# SCT Inst

> SEPA Instant Credit Transfer

A transferência SEPA instantânea: menos de 10 segundos, 24/7, até € 100.000. Obrigatória em toda a zona do euro desde 2025. É o novo padrão do pagamento europeu.

_Categoria: technique_

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## Definição

O **SCT Inst** (_SEPA Instant Credit Transfer_) é a transferência SEPA instantânea: uma transferência em euros executada em menos de 10 segundos, 24/7/365.

O teto por operação foi elevado a € 100.000 em julho de 2020 e, depois, eliminado em nível de scheme com o rulebook de 2025. Desde a Instant Payments Regulation (UE 2024/886), é obrigatório para todos os bancos da zona do euro e gratuito para pessoas físicas, ao mesmo preço de um SCT clássico.

## SCT Inst vs SCT: a ruptura em 4 pontos

- **Prazo**: menos de 10 segundos, contra até 1 dia útil.
- **Disponibilidade**: 24/7, incluindo noites e fins de semana.
- **Teto**: € 100.000 desde 2020 (€ 15.000 no início), teto de scheme eliminado em 2025.
- **Confirmação**: pagador e beneficiário recebem uma confirmação imediata da execução.

## A Instant Payments Regulation: 2 datas em 2025

- **9 de janeiro de 2025** — todos os bancos da zona do euro devem poder _receber_ um SCT Inst.
- **9 de outubro de 2025** — eles devem poder _emitir_ um SCT Inst, ao preço de um SCT clássico (portanto gratuito para pessoas físicas) e com VoP obrigatório.

Os bancos fora da zona do euro (Suécia, Polônia, Romênia) têm prazos estendidos, até 2027 para alguns.

## Como funciona

Dois sistemas paneuropeus dominam a infraestrutura: EBA RT1 (EBA Clearing, privado) e TIPS (_TARGET Instant Payment Settlement_, BCE, público). Um banco deve aderir a pelo menos um dos dois, que são interoperáveis.

## O que o SCT Inst exige a mais

- **VoP obrigatório** desde outubro de 2025: o banco do pagador verifica a correspondência nome/IBAN junto ao banco do beneficiário e alerta em caso de divergência.
- **Disponibilidade 24/7**: um grande projeto de arquitetura (fim dos batchs noturnos, das janelas de manutenção).
- **Sanções graduadas** em caso de não conformidade, sobretudo após outubro de 2025.

## O que o SCT Inst não muda

- **Apenas EUR**: nada de instantâneo em USD, GBP ou CHF via SEPA.
- **Irrevogável**: uma vez executado, tão definitivo quanto um SCT clássico — mais rápido, portanto menos janela para cancelar.
- **Sempre sob SCA** quando iniciado online por um PSU.
- **Não é exclusivo dos PISP**: qualquer um pode fazê-lo pelo app do seu banco.

## No ecossistema PSD2

O SCT Inst é o combustível dos novos usos: sem ele, não há pagamento a lojista por PISP no checkout, não há P2P eficiente, não há assinatura com débito instantâneo. É o componente que torna o Open Banking finalmente competitivo frente ao cartão.

```mermaid
flowchart TB
    PAYEUR["Pagador (PAO)"]
    APP["App iniciador\n(banco ou PISP)"]
    ASPSP_P["ASPSP do pagador"]
    VOP["Verificação VOP\n(IBAN ↔ nome)"]
    SYS["Sistema em tempo real\nEBA RT1 / TIPS"]
    ASPSP_R["ASPSP do beneficiário"]
    PR["Beneficiário (PR)"]

    PAYEUR -->|"1. Inicia + SCA"| APP
    APP --> ASPSP_P
    ASPSP_P -->|"2. VOP obrigatório"| VOP
    VOP -->|"OK / divergência"| ASPSP_P
    ASPSP_P -->|"3. Submete"| SYS
    SYS -->|"4. Roteia < 10s"| ASPSP_R
    ASPSP_R -->|"5. Credita"| PR
    ASPSP_R -.->|"6. Confirmação imediata"| ASPSP_P
    ASPSP_P -.->|"7. Notificação"| PAYEUR
```

## Exemplos concretos

- **Pagamento a lojista**: na Decathlon via Fintecture, o lojista recebe a confirmação antes de você sair da página — 0% de inadimplência, taxas quase nulas. É o que ameaça o cartão em certos segmentos.
- **P2P**: € 50 enviados a um amigo via Lydia, Lyf ou a transferência instantânea do seu banco, creditados em 2 a 8 segundos.
- **Cobrança B2B urgente**: com GoCardless Instant Bank Pay ou Bridge, uma PME é creditada no mesmo dia, em vez de em 60 dias.
- **Salário de emergência**: algumas plataformas de RH (PayFit, Lucca) conseguem pagar um salário em um domingo à noite — impensável antes.
- **Custo para os bancos**: a migração para o tempo real 24/7 custou várias centenas de milhões de euros ao sistema bancário europeu entre 2023 e 2025.
- **Risco de fraude**: irrevogável e imediato, o SCT Inst impulsiona os golpes de APP, daí o VoP obrigatório. O PSR só cria um direito ao reembolso para o cliente manipulado por alguém que se passa pelo banco dele (art. 59, numeração provisória do texto de compromisso de abril de 2026).
- **Implementação**: um PISP precisa lidar com a flag `INST` (em STET ou Berlin Group); nem todos os bancos a suportam ainda na emissão em 2025, situação que se resolve até 2026.

## Fontes

- [Regulation (EU) 2024/886 (Instant Payments Regulation)](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=OJ%3AL_202400886) — EUR-Lex, 2024-03-19
- [SCT Inst maximum amount raised to EUR 100,000](https://thepaypers.com/fintech/news/a-new-maximum-amount-for-the-sepa-instant-credit-transfer-stc-inst-scheme-is-live) — The Paypers / EPC, 2020-07-01
- [SEPA Instant Credit Transfer scheme — EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-instant-credit-transfer) — European Payments Council

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/sct-inst