Definição
O PAO (Payment Account Owner) é o titular da conta que será debitada em uma transação.
O termo, usado em especial no padrão STET, distingue o pagador real do usuário do serviço quando são duas pessoas diferentes.
PAO vs PSU: a nuance que importa
Na maioria das vezes, PAO = PSU: a mesma pessoa possui a conta e opera o app. Mas nem sempre:
- Caso simples — você paga on-line via um PISP: é ao mesmo tempo PAO e PSU.
- Payment Request — um lojista solicita um pagamento ao seu cliente via um PISP: o PSU é o lojista (usuário do serviço), o PAO é o cliente cuja conta é debitada.
- Conta conjunta ou empresarial — o PAO pode ser o titular legal (entidade, cotitular), enquanto o PSU é a pessoa que valida.
Distinguir os dois permite ao ASPSP saber quem autenticar (o PAO via SCA) e quem responde ao PISP do lado da UX (o PSU).
O que caracteriza o PAO
- É o proprietário legal da conta no ASPSP.
- É quem deve ser autenticado (SCA) para autorizar o débito.
- Assume a responsabilidade pelo pagamento uma vez consentido.
- Seu IBAN é o
debtorAccountnas APIs STET / Berlin Group.
O que não o caracteriza
- Não é necessariamente quem clica no app (esse é o PSU).
- Não precisa de uma relação direta com o PISP: sua relação é com o seu banco (ASPSP).
- Não recebe o dinheiro: esse é o PR (Payment Recipient).
No ecossistema PSD2
O PAO está no fim da cadeia do lado dos fundos: o débito ocorre em sua conta, mas a experiência (consentimento no app, validação) pode ser conduzida por um PSU diferente.
Exemplos concretos
- Payment Request de lojista: um lojista usa a Fintecture para enviar um pedido de pagamento por SMS ou e-mail. O lojista é o PSU, o cliente é o PAO.
- Cobrança B2B: o GoCardless Instant Bank Pay permite a uma empresa (PSU) solicitar uma transferência imediata a um cliente (PAO), em vez de um débito automático SEPA.
- Conta empresarial: um contador usa o Pennylane (PSU) para iniciar uma transferência de imposto a partir da conta da sua empresa (o PAO).
- Conta conjunta: o PAO designa o cotitular cuja autenticação é exigida — útil de modelar para os apps de gestão financeira familiar.