Question 1

¿Qué diferencia hay entre la DSP3 y el PSR?

Accepted Answer

La reforma se hace en dos textos. La DSP3 es una directiva. Regula la autorización y la supervisión de las entidades de pago, e incluye la emisión de dinero electrónico entre los servicios de pago, lo que hace desaparecer la figura de entidad de dinero electrónico (anexo I). Cada Estado miembro debe transponerla.

El PSR es un reglamento, aplicable tal cual en toda la Unión. Contiene las normas que se aplican a las operaciones: información a los clientes, derechos y obligaciones, acceso a las cuentas por los AISP y los PISP, autenticación reforzada y lucha contra el fraude. Un equipo de API o de cumplimiento trabaja sobre todo con el PSR, un equipo que prepara una autorización con la DSP3.

Question 2

¿Cuándo se aplican la DSP3 y el PSR?

Accepted Answer

Ninguno de los dos textos tiene fecha todavía. Todo se cuenta desde la entrada en vigor, el vigésimo día tras la publicación en el Diario Oficial. El PSR se aplica 21 meses después, sus artículos 50 y 57 sobre la verificación del beneficiario a los 27 meses, y sus artículos 85a y 108a desde la entrada en vigor (artículo 112). La DSP3 debe transponerse y aplicarse a los 21 meses, fecha en que se deroga la DSP2. Las entidades ya autorizadas conservan su autorización hasta los 27 meses.

Con una publicación el 22 de diciembre de 2026, el cálculo sitúa la aplicación general el 11 de octubre de 2028. Es una hipótesis, ninguna institución ha publicado un calendario.

Question 3

¿Qué cambia respecto a la DSP2?

Accepted Answer

En open banking, la interfaz dedicada pasa a ser obligatoria para todo proveedor que gestione cuentas de pago accesibles en línea, y desaparece el mecanismo de contingencia por la interfaz de cliente (artículos 35 y 38). El artículo 44 enumera doce obstáculos prohibidos, y el banco debe ofrecer a sus clientes un panel de sus consentimientos (artículo 43). No se mantiene el límite de cuatro accesos al día sin el usuario.

En materia de fraude, la verificación del beneficiario se extiende a todas las transferencias, la suplantación de la identidad del banco abre un derecho al reembolso y el intercambio de datos de fraude entre proveedores pasa a ser obligatorio (artículo 83a). El plazo para impugnar una operación pasa de 13 a 18 meses (artículo 54). El derecho nacional debe prever multas cuyo máximo sea de al menos el 10 % del volumen de negocios anual (artículo 97).

Question 4

¿Qué cambia en la autenticación reforzada?

Accepted Answer

La definición no cambia. Siguen haciendo falta dos elementos independientes entre conocimiento, posesión e inherencia (artículo 3(35)). La única novedad es que un proveedor puede usar dos elementos de inherencia si demuestra a su autoridad que siguen siendo independientes (artículo 85(12)). La lista de acciones sujetas a SCA se amplía, por ejemplo al aumentar un límite o cambiar los datos de contacto en línea (artículo 85(1)(d)).

En la información sobre cuentas, el banco solo aplica la SCA en el primer acceso de un AISP, y es el AISP quien la repite cada 180 días (artículo 86). Las exenciones y sus umbrales quedan para el RTS del artículo 89. Cada proveedor debe ofrecer gratis al menos un medio de SCA adaptado a cada cliente, y la SCA no puede depender de tener un smartphone, salvo en un servicio solo móvil que el cliente haya aceptado (artículo 88).

Question 5

¿Qué pasa con la verificación del beneficiario?

Accepted Answer

El reglamento de transferencias inmediatas ya obliga a verificar el nombre del beneficiario en las transferencias en euros. El artículo 50 del PSR extiende esta verificación a todas las transferencias, también en otras divisas, y cuando la cuenta no tiene IBAN se hace sobre el identificador utilizado. Una discrepancia en el nombre no bloquea el pago.

El artículo 57 fija la responsabilidad. Si la verificación no se hizo como está previsto, el banco del ordenante reembolsa primero y después se dirige contra el banco del beneficiario, o contra el PISP cuando el fallo es suyo. Estos dos artículos se aplican 27 meses después de la entrada en vigor, seis meses después que el resto del reglamento.

Question 6

¿Qué prevé el PSR cuando un estafador se hace pasar por el banco?

