detentores e os usuários de dados se organizam em esquemas (_financial data sharing schemes_) que definem as condições técnicas e econômicas de cada setor.
- O FIDA prevê seu próprio painel de permissões (artigo 8 da proposta). O PSR tem o dele (artigo 43 do texto de compromisso de abril de 2026, numeração provisória). O texto de compromisso do PSR não cita o FIDA, e a ideia de um painel único comum aos dois textos não aparece mais nele.

## Os papéis

- O detentor de dados (_data holder_) é a instituição que tem o dado: banco, seguradora, corretora, gestora de ativos.
- O usuário de dados (_data user_) é o terceiro que o recebe. Ele precisa ser autorizado como prestador de serviços de informação financeira (FISP, _Financial Information Service Provider_) ou já ser regulado no setor financeiro.
- O cliente autoriza o compartilhamento e pode revogar essa autorização.

Um AISP registrado sob a DSP2 precisaria obter uma autorização FIDA para acessar os dados cobertos pelo FIDA, e a Comissão propôs um procedimento simplificado que aproveita o processo que ele já tem.

## O que o FIDA não faz

- O FIDA não inclui a iniciação de operações em contas que não são de pagamento. Ele trata apenas da leitura de dados.
- O FIDA não substitui a DSP2. As contas de pagamento continuam na DSP2 e, depois, no PSR.
- O FIDA não se aplica aos detentores de dados não financeiros. O compartilhamento desses dados é tratado pelo Data Act.
- O FIDA não foi adotado. Nenhum prazo começa a correr enquanto o texto não for publicado no Jornal Oficial.

## No ecossistema PSD2

O FIDA faria para o restante do setor financeiro o que a DSP2 fez para as contas de pagamento, com uma diferença importante na remuneração dos detentores de dados. O diagrama abaixo mostra o escopo da proposta de 2023.

```mermaid
flowchart TB
    DSP2["DSP2, depois DSP3 e PSR\nContas de pagamento"]
    FIDA["FIDA (em negociação)\nOpen Finance"]

    subgraph DATA["Escopo da proposta de 2023"]
        ASSUR["Seguros\n(automóvel, residência, vida)"]
        CREDIT["Crédito\n(consumo, imobiliário)"]
        EPARGNE["Poupança\n(contas de poupança, planos de investimento, seguro de vida)"]
        INVEST["Investimentos\n(ações, fundos, ETF)"]
        RETRAITE["Previdência\n(planos individuais, planos de empresa)"]
        CRYPTO["Criptoativos"]
    end

    DSP2 -.->|"Mesma lógica, outro escopo"| FIDA
    FIDA --> ASSUR
    FIDA --> CREDIT
    FIDA --> EPARGNE
    FIDA --> INVEST
    FIDA --> RETRAITE
    FIDA --> CRYPTO
```

## Exemplos concretos

Estes exemplos supõem um texto adotado com escopo próximo ao da proposta de 2023.

- Um aplicativo de acompanhamento patrimonial que hoje pede importação manual para um plano de investimento ou um contrato de seguro de vida poderia ler esses dados por API, com a autorização do cliente.
- Um comparador de seguros poderia ler o contrato em vigor (coberturas, franquias, sinistros) para comparar ofertas com base em dados reais.
- Um corretor de crédito imobiliário poderia obter a renda, a poupança e as dívidas em aberto de um tomador sem pedir extratos.
- As seguradoras e as gestoras de ativos teriam de construir APIs, como os bancos fizeram para a DSP2 entre 2018 e 2020. A compensação prevista pelos esquemas mudaria a conta econômica em relação à DSP2.

## Fontes

- [Proposal for a Regulation on a framework for Financial Data Access (FIDA)](https://finance.ec.europa.eu/publications/financial-data-access-and-payments-package_en) — European Commission, 2023-06-28
- [Procedure file 2023/0205(COD), framework for financial data access](https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/procedure-file?reference=2023/0205%28COD%29) — European Parliament, Legislative Observatory
- [Commission non-paper on FIDA (WK 5041/2026)](https://data.consilium.europa.eu/doc/document/WK-5041-2026-INIT/en/pdf) — Council of the European Union, 2026-04-06
- [Commission non-paper on FIDA simplification](https://pensionseurope.eu/wp-content/uploads/Commission-non-paper-on-FIDA-simplification-16.05.25.pdf) — European Commission, 2025-05-16

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/fida