# KYC / KYB
> Know Your Customer / Know Your Business
Obrigação regulatória de verificar a identidade de todo cliente (KYC) ou empresa (KYB) antes de abrir uma conta. Pilar do combate à lavagem de dinheiro imposto a todas as fintechs.
_Categoria: reglementation_
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## Definição
O **KYC** (_Know Your Customer_) e o **KYB** (_Know Your Business_) reúnem as verificações de identidade que um ator financeiro deve conduzir antes de abrir uma conta ou de iniciar uma relação de negócios.
O KYC visa as pessoas físicas; o KYB, as pessoas jurídicas. Esses processos são o componente operacional da PLD-FT (prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo), imposta pelas diretivas AML europeias e supervisionada na França pela ACPR e pela TRACFIN.
## KYC vs KYB
| | KYC (pessoa física) | KYB (empresa) |
|---|---|---|
| Alvo | Pessoa física | Pessoa jurídica |
| Documentos | Documento de identidade, passaporte, comprovante de endereço | Kbis, estatutos, registro de beneficiários efetivos |
| Verificação | Identidade, endereço, sanções | Existência legal, dirigentes, beneficiários efetivos |
| Dificuldade | Padronizada (eIDAS, OCR, biometria) | Mais complexa (registro de UBO, multipaís) |
| Soluções | Onfido, Veriff, Sumsub | Pappers, Trulioo, Dun & Bradstreet |
| Prazo | 30 s a 5 min | 1 min a vários dias |
Para uma fintech B2B (Qonto, Pennylane), é quase sempre KYB + KYC combinados: verifica-se a empresa e seus dirigentes/UBOs.
## Os 3 níveis de diligência
- **Diligência simplificada**: risco baixo, controles leves, apenas após avaliação do risco.
- **Diligência padrão**: regime por padrão — identidade, endereço, atividade, origem dos fundos, atualização regular.
- **Diligência reforçada**: obrigatória para as PEPs, os países de risco e as operações atípicas; documentação ampliada, validação por um compliance officer.
## Os documentos típicos
KYC de pessoa física: documento de identidade válido, comprovante de endereço recente (ou método eIDAS equivalente), selfie biométrica com liveness e comprovante de origem dos fundos acima de certos limites.
KYB de empresa: extrato Kbis, estatutos atualizados, lista de beneficiários efetivos (UBOs que detêm mais de 25% do capital ou dos direitos de voto, declarados no registro de beneficiários efetivos), KYC completo de cada UBO e comprovante de atividade.
## O papel do registro de beneficiários efetivos e dos UBOs
Desde a 4ª diretiva AML, toda sociedade declara seus UBOs (_Ultimate Beneficial Owners_) no registro nacional de beneficiários efetivos. É esse registro que permite remontar a cadeia societária para identificar o "verdadeiro proprietário", mesmo por meio de uma cascata de holdings. O KYB não se limita, portanto, ao Kbis: ele valida a identidade dos UBOs e verifica que nenhum deles seja sancionado, PEP ou listado.
## O que KYC / KYB não são
- **Não são uma verificação única**: os dados se atualizam regularmente (anualmente, com mais frequência para os perfis de risco).
- **Não são a SCA**: a SCA prova "sou eu mesmo que valido esta operação"; o KYC prova "eu sei quem você é antes de abrir uma conta".
- **Não são exclusivos dos bancos**: todo ator sujeito à PLD-FT está obrigado a eles (PSP, instituição de moeda eletrônica, CASP, seguradoras, corretores de imóveis, cassinos, comerciantes de arte acima de limites).
- **Não são estáticos**: a 6ª diretiva e o futuro AML Package endurecem as exigências em 2025-2027.
## No ecossistema PSD2
O KYC / KYB é um pré-requisito de toda relação com cliente em fintech e um fator de fricção importante no funil de onboarding: cada segundo ganho sem degradar a conformidade é uma alavanca de negócio direta.
```mermaid
flowchart TB
subgraph KYC["KYC — Pessoa física"]
K1["Identidade
(documento / passaporte)"]
K2["Endereço
(comprovante de endereço)"]
K3["Selfie + liveness"]
K4["Sanções / PEP / PLD-FT"]
end
subgraph KYB["KYB — Empresa"]
B1["Existência legal
(Kbis, estatutos)"]
B2["Beneficiários efetivos
(registro / UBO > 25%)"]
B3["KYC de cada UBO"]
B4["Atividade
(setor, fundos)"]
end
DECISION["Aceitação /
diligência reforçada /
recusa"]
UPDATE["Atualizações regulares
(anual ou + conforme o risco)"]
KYC --> DECISION
KYB --> DECISION
DECISION --> UPDATE
```
## Exemplos concretos
- **KYC de pessoa física**: Onfido (líder mundial, usado por Revolut, Qonto, Pennylane), Veriff, Sumsub, Trulioo, Jumio, IDnow — OCR do documento, liveness, scoring, screening de sanções.
- **KYB de empresa**: Pappers (líder na FR, dados INPI/registro de beneficiários efetivos), Trulioo Business, Dun & Bradstreet; o INPI oferece uma API oficial para o registro de beneficiários efetivos.
- **Qonto**: na abertura, Kbis + estatutos + KYC completo de cada dirigente e UBO > 25% — de 5 minutos a várias horas conforme a complexidade.
- **Revolut Business**: monitoramento contínuo das transações; um afluxo súbito de grandes valores estrangeiros dispara uma revisão de compliance.
- **Onboarding fluido vs fricção**: uma fintech líder conclui o KYC em menos de 5 minutos (OCR + liveness + screening), um banco tradicional em 3 a 5 dias — um diferencial importante.
- **Custo**: 1 a 5 € por KYC de pessoa física, 5 a 30 € por KYB, mais o screening de sanções contínuo — significativo em escala.
- **AML Package**: o regulamento UE 2024/1620 cria a AMLA (estabelecida em junho de 2024, operacional em Frankfurt desde julho de 2025, supervisão direta a partir de 2028), harmoniza as regras em um regulamento diretamente aplicável e endurece as exigências (notadamente cripto via MiCA).
## Fontes
- [Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism (AMLA)](https://www.amla.europa.eu/about-amla_en) — AMLA
- [Lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme](https://acpr.banque-france.fr/lutte-contre-le-blanchiment-et-le-financement-du-terrorisme) — ACPR
- [Registre des bénéficiaires effectifs (INPI)](https://data.inpi.fr/) — INPI
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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/kyc-kyb