Definición
El Berlin Group es un consorcio europeo de bancos, procesadores y proveedores tecnológicos que mantiene la norma NextGenPSD2.
Es la especificación de API de la PSD2 más extendida en Europa fuera de Francia: la que te encuentras en cuanto integras un banco alemán, austriaco o escandinavo, o un neobanco paneuropeo como Revolut o N26.
Berlin Group frente a STET y OB UK
En Europa conviven tres estándares principales:
- Berlin Group / NextGenPSD2: estándar paneuropeo (Alemania, Austria, países nórdