# SCT

> SEPA Credit Transfer

A transferência SEPA clássica. Prazo máximo de 1 dia útil, gratuita ou quase entre contas em EUR; é o instrumento usado para salários, faturas e pagamentos a fornecedores.

_Categoria: technique_

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## Definição

O **SCT** (_SEPA Credit Transfer_) é a transferência SEPA clássica: uma transferência de conta a conta em euros, nos ~40 países SEPA, executada em no máximo um dia útil.

Gratuita ou quase gratuita, sem teto regulatório, é o modo padrão de salários, faturas e pagamentos a fornecedores — todos os fluxos em que a instantaneidade não é crítica.

## SCT vs SCT Inst: qual usar

- **SCT** — até 1 dia útil, em geral gratuito, sem teto regulatório, disponível em toda a zona SEPA.
- **SCT Inst** — menos de 10 segundos, 24/7, teto de € 100 mil, gratuito para pessoas físicas na zona do euro desde o IPR.

Regra simples: se a urgência não for crítica, SCT; se for preciso confirmar imediatamente a chegada dos fundos, SCT Inst.

## Como funciona um SCT

1. O pagador (PAO) inicia a ordem junto ao seu banco (por app, web ou via um PISP).
2. O banco verifica os fundos, autentica (SCA se for um novo beneficiário) e transmite a um sistema de compensação: CORE(FR) no doméstico, STEP2 no transfronteiriço.
3. O sistema de clearing transmite ao banco do beneficiário (PR), que credita a conta.
4. Prazo padrão: D+1 útil no máximo, muitas vezes algumas horas na prática.

## O que um SCT permite

- Transferir qualquer valor em EUR (os bancos definem seus próprios limites antifraude).
- Incluir uma referência (`Remittance Information`) de até 140 caracteres.
- Ser iniciado por um PISP no âmbito da PSD2.
- Ser recorrente por meio de uma ordem permanente.

## O que um SCT não permite

- **A instantaneidade**: esse é o papel do SCT Inst.
- **O débito da conta do beneficiário**: um SCT é sempre iniciado pelo pagador; para um débito do lado do beneficiário, é preciso um SDD.
- **Outra moeda que não o EUR**.
- **Um retorno automático**: uma vez executado, é irrevogável (recuperação possível, mas trabalhosa).

## No ecossistema PSD2

O SCT é o instrumento de base do pagamento na Europa: a maioria das transferências de uma vida são SCT, mesmo sem se dar conta — a menção "SEPA" na interface bancária é o vestígio disso.

```mermaid
sequenceDiagram
    participant PAO as PAO (pagador)
    participant ASPSP_P as ASPSP do pagador
    participant CLEAR as Sistema de clearing<br/>(CORE / STEP2)
    participant ASPSP_R as ASPSP do PR
    participant PR as PR (beneficiário)

    PAO->>ASPSP_P: 1. Inicia SCT<br/>(IBAN + valor + referência)
    ASPSP_P->>ASPSP_P: 2. SCA se necessário<br/>+ verif. fundos
    ASPSP_P->>CLEAR: 3. Submissão ao clearing
    CLEAR->>ASPSP_R: 4. Transmissão
    ASPSP_R->>PR: 5. Credita a conta<br/>(D ou D+1 útil)
```

## Exemplos concretos

- **Salário**: o empregador dispara um arquivo de transferências no dia 28 do mês; os funcionários são creditados no último dia útil, sem urgência.
- **Pagamento a fornecedor**: uma fatura de € 12.000 quitada a partir de uma conta PJ Qonto ou Shine, creditada no dia útil seguinte, gratuitamente.
- **Aluguel**: uma ordem permanente SCT transfere o aluguel todo mês — o prazo de um dia útil é adequado.
- **B2B**: a maioria dos pagamentos, sobretudo em valores altos, em que a instantaneidade não agrega nada e em que uma janela de controle antifraude é útil.
- **Implementação**: expor um SCT passa pelas APIs PSD2 (`POST /payment-requests` em STET); spec estável, suportada por 100% dos bancos.
- **Limite de UX**: o prazo de um dia útil trava o e-commerce e o P2P — exatamente a razão de ser do SCT Inst, tornado obrigatório em 2025.

## Fontes

- [EPC List of SEPA Scheme Countries](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/document-library/other/epc-list-sepa-scheme-countries) — European Payments Council
- [SEPA Credit Transfer Scheme — EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-credit-transfer) — European Payments Council

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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/sct