# Open Finance Brasil

> Open Finance brasileiro — anteriormente Open Banking Brasil

O regime de Open Finance brasileiro, o mais ambicioso do mundo por seu escopo. Já cobre contas, crédito, investimentos, câmbio, previdência e seguros — muito além da DSP2 ou do Open Banking UK.

_Categoria: reglementation_

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## Definição

O **Open Finance Brasil** (ex-"Open Banking Brasil") é o regime de acesso aos dados financeiros e de iniciação de pagamentos implementado pelo Banco Central do Brasil (BCB) a partir de 2021.

Renomeado em 2022 para refletir seu escopo, é hoje o regime de Open Finance mais ambicioso do mundo: contas, crédito, câmbio, investimentos, previdência e seguros — muito além da DSP2 ou do Open Banking UK inicial. É uma das principais fontes de inspiração da FIDA europeia.

## As 4 fases implantadas

1. **Dados institucionais** (fev. 2021): catálogo de produtos, agências, tarifas — aberto sem consentimento.
2. **Dados do cliente** (ago. 2021): com consentimento, acesso a contas, transações, cartões e crédito (equivalente ao AIS).
3. **Iniciação de pagamento** (fev. 2022): equivalente ao PIS, com o Pix como trilho principal.
4. **Extensão do escopo** (desde 2022): investimento, câmbio, previdência, seguros, crédito imobiliário.

## Por que é mais avançado que a DSP2

- **Escopo por concepção**: pensado de início como Open Finance, sem um regulamento separado tipo FIDA a esperar.
- **Acoplamento com o Pix**: a iniciação se apoia no trilho instantâneo já ultra-adotado, sem a fricção do PISP europeu.
- **Padrão único**: o BCB impõe um único padrão (modelo de dados, OAuth FAPI, certificados ICP-Brasil), à imagem da OBIE no Reino Unido.

## Open Finance Brasil vs DSP2 vs FIDA

| | Open Finance Brasil | DSP2 (UE) | FIDA (UE, prevista) |
|---|---|---|---|
| Escopo | Contas + crédito + investimentos + seguros + previdência + câmbio | Contas de pagamento | Todas as finanças |
| Iniciação de pagamento | Sim (via Pix) | Sim (via SCT / SCT Inst) | Não (continua na DSP) |
| Padrão de API | Um só (BCB) | Múltiplos (STET, BG…) | A definir |
| Regulador | BCB centralizado | NCA + EBA | NCA + EBA |
| Adoção | ~62 mi de consentimentos (2025) | Variável | Ainda não lançado |
| Maturidade | Muito alta, ampla | Média, estreita | Em negociação, sem data |

## A governança

O BCB delegou a governança operacional a uma estrutura dedicada (semelhante à OBL no Reino Unido) que reúne as instituições, publica os padrões e opera o Directory dos participantes e o registro dos consentimentos. Essa governança centralizada, mas compartilhada, é uma das chaves do sucesso brasileiro.

## O que o Open Finance Brasil não é

- **Não é o Pix**: o Pix é um trilho de pagamento instantâneo; o Open Finance Brasil é um regime de acesso aos dados e de iniciação. Eles se encaixam sem se confundir.
- **Não equivale à FIDA**: a FIDA prevê schemes privados por setor, ao passo que o Open Finance Brasil é conduzido pelo BCB.
- **Não é obrigatório para todos de uma vez**: graduação por porte de instituição, as maiores primeiro.
- **Não é estático**: novas fases e tipos de dados são acrescentados com regularidade.

## No ecossistema mundial

Junto com o Open Banking UK, o Open Finance Brasil é a referência para todo país que constrói um regime de Open Finance. Escopo amplo, acoplamento a um trilho instantâneo (Pix), governança centralizada e implantação por fases são padrões que a FIDA, o CFPB norte-americano e vários bancos centrais asiáticos observam de perto.

```mermaid
flowchart TB
    BCB["Banco Central do Brasil"]
    GOV["Estrutura de Governança<br/>(equivalente à OBL)"]
    DIRECTORY["Directory<br/>(participantes + certificados)"]
    CONSENT["Consent API<br/>(centralizada)"]

    subgraph PHASES["Escopo atual"]
        P_ACCT["Contas e cartões"]
        P_CREDIT["Crédito"]
        P_PIX["Iniciação Pix"]
        P_INV["Investimentos"]
        P_FX["Câmbio"]
        P_PENS["Previdência"]
        P_INS["Seguros"]
    end

    BCB -->|mandato| GOV
    GOV -->|opera| DIRECTORY
    GOV -->|padroniza| CONSENT
    GOV -->|publica spec| PHASES
```

## Exemplos concretos

- **Bancos participantes**: Itaú, Bradesco, Santander Brasil, Banco do Brasil, Caixa, BTG Pactual no lado tradicional; Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay no lado das neobanks.
- **Pessoa física**: pelo app do Nubank, um cliente agrega suas contas do Itaú e do Bradesco, compara ofertas de crédito personalizadas e inicia pagamentos Pix — sem sair do Nubank.
- **Empresa**: uma PME conecta sua contabilidade a todos os seus bancos, acessa crédito comparativo em tempo real e inicia seus pagamentos a fornecedores em Pix a partir de sua solução contábil.
- **Volumes**: ~62 mi de consentimentos ativos no início de 2025 (vs 43 mi um ano antes), ~42 mi de clientes únicos e ~2,3 bi de comunicações bem-sucedidas por semana.
- **Inspiração europeia**: os arquitetos da FIDA estudaram explicitamente o modelo (Permission Dashboard, extensão por fases, governança compartilhada).
- **A acompanhar**: o _agentic banking_ (assistentes de IA acionando contas e pagamentos), em que o combo Open Finance Brasil + Pix dá ao Brasil de 2 a 3 anos de vantagem sobre a Europa e os EUA.

## Fontes

- [Open Finance — Banco Central do Brasil](https://www.bcb.gov.br/en/financialstability/open_finance) — Banco Central do Brasil
- [Open Finance chega a 62 milhões de consentimentos](https://celcoin.com.br/news/open-finance-chega-a-62-milhoes-de-consentimentos) — FEBRABAN / Celcoin, 2025-02-19
- [Open Finance Brasil — portal oficial](https://openfinancebrasil.org.br/) — Estrutura de Governança do Open Finance Brasil

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/open-finance-brazil