# PAO

> Payment Account Owner

O titular da conta que será debitada em uma transação. O termo ganha todo o seu sentido quando o pagador não é o usuário direto do serviço de pagamento.

_Categoria: acteur_

---

## Definição

O **PAO** (_Payment Account Owner_) é o titular da conta que será debitada em uma transação.

O termo, usado em especial no padrão STET, distingue o pagador real do usuário do serviço quando são duas pessoas diferentes.

## PAO vs PSU: a nuance que importa

Na maioria das vezes, PAO = PSU: a mesma pessoa possui a conta e opera o app. Mas nem sempre:

- **Caso simples** — você paga on-line via um PISP: é ao mesmo tempo PAO e PSU.
- **Payment Request** — um lojista solicita um pagamento ao seu cliente via um PISP: o PSU é o lojista (usuário do serviço), o PAO é o cliente cuja conta é debitada.
- **Conta conjunta ou empresarial** — o PAO pode ser o titular legal (entidade, cotitular), enquanto o PSU é a pessoa que valida.

Distinguir os dois permite ao ASPSP saber quem autenticar (o PAO via SCA) e quem responde ao PISP do lado da UX (o PSU).

## O que caracteriza o PAO

- É o proprietário legal da conta no ASPSP.
- É quem deve ser autenticado (SCA) para autorizar o débito.
- Assume a responsabilidade pelo pagamento uma vez consentido.
- Seu IBAN é o `debtorAccount` nas APIs STET / Berlin Group.

## O que não o caracteriza

- **Não é necessariamente** quem clica no app (esse é o PSU).
- **Não precisa** de uma relação direta com o PISP: sua relação é com o seu banco (ASPSP).
- **Não recebe** o dinheiro: esse é o PR (Payment Recipient).

## No ecossistema PSD2

O PAO está no fim da cadeia do lado dos fundos: o débito ocorre em sua conta, mas a experiência (consentimento no app, validação) pode ser conduzida por um PSU diferente.

```mermaid
flowchart LR
    PSU["PSU\n(usuário do serviço)\nex.: um lojista"]
    PISP["PISP\nOrdena a transferência"]
    PAO["PAO\n(titular da conta debitada)\nex.: o cliente final"]
    ASPSP["ASPSP do PAO\n(o banco do pagador)"]
    PR["PR\n(beneficiário)"]

    PSU -->|"Pedido de pagamento"| PISP
    PISP -->|"Notifica / solicita"| PAO
    PAO -->|"SCA + consentimento"| ASPSP
    PISP -->|"Ordem via API"| ASPSP
    ASPSP -->|"Debita"| PAO
    ASPSP -->|"Transfere para"| PR
```

## Exemplos concretos

- **Payment Request de lojista**: um lojista usa a Fintecture para enviar um pedido de pagamento por SMS ou e-mail. O lojista é o PSU, o cliente é o PAO.
- **Cobrança B2B**: o GoCardless Instant Bank Pay permite a uma empresa (PSU) solicitar uma transferência imediata a um cliente (PAO), em vez de um débito automático SEPA.
- **Conta empresarial**: um contador usa o Pennylane (PSU) para iniciar uma transferência de imposto a partir da conta da sua empresa (o PAO).
- **Conta conjunta**: o PAO designa o cotitular cuja autenticação é exigida — útil de modelar para os apps de gestão financeira familiar.

## Fontes

- [STET PSD2 API documentation](https://www.stet.eu/en/psd2/) — STET
- [Directive (EU) 2015/2366 (PSD2)](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32015L2366) — EUR-Lex

---

Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/pao