Definición
El PSU (Payment Service User) eres tú en cuanto usas un servicio de pago.
Como titular de una cuenta, otorgas o retiras en cualquier momento el consentimiento a los proveedores (banco, agregador, fintech) que quieren acceder a ella.
Por qué un término tan genérico
La PSD2 necesita una palabra neutra para englobar todos los perfiles. El PSU puede ser:
- un particular que usa Bankin' para seguir sus cuentas;
- el responsable de una pequeña empresa que conecta Pennylane a su cuenta de Qonto;
- una pyme cuyo contable inicia transferencias mediante una app PISP.
El estatuto jurídico cambia (consumidor frente a empresa), pero el papel sigue siendo el mismo: propietario de la cuenta, origen del consentimiento.
Tus derechos como PSU
- Otorgar un consentimiento explícito, granular y revocable en cualquier momento.
- Elegir libremente un TPP autorizado, sin que el banco pueda oponerse.
- Disfrutar de un acceso gratuito a los servicios AIS y PIS a través de tu banco.
- Estar protegido por la SCA en las operaciones sensibles.
Lo que hay que entender
- El consentimiento está acotado: el alcance de los datos, la duración y la frecuencia quedan registrados.
- En caso de pago no autorizado, es tu banco (el ASPSP) quien reembolsa primero y luego se dirige contra el PISP si su responsabilidad está comprometida.
- Sigues llevando el control: un acceso se revoca desde tu área bancaria, sin necesidad de pasar por el TPP.
En el ecosistema PSD2
El PSU está en el centro del dispositivo: sin él, no hay consentimiento, y por tanto no hay acceso a los datos ni iniciación de pagos.
Ejemplos concretos
- Particular — agregación: conectas Bankin' a tu cuenta de BNP validando mediante SCA. Tú eres el PSU, Bankin' el AISP, BNP el ASPSP.
- Empresa — contabilidad: tu contable conecta Pennylane a tu Qonto, pero eres tú, el responsable de la empresa, quien sigue siendo el PSU y otorga el consentimiento.
- E-commerce — pago: en el checkout de Decathlon, pagas a través de Fintecture (el PISP); eres tú, el PSU, quien autoriza la transferencia, siendo el PISP solo un intermediario.