Définition
L'Open Banking UK est le régime britannique d'accès aux données bancaires et d'initiation de paiements, lancé en janvier 2018 sous mandat de la CMA (Competition and Markets Authority).
Imposé d'abord aux 9 plus grandes banques (« CMA9 »), il est piloté par Open Banking Limited (OBL, ex-OBIE), qui définit les standards, opère le Directory central et publie les guidelines. C'est le régime le plus mature au monde, souvent cité en référence par la France et l'Europe.
Open Banking UK vs DSP2
Le UK est techniquement bien plus uniforme que l'Europe :
| Critère | Open Banking UK | DSP2 (UE / France) |
|---|---|---|
| Périmètre initial | 9 banques (CMA9) | Toutes les banques |
| Standard API | Un seul (OBIE) | Multiples (STET, Berlin Group…) |
| Régulateur tech | OBL (centralisé) | Fragmenté (NCA + EBA) |
| Directory TPP | OBL Directory | Registres NCA + EBA |
| Variable Recurring Payments | Oui (VRP depuis 2022) | Pas d'équivalent |
| Maturité | Très haute | Très inégale |
Conséquence : l'intégration TPP est nettement plus simple au UK — une seule spec, un seul Directory, une qualité d'API bien supérieure à la moyenne européenne.
Les 9 banques imposées (CMA9)
Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group (Bank of Scotland, Halifax), Santander UK, NatWest Group (RBS, Ulster Bank), Nationwide, Danske Bank, Bank of Ireland et AIB Group. Aujourd'hui, bien d'autres banques exposent les API OBL, mais ce sont les CMA9 qui ont financé OBL et imposé le rythme.
Les Variable Recurring Payments (VRP)
C'est la grande nouveauté UK, absente de la DSP2 actuelle :
- le PSU autorise un TPP à initier des paiements récurrents dans un cadre défini (montant max par jour/mois, marchand), sans re-SCA à chaque fois ;
- conceptuellement, un équivalent du prélèvement SDD, mais sur rail virement instantané et piloté par le débiteur ;
- cas d'usage : alternative au prélèvement, paiements e-commerce répétés, sweeping (transfert automatique entre comptes).
Le sweeping VRP est obligatoire chez les CMA9 ; les commercial VRP (paiements marchands) se généralisent et seront probablement repris par DSP3 / PSR.
Ce qui n'est pas Open Banking UK
- N'inclut pas (encore) épargne, crédit, investissement, assurance — c'est l'objet du futur Smart Data Bill UK (et de FIDA côté UE).
- N'est pas géré par la FCA seule : OBL pilote la spec, la FCA et le HM Treasury supervisent.
- N'est pas figé : le JROC prépare la Future Entity qui succédera à OBL et étendra le périmètre.
- Ne s'applique pas en Irlande : malgré Bank of Ireland et AIB (filiales UK) dans les CMA9, l'Irlande relève de la DSP2.
Dans l'écosystème mondial
L'Open Banking UK est la référence mondiale : Brésil, Australie, Arabie Saoudite, Bahreïn, Mexique et Hong Kong s'en sont explicitement inspirés (régulateur central, standard unique, mandat top-down). C'est aussi le terrain favori des grands TPP B2B (Plaid, TrueLayer, Tink, Yapily, Bud).
Exemples concrets
- TrueLayer : licorne londonienne, AISP/PISP majeur, intégration UK très fluide grâce au standard unique.
- Yapily : pure player API banking, focus B2B, étendu à l'Europe.
- Bud Financial : enrichissement de transactions, racines UK.
- Plaid UK : le géant US s'est appuyé sur OBL pour son lancement européen.
- VRP en pratique : NatWest a lancé le premier paiement marchand via VRP en 2022 ; Tink propose le sweeping, Volt et TrueLayer poussent le VRP comme alternative aux cartes.
- Volume : 15,16 M d'utilisateurs actifs en juillet 2025 (vs 13,3 M en mars), 31 M de paiements Open Banking en mars 2025, ~70 %/an de croissance ; les VRP pèsent ~13-14 % du total.
- Qualité : selon OBL, la disponibilité moyenne des API CMA9 dépasse souvent 99 %, avec des latences sub-secondes — bien au-dessus de la moyenne DSP2.
- À surveiller : la Future Entity post-OBL et le Smart Data Bill, qui pourrait étendre le régime à l'énergie, aux télécoms et aux transports — un modèle horizontal dont l'UE pourrait s'inspirer après FIDA.