Definição
Um PISP (Payment Initiation Service Provider) é um provedor autorizado que inicia uma transferência a partir da sua conta bancária, com o seu consentimento.
Sem cartão, sem Visa/Mastercard, sem carteira digital: o dinheiro sai diretamente do seu banco para o beneficiário.
PISP vs cartão: a diferença real
Quando você paga em um estabelecimento:
- Com cartão: a transação passa pelas redes Visa/Mastercard, custa cerca de 1,5% a 3% de taxas, é liquidada em D+1 ou D+2 e carrega risco de recusa ou fraude.
- Com um PISP: o PISP usa a API do seu banco para disparar uma transferência instantânea SEPA por alguns centavos de taxa, e o lojista recebe o crédito em menos de 10 segundos, sem risco de inadimplência.
O PISP nunca toca no dinheiro: ele dá a ordem do movimento, mas é o seu banco (o ASPSP) que a executa.
PISP vs AISP
- AISP — somente leitura (consultar as contas).
- PISP — ação (iniciar um pagamento).
Um mesmo aplicativo pode acumular as duas autorizações, mas são duas atividades regulatórias distintas.
O que um PISP pode fazer
- Iniciar uma transferência SEPA (padrão ou instantânea) a partir da conta do PSU.
- Preencher previamente beneficiário, valor e referência para tornar a experiência mais fluida.
- Confirmar ao lojista que o pagamento foi de fato iniciado (aceito pelo banco).
- Operar em todo o EEE assim que estiver autorizado em um Estado-membro.
O que um PISP não pode fazer
- Deter ou guardar os fundos: a transferência vai da conta do PSU para a do beneficiário, sem trânsito intermediário.
- Iniciar um pagamento sem consentimento explícito e sem a autenticação forte (SCA) do PSU.
- Alterar uma transferência autorizada ou emitir várias com uma única autorização.
- Operar sem autorização da ACPR nem certificados eIDAS.
No ecossistema PSD2
O PISP é quem ordena o pagamento, nunca quem o executa: o fluxo do dinheiro permanece inteiramente entre o ASPSP do pagador e o do beneficiário.
Exemplos concretos
- Alternativa ao cartão no e-commerce: Fintecture e Bridge oferecem um botão "Pagar por transferência" no checkout (Decathlon, Cdiscount). O cliente valida com SCA no próprio banco, o lojista é creditado quase instantaneamente, sem inadimplência.
- Pagamento de faturas: Lydia Pro ou Trustly quitam uma conta (aluguel, energia, impostos) em um clique, sem digitar IBAN.
- BNPL: Klarna e Sofort usam sua autorização PISP para iniciar o débito de um pagamento parcelado.
- B2B — cobrança: o GoCardless Instant Bank Pay dispara uma transferência do cliente no lugar de um débito direto SEPA, ideal para recebimentos urgentes ou de valores altos.