# Plaid / MX / Akoya > Plaid, MX, Akoya — agregadores de Open Banking americanos Três líderes americanos do Open Banking: Plaid (fundado em 2013, líder incontestável, conectado a mais de 12.000 bancos), MX (Utah, 2010, mais voltado a enterprise), Akoya (fundado em 2018 pela Fidelity + 11 bancos, modelo de data exchange via tokens de API em vez de screen scraping). Mercado dos EUA fragmentado, mais tech que na UE, mas menos regulado. _Categoria: acteur_ --- ## Definição **Plaid**, **MX** e **Akoya** são os três principais agregadores de Open Banking dos Estados Unidos. O mercado dos EUA difere profundamente do europeu: sem PSD2 (logo, sem obrigação de API até a CFPB Rule 1033 de outubro de 2024), uma longa herança de screen scraping (coleta de dados via login/senha), uma migração em curso para APIs tokenizadas (padrão FDX) e players muito tech, com rodadas recordes. | Player | Fundação | Sede | Modelo | Posição | |--------|----------|-----|--------|----------| | Plaid | 2013 | San Francisco | API (+ scraping legado) | Líder (~12.000 bancos) | | MX | 2010 | Utah | Dados enterprise + analytics | Challenger enterprise | | Akoya | 2018 | Boston | Data exchange bank-owned (FDX) | Padrão seguro | ## Plaid Fundado em 2013 por Zach Perret e William Hockey, tornou-se o líder incontestável. Sua aquisição pela Visa (US$ 5,3 bi, anunciada em 2020) foi bloqueada pelo DoJ em 2021 (que alegou, com base na lei antitruste, que a Visa buscava eliminar um concorrente potencial no pagamento A2A). Mantendo-se independente, a Plaid levantou US$ 425 mi a um valuation de ~US$ 13,4 bi em 2021, antes de uma revisão para baixo (~US$ 6 bi) e uma posterior recuperação. - **Oferta**: autenticação de conta, transações, identidade, renda, ativos, investimentos, dívidas e Transfer (iniciação A2A desde 2022). - **Cobertura**: mais de 12.000 bancos nos EUA, além de Canadá, Reino Unido e vários países da UE. - **Clientes**: Coinbase, Robinhood, Venmo, Acorns, Stripe e ~8.000 fintechs. - **Estratégia**: diversificação (KYC, antifraude, pagamento A2A), expansão na UE e valorização do dado mais do que das APIs brutas. ## MX Fundada em 2010 por Ryan Caldwell e Brandon Dewitt em Utah, avaliada em ~US$ 1,9 bi após uma série C de US$ 300 mi (2021). Mais enterprise que a Plaid: mira bancos, cooperativas de crédito e grandes fintechs, com forte ênfase em enriquecimento, categorização e insights. Clientes: Discover, Citizens Bank, USAA, Chime e muitos bancos regionais. ## Akoya Criada em 2018 dentro da Fidelity, depois spin-off independente em 2020, com participação da Fidelity, da The Clearing House e de 11 grandes bancos (Bank of America, Capital One, Citi, JPMorgan Chase, PNC, US Bank, Wells Fargo…). Seu posicionamento é único: um data exchange "bank-owned" no qual os bancos enviam seus dados via API tokenizada (padrão FDX) e os agregadores os consomem — sem screen scraping nem armazenamento de credenciais. Mais seguro, mais confiável, mais conforme. A Akoya é o intermediário neutro (nem banco nem fintech), com mais de 30 bancos participantes e mais de 80 fintechs consumidoras. ## O mercado dos EUA vs UE | Aspecto | EUA | UE | |--------|-----|-----| | Regulação | Recente (CFPB Rule 1033, 2024) | Madura (PSD2 desde 2018) | | Padrão de API | FDX (voluntário) → CFPB | Berlin Group / STET / OBIE (obrigatórios) | | Screen scraping | Ainda presente | Proibido desde 2019 | | Credenciais | Login/senha → OAuth (em curso) | OAuth + SCA | | Players | Plaid dominante | Tink, TrueLayer, Bridge, Yapily | ## CFPB Rule 1033 (outubro de 2024) A regra "Personal Financial Data Rights" (equivalente americano da PSD2/FIDA), enfim aplicada ao amparo da seção 1033 do Dodd-Frank Act: os bancos devem fornecer APIs tokenizadas para a consulta por terceiros, com uma saída progressiva do screen scraping e o padrão FDX como referência. Implementação de 2026 a 2030, dos maiores bancos (US$ 250 bi+ em ativos) aos menores. Algo capaz de transformar o mercado e, possivelmente, reduzir a posição dominante da Plaid. ## O que eles não são - **Não são bancos**: todos são intermediários de dados. - **Não são PSD2**: regulados nos EUA (e pela FCA no Reino Unido, no caso da Plaid UK), não pela PSD2 da UE. - **Sem PIS histórico**: não havia A2A nativo nos EUA antes do FedNow (2023) — o Plaid Transfer muda esse cenário. - **Não tão presentes na UE** quanto a Tink: cobertura europeia progressiva. ## No ecossistema PSD2 / Open Finance Os agregadores dos EUA estão na encruzilhada: passagem do screen scraping para APIs tokenizadas FDX (CFPB), expansão na UE (onde Tink, TrueLayer e Bridge dominam) e convergência em discussão entre FDX e Berlin Group. A FIDA, aliás, inspira-se na rule 1033, e vice-versa. ## Exemplos concretos - **Plaid**: funding de contas Robinhood (~50% dos depósitos), agregação para a Coinbase, adição de conta bancária no Venmo. - **MX**: analytics para a Discover, Open Banking white-label para a Chime. - **Akoya**: JPMorgan e Fidelity enviam seus dados via API tokenizada, consumidos por Plaid, MX e outros. - **CFPB**: a Plaid apoiou publicamente a rule 1033, favorecendo a padronização. - **Visa-Plaid bloqueado**: o argumento do DoJ (preservar os volumes de cartão eliminando um concorrente A2A) pesa sobre o caso Visa-Tink na Europa. - **Expansão na UE**: Plaid UK lançado em 2019, FR/DE/ES/IT em 2022-2024 — vem alcançando Tink e TrueLayer, mas segue como challenger na UE. ## Fontes - [Visa, Plaid call off $5.3 billion deal](https://www.reuters.com/article/us-plaid-m-a-visa/visa-plaid-call-off-5-3-billion-deal-idUSKBN29H2UL/) — Reuters, 2021-01-13 - [Financial industry to give consumers more control over their data (Akoya spin-off)](https://akoya.com/news/financial-industry-to-give-consumers-more-control-over-their-data) — Akoya / Fidelity, 2020-02-20 - [CFPB Finalizes Personal Financial Data Rights Rule (Section 1033)](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-personal-financial-data-rights-rule-to-boost-competition-protect-privacy-and-give-families-more-choice-in-financial-services/) — Consumer Financial Protection Bureau, 2024-10-22 --- Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/plaid-mx-akoya