# Wero / EPI
> Wero — a carteira europeia unificada da European Payments Initiative
Carteira de pagamento europeia lançada em 2024 pela EPI (European Payments Initiative), consórcio de 16 bancos europeus (BNP, SG, BPCE, Crédit Mutuel, ING, Deutsche Bank, etc.). A ambição: uma alternativa soberana a Visa, Mastercard, PayPal e Apple Pay baseada no SEPA Instant.
_Categoria: acteur_
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## Definição
O **Wero** é a carteira de pagamento europeia lançada em julho de 2024 pela EPI (_European Payments Initiative_), um consórcio de 16 grandes bancos.
Sua ambição: oferecer uma alternativa soberana a Visa, Mastercard, PayPal e Apple Pay, baseada no trilho SEPA Instant em vez das redes de cartão americanas. É uma carteira bancária — o saldo é o da conta, os pagamentos são SCT Inst gratuitos executados em menos de 10 segundos, e o identificador é um alias (celular, e-mail) resolvido em IBAN. O projeto é conduzido pelos bancos com o apoio implícito do BCE e da Comissão, em um contexto de soberania europeia dos pagamentos.
## História e implantação
- **2020** — lançamento inicial da EPI (scheme de cartão + carteira), abandonado no fim de 2021.
- **2022** — a EPI renasce sobre SEPA Instant + P2P + e-commerce (compra dos ativos iDEAL e Payconiq).
- **Julho de 2024** — lançamento P2P na Alemanha, França e Bélgica.
- **Fim de 2024** — Países Baixos, Luxemburgo.
- **2025-2026** — extensão ao e-commerce e ao Request to Pay para lojistas.
- **2027+** — pagamento físico (NFC ou QR) e embedded.
## Arquitetura técnica
```mermaid
sequenceDiagram
autonumber
participant Alice
participant AliceApp as App do banco
(Wero integrado)
participant Wero as Wero
(orquestrador EPI)
participant Bob
participant BobApp as App do banco do Bob
Note over Alice,BobApp: P2P (envio para um alias de celular)
Alice->>AliceApp: 1. Enviar € 50 para +33 6 12 34
AliceApp->>Wero: 2. Lookup do alias (PAO)
Wero-->>AliceApp: 3. IBAN do Bob + nome (VoP)
AliceApp->>AliceApp: 4. Exibe "Bob D., € 50"
Alice->>AliceApp: 5. Confirma + SCA
AliceApp->>Wero: 6. Pedido de pagamento SCT Inst
Wero->>BobApp: 7. Notificação "Alice está enviando € 50"
AliceApp-->>BobApp: 8. SCT Inst (via clearing TIPS / RT1)
BobApp-->>Bob: 9. Crédito instantâneo + notificação
```
Componentes: um sistema de alias (celular, e-mail) gerido pela EPI, um roteamento entre apps bancários, um clearing SCT Inst (TIPS ou RT1), uma VoP integrada que exibe o nome antes do envio, tudo baseado em ISO 20022 e no scheme SEPA Request-to-Pay.
## Casos de uso
- **P2P** (2024): enviar dinheiro a um conhecido pelo número de celular — concorrente de Lydia, PayPal, Twint e Bizum.
- **E-commerce** (2025-2026): botão "Pay with Wero", SCT Inst irrevogável sem chargeback, com custo lojista esperado de 0,2 a 0,5%.
- **Físico** (2026+): NFC ou QR na loja, frente a Apple Pay, Google Pay e ao cartão.
- **Embedded / B2B**: salários, benefícios, governo eletrônico.
## Bancos fundadores
França (BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale, Société Générale), Alemanha (Deutsche Bank, DZ Bank, Sparkassen, Postbank), Bélgica (Belfius, KBC, ING Belgium) e Países Baixos (ING, Rabobank, ABN Amro), com uma ampliação gradual para Portugal, Espanha e Áustria.
## Vantagens e desafios
Vantagens: soberania (dados e pagamento permanecem na UE), custo quase nulo (SCT Inst), VoP integrada e SCA bancária forte, ausência de chargeback do lado do lojista e universalidade (todo titular de uma conta SEPA participante pode receber).
Desafios: atingir a massa crítica (efeito de rede), igualar a fluidez do Apple Pay, integrar cerca de vinte apps bancários de qualidade variável e desbancar players já estabelecidos (Apple, Google, PayPal).
## Wero vs alternativas
| Player | Tipo | Custo lojista | Soberania UE |
|--------|------|---------------|-----------------|
| Wero / EPI | Carteira bancária SEPA | ~0,2-0,5% esperado | Sim |
| Apple Pay | Token de cartão no dispositivo | Sobre as taxas de cartão | Não |
| PayPal | Carteira de terceiro | 2,5-3,4% | Não |
| Cartões CB | Rede de cartão FR | 0,5-1,5% | Parcial |
| Bizum / iDEAL | Carteiras bancárias nacionais | 0-0,5% | Sim (nacional) |
## O que o Wero não é
- **Não é um cartão**: o scheme de cartão original da EPI foi abandonado em 2021.
- **Não é uma fintech privada**: é um consórcio bancário (EPI Company, na Bélgica).
- **Não é uma carteira de cartões**: não embarca os cartões Visa/MC, é uma carteira de transferência SEPA Instant.
- **Não é cripto**: sem blockchain, é SEPA convencional.
- **Não está implantado em toda parte**: é uma implantação país a país.
## No ecossistema PSD2 / Open Finance
O Wero encarna a estratégia soberana europeia: beneficia-se da Instant Payments Regulation (VoP, SCT Inst pelo mesmo preço de uma transferência comum), poderia convergir com a EUDI Wallet (identidade + pagamento) e se enriquecer com os dados da FIDA para se tornar um super-app. É, sobretudo, o primeiro uso de massa do SCT Inst pelo grande público.
## Exemplos concretos
- **Adoção**: vários milhões de downloads em poucos meses, sobretudo em substituição ao Paylib (FR) e ao Payconiq (BE).
- **Paylib**: antiga carteira bancária FR, progressivamente integrada ao Wero (substituída no fim de 2025).
- **iDEAL (NL)**: o Wero assume sua função P2P, com o e-commerce do iDEAL permanecendo ativo durante a migração.
- **Bizum (ES)**: fora da EPI, a alternativa espanhola (P2P) lançada em 2016, de enorme sucesso (~30 mi de usuários).
- **Comparação com o Pix**: o Wero mira um modelo próximo (bancos + alias + banco central), com cerca de 8 anos de atraso.
- **Pilotos com lojistas em 2025**: Carrefour, Lidl, Decathlon e Galeries Lafayette para o botão de e-commerce, e testes de NFC em 2026.
- **NFC no iOS**: após a decisão da UE em 2024 (DMA), a Apple abriu o NFC às carteiras de terceiros — o Wero poderá ser implantado nele já no fim de 2025.
## Fontes
- [EPI launches Wero, its digital payment wallet in Germany](https://wero-wallet.eu/news/press-release-wero-in-germany) — European Payments Initiative, 2024-07-02
- [EPI launches digital wallet solution Wero in Germany](https://www.fintechfutures.com/2024/07/epi-launches-digital-wallet-solution-wero-in-germany/) — FinTech Futures, 2024-07-03
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Fonte: https://openfinanceguide.com/pt-br/glossary/wero-epi