Definição
Um TPP (Third Party Provider) é um provedor terceiro autorizado que se conecta, via API, às contas bancárias de um PSU com o consentimento deste.
É um termo guarda-chuva: por trás de "TPP" escondem-se, na verdade, três papéis distintos definidos pela PSD2.
Os três papéis
Um mesmo ator pode acumular as autorizações, mas cada papel é regulatoriamente separado:
- AISP (Account Information Service Provider) — lê as contas (saldos, transações): agregadores, ferramentas de contabilidade.
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — dispara uma transferência a partir da conta: pagamento instantâneo no checkout.
- CBPII (Card Based Payment Instrument Issuer) — verifica a disponibilidade de fundos antes de um pagamento com cartão atrelado a uma conta de terceiro.
O que um TPP pode fazer
- Conectar-se a qualquer banco europeu coberto pela PSD2.
- Operar em todo o EEE por meio do passaporte europeu, uma vez autorizado.
- Acumular vários papéis (muitas vezes AISP + PISP) para um serviço completo.
O que um TPP não pode fazer
- Operar sem autorização de uma autoridade competente (ACPR, BaFin, FCA).
- Acessar uma conta sem o consentimento explícito do PSU.
- Sair do escopo de sua autorização (um AISP sozinho não pode iniciar um pagamento).
- Prescindir dos certificados eIDAS (QWAC para o transporte, QSealC para a assinatura).
No ecossistema PSD2
O TPP é o intermediário entre o PSU e seu ASPSP: ele não detém nem as contas nem o dinheiro, mas agrega um serviço por cima.
Exemplos concretos
- TPP de "infraestrutura": Bridge, Tink (Visa), TrueLayer, Yapily e GoCardless fornecem APIs multibancárias consumidas por outros apps, na maioria das vezes atuando como AISP e PISP ao mesmo tempo.
- TPP de "produto": Bankin', Linxo, Lydia e Revolut expõem um produto acabado ao PSU.
- TPP "vertical": Pennylane e Indy (contabilidade), Algoan (scoring), Trustly e Fintecture (pagamento por transferência) — cada um escolhe a autorização útil ao seu negócio.
- Combinação AISP + PISP: a mais frequente, para oferecer "ver minhas contas" e "pagar a partir das minhas contas" em uma única experiência.