SCT

Definición

El SCT (SEPA Credit Transfer) es la transferencia SEPA clásica: una transferencia de cuenta a cuenta en euros, en los ~40 países SEPA, ejecutada en un máximo de un día hábil.

Gratuita o casi gratuita, sin límite regulatorio, es el modo por defecto de salarios, facturas y pagos a proveedores — todos los flujos en los que la instantaneidad no es crítica.

SCT vs SCT Inst: cuál usar

• SCT — hasta 1 día hábil, por lo general gratuito, sin límite regulatorio, disponible en toda la zona SEPA.
• SCT Inst — menos de 10 segundos, 24/7, límite de 100 k€, gratuito para los particulares en la zona del euro desde el IPR.

Regla sencilla: si la urgencia no es crítica, SCT; si hay que confirmar de inmediato la llegada de los fondos, SCT Inst.

Cómo funciona un SCT

1. El pagador (PAO) inicia la orden ante su banco (por app, web o vía un PISP).
2. El banco comprueba los fondos, autentica (SCA si es un nuevo beneficiario) y la transmite a un sistema de compensación: CORE(FR) en doméstico, STEP2 en transfronterizo.
3. El sistema de clearing la transmite al banco del beneficiario (PR), que abona la cuenta.
4. Plazo estándar: D+1 hábil como máximo, a menudo unas horas en la práctica.

Lo que permite un SCT

• Transferir cualquier importe en EUR (los bancos fijan sus propios límites antifraude).
• Incluir una referencia (Remittance Information) de hasta 140 caracteres.
• Ser iniciado por un PISP en el marco de la PSD2.
• Ser recurrente mediante una orden permanente.

Lo que no permite un SCT

• La instantaneidad: ese es el papel del SCT Inst.
• El adeudo de la cuenta del beneficiario: un SCT siempre lo inicia el pagador; para un adeudo del lado del beneficiario hace falta un SDD.
• Una divisa distinta del EUR.
• Una devolución automática: una vez ejecutado, es irrevocable (la recuperación es posible pero engorrosa).

En el ecosistema PSD2

El SCT es el instrumento base del pago en Europa: la mayoría de las transferencias de una vida son SCT, aunque no se sepa — la mención "SEPA" en la interfaz bancaria es la pista.

Ejemplos concretos

• Salario: el empleador lanza un fichero de transferencias el día 28 del mes; los empleados reciben el abono el último día hábil, sin urgencia.
• Pago a proveedor: una factura de 12.000 € liquidada desde una cuenta de empresa Qonto o Shine, abonada al día hábil siguiente, de forma gratuita.
• Alquiler: una orden permanente SCT transfiere el alquiler cada mes — el plazo de un día hábil es adecuado.
• B2B: la mayoría de los pagos, sobre todo en importes elevados donde la instantaneidad no aporta nada y donde una ventana de control antifraude es útil.
• Implementación: exponer un SCT pasa por las API PSD2 (POST /payment-requests en STET); una spec estable, soportada por el 100% de los bancos.
• Límite de UX: el plazo de un día hábil frena el comercio electrónico y el P2P — exactamente la razón de ser del SCT Inst, hecho obligatorio en 2025.