Accepted Answer

Es el único derecho de reembolso nuevo del texto (artículo 59). Se aplica al consumidor que autoriza un pago porque un tercero se hizo pasar por su banco, usando canales atribuidos a este como su número de teléfono, su dirección de correo o su aplicación, incluidas sus copias fraudulentas. El banco reembolsa el importe total si el cliente le avisó sin demora y presentó denuncia.

Tiene 15 días hábiles para reembolsar o motivar su negativa, y le corresponde probar el fraude o la negligencia grave del cliente. Las demás estafas, como las falsas inversiones o las facturas falsas, no abren este derecho. Dependen de la responsabilidad del banco que no supervisó la operación, o del derecho nacional.

Fecha	Lo que se aplica o vence
T11 de enero de 2027	Entrada en vigor. Se aplican los artículos 85a y 108a del PSR.
T + 9 meses11 de octubre de 2027	Proyecto de RTS de la EBA sobre las estadísticas de las interfaces y el plazo de restablecimiento (PSR art. 38(5)).
T + 12 meses11 de enero de 2028	Bloque principal de proyectos de la EBA, entre ellos el RTS del artículo 89 del PSR sobre la SCA, los estándares de comunicación y la supervisión de operaciones.
T + 15 meses11 de abril de 2028	Acto delegado de la Comisión sobre la información relativa a las comisiones de los esquemas de tarjetas (PSR art. 31a(4)).
T + 18 meses11 de julio de 2028	Directrices sobre dos elementos de inherencia (PSR art. 85(12)), RTS sobre los datos de acceso de los TPP (PSR art. 48(8)), registro central y pasaporte (DSP3).
T + 21 meses11 de octubre de 2028	Aplicación general del PSR. Transposición y aplicación de la DSP3. Derogación de la DSP2 y de la segunda Directiva de dinero electrónico.
T + 27 meses11 de abril de 2029	Artículos 50 y 57 del PSR sobre la verificación del beneficiario. Fin del mantenimiento de las autorizaciones existentes (DSP3 art. 44 y 45).
T + 30 meses11 de julio de 2029	Límite de la prórroga excepcional de las autorizaciones existentes (DSP3 art. 45a).

Texto	Tipo	Objeto	Proyecto previsto	Estado
PSR 2(7)	Directrices	Exclusión del agente comercial	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 2(8)	RTS	Condiciones de la exclusión de red limitada	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 32(5)	RTS	Formato de las denegaciones y cierres de cuentas de entidades de pago por los bancos	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 38(5)	RTS	Estadísticas trimestrales de las interfaces y plazo de restablecimiento tras una caída	T + 9 meses11 oct 2027	Nada publicado
PSR 39(2)	RTS	Criterios para eximir a un ASPSP de cualquier interfaz	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 48(8)	RTS	Datos sobre el acceso de los TPP que se remiten a las autoridades	T + 18 meses11 jul 2028	Nada publicado
PSR 82(2)	RTS	Datos estadísticos sobre el fraude	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 82(3)	ITS	Formularios para remitir los datos de fraude a la EBA	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 85(12)	Directrices	Independencia de dos elementos de inherencia	T + 18 meses11 jul 2028	Nada publicado
PSR 89(1)	RTS	SCA, exenciones, protección de credenciales, externalización, estándares de comunicación, interfaces dedicadas, supervisión de operaciones	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSR 91(6)	Directrices	Procedimientos de reclamación ante las autoridades	T + 21 meses11 oct 2028	Nada publicado
PSD3 3(5)-(6)	RTS	Expedientes de autorización y registro, método de evaluación, garantía comparable al seguro	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSD3 7(6)	RTS	Criterios del modelo de pocas operaciones de importe elevado, para el método de fondos propios	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSD3 9(7)	RTS	Salvaguarda de los fondos de los clientes	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSD3 13(1)	Directrices	Gobernanza y control interno examinados en la autorización	T + 12 meses11 ene 2028	Nada publicado
PSD3 18(5)	RTS	Funcionamiento del registro central de la EBA	T + 18 meses11 jul 2028	Nada publicado
PSD3 18(6)	ITS	Información que las autoridades notifican al registro	T + 18 meses11 jul 2028	Nada publicado
PSD3 30(5)	RTS	Cooperación entre autoridades para el pasaporte	T + 18 meses11 jul 2028	Nada publicado

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