Definición
El ASPSP (Account Servicing Payment Service Provider) es el banco: la entidad que mantiene la cuenta del PSU.
Desde la DSP2, tiene la obligación de exponer estos datos y ciertas funciones de pago a los TPP autorizados que el cliente autoriza.
ASPSP vs TPP: quién hace qué
- ASPSP — mantiene la cuenta y el dinero. Es quien proporciona el dato y ejecuta los pagos.
- TPP — se conecta a la cuenta vía API para leerla (AISP) o iniciar un pago (PISP). No mantiene nada.
El ASPSP sigue siendo responsable de la cuenta; el TPP no es más que un intermediario de servicio por encima.
Sus obligaciones DSP2
- Exponer una API dedicada (o un fallback) que permita a los TPP consultar las cuentas e iniciar pagos.
- Garantizar un acceso de igual calidad que el de sus propios canales (móvil, web).
- Autenticar al PSU mediante la SCA para autorizar un acceso de TPP.
- Reconocer los certificados eIDAS (QWAC / QSealC) de los TPP autorizados.
- No cobrar a los TPP por este acceso regulado.
Lo que un ASPSP no puede hacer
- Rechazar a un TPP correctamente autorizado y técnicamente conforme.
- Discriminar imponiendo a los TPP restricciones más pesadas que a sus propios servicios equivalentes.
- Exigir un contrato comercial para el ámbito AIS / PIS / CBPII de la DSP2.
- Bloquear un acceso sin motivo documentado (fraude probado, acceso no autorizado), bajo pena de sanción de la ACPR.
En el ecosistema PSD2
El ASPSP es la base: sin su API, ningún TPP puede operar. El PSU le da mandato, el TPP se conecta a él, el ASPSP ejecuta.
Ejemplos concretos
- Bancos tradicionales: BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, LCL y BPCE exponen todos sus API DSP2 (a menudo vía STET en Francia, Berlin Group en otros lugares).
- Neobancos y bancos en línea: Boursorama, Revolut, N26 y Hello Bank también son ASPSP, con una calidad de API a menudo superior a la media.
- Bancos de empresa / fintechs bancarias: Qonto, Shine y Memo Bank exponen sus API para que Pennylane o Indy recuperen los apuntes de sus clientes.
- Calidad de API: la ACPR y la Open Banking Implementation Entity (UK) publican indicadores de disponibilidad — útiles para elegir un banco cuando se construye un producto fintech.