Definición
Un PISP (Payment Initiation Service Provider) es un proveedor autorizado que inicia una transferencia desde tu cuenta bancaria, con tu consentimiento.
Sin tarjeta, sin Visa/Mastercard, sin monedero: el dinero sale directamente de tu banco hacia el beneficiario.
PISP frente a la tarjeta: la diferencia real
Cuando pagas en un comercio:
- Con tarjeta: la operación pasa por las redes Visa/Mastercard, cuesta entre ~1,5% y 3% de comisiones, se liquida en D+1 o D+2 y conlleva riesgo de rechazo o de fraude.
- Con un PISP: el PISP usa la API de tu banco para lanzar una transferencia inmediata SEPA por unos céntimos de comisión, y el comercio recibe el abono en menos de 10 segundos, sin riesgo de impago.
El PISP nunca toca el dinero: ordena el movimiento, pero es tu banco (el ASPSP) quien lo ejecuta.
PISP frente a AISP
- AISP — solo lectura (consultar las cuentas).
- PISP — acción (iniciar un pago).
Una misma aplicación puede acumular ambas autorizaciones, pero son dos actividades reguladas distintas.
Lo que un PISP puede hacer
- Iniciar una transferencia SEPA (estándar o inmediata) desde la cuenta del PSU.
- Rellenar de antemano el beneficiario, el importe y el concepto para agilizar la experiencia.
- Confirmar al comercio que el pago se ha iniciado realmente (aceptado por el banco).
- Operar en todo el EEE una vez autorizado en un Estado miembro.
Lo que un PISP no puede hacer
- Retener o custodiar los fondos: la transferencia va de la cuenta del PSU a la del beneficiario, sin tránsito intermedio.
- Iniciar un pago sin consentimiento explícito y sin la autenticación reforzada (SCA) del PSU.
- Modificar una transferencia autorizada o emitir varias con una sola autorización.
- Operar sin autorización de la ACPR ni certificados eIDAS.
En el ecosistema PSD2
El PISP es quien ordena el pago, nunca quien lo ejecuta: el flujo del dinero permanece por completo entre el ASPSP del ordenante y el del beneficiario.
Ejemplos concretos
- Alternativa a la tarjeta en e-commerce: Fintecture y Bridge ofrecen un botón «Pagar por transferencia» en el checkout (Decathlon, Cdiscount). El cliente valida con SCA en su banco, el comercio recibe el abono casi al instante, sin impagos.
- Pago de facturas: Lydia Pro o Trustly liquidan una factura (alquiler, energía, impuestos) en un clic, sin teclear el IBAN.
- BNPL: Klarna y Sofort usan su autorización PISP para iniciar el cargo de un pago aplazado.
- B2B — cobros: GoCardless Instant Bank Pay lanza una transferencia del cliente en lugar de un adeudo directo SEPA, ideal para cobros urgentes o importes elevados.