Definição
O FIDA (Financial Data Access Regulation) é um projeto de regulamento europeu sobre o acesso a dados financeiros. A Comissão o propôs em 28 de junho de 2023, junto com a DSP3 e o PSR, sob a referência COM(2023) 360.
Ele estenderia a lógica do Open Banking para além das contas de pagamento: poupança, crédito, investimentos, seguros e previdência. É a esse texto que se referem quando se fala de Open Finance em nível europeu.
Situação do texto
O FIDA não foi adotado nem retirado. Ao contrário da DSP3 e do PSR, ele não tem acordo político, e nenhuma data foi anunciada.
A ficha do procedimento no Parlamento (2023/0205(COD)) não se mexe desde dezembro de 2024. Dois trílogos políticos aconteceram em 2025 sem chegar a um acordo. Para retomar as discussões, a Comissão divulgou em 6 de abril de 2026 um documento informal (non-paper) que propõe um texto mais enxuto (Conselho, WK 5041/2026). A presidência irlandesa do Conselho, no segundo semestre de 2026, não menciona o FIDA em seu programa.
Esse documento informal conta os prazos em meses a partir de uma entrada em vigor que ainda não existe. Os esquemas de compartilhamento e a autorização dos prestadores viriam em 18 meses. A obrigação de compartilhamento entraria em três fases, em 24, 36 e 48 meses. A primeira fase cobriria o crédito ao consumo, as contas, a poupança e o seguro de automóvel. Nada disso está decidido.
DSP2 vs FIDA: Open Banking vs Open Finance
- A DSP2, e depois o PSR, abrem as contas de pagamento acessíveis online.
- A proposta do FIDA abria o restante: seguros, crédito ao consumo e imobiliário, poupança, carteiras de títulos, previdência e criptoativos. O documento de 2026 reduz esse escopo.
Diferenças em relação à DSP2 e ao PSR
- O FIDA é um projeto de regulamento. Depois de adotado, se aplicaria sem transposição, como o PSR.
- O acesso não seria gratuito. No PSR, o acesso regulado aos dados de conta de pagamento continua sem contrato com o banco. No FIDA, cada esquema de compartilhamento deve fixar uma compensação entre detentores e usuários de dados.
- Os detentores e os usuários de dados se organizam em esquemas (financial data sharing schemes) que definem as condições técnicas e econômicas de cada setor.
- O FIDA prevê seu próprio painel de permissões (artigo 8 da proposta). O PSR tem o dele (artigo 43 do texto de compromisso de abril de 2026, numeração provisória). O texto de compromisso do PSR não cita o FIDA, e a ideia de um painel único comum aos dois textos não aparece mais nele.
Os papéis
- O detentor de dados (data holder) é a instituição que tem o dado: banco, seguradora, corretora, gestora de ativos.
- O usuário de dados (data user) é o terceiro que o recebe. Ele precisa ser autorizado como prestador de serviços de informação financeira (FISP, Financial Information Service Provider) ou já ser regulado no setor financeiro.
- O cliente autoriza o compartilhamento e pode revogar essa autorização.
Um AISP registrado sob a DSP2 precisaria obter uma autorização FIDA para acessar os dados cobertos pelo FIDA, e a Comissão propôs um procedimento simplificado que aproveita o processo que ele já tem.
O que o FIDA não faz
- O FIDA não inclui a iniciação de operações em contas que não são de pagamento. Ele trata apenas da leitura de dados.
- O FIDA não substitui a DSP2. As contas de pagamento continuam na DSP2 e, depois, no PSR.
- O FIDA não se aplica aos detentores de dados não financeiros. O compartilhamento desses dados é tratado pelo Data Act.
- O FIDA não foi adotado. Nenhum prazo começa a correr enquanto o texto não for publicado no Jornal Oficial.
No ecossistema PSD2
O FIDA faria para o restante do setor financeiro o que a DSP2 fez para as contas de pagamento, com uma diferença importante na remuneração dos detentores de dados. O diagrama abaixo mostra o escopo da proposta de 2023.
Exemplos concretos
Estes exemplos supõem um texto adotado com escopo próximo ao da proposta de 2023.
- Um aplicativo de acompanhamento patrimonial que hoje pede importação manual para um plano de investimento ou um contrato de seguro de vida poderia ler esses dados por API, com a autorização do cliente.
- Um comparador de seguros poderia ler o contrato em vigor (coberturas, franquias, sinistros) para comparar ofertas com base em dados reais.
- Um corretor de crédito imobiliário poderia obter a renda, a poupança e as dívidas em aberto de um tomador sem pedir extratos.
- As seguradoras e as gestoras de ativos teriam de construir APIs, como os bancos fizeram para a DSP2 entre 2018 e 2020. A compensação prevista pelos esquemas mudaria a conta econômica em relação à DSP2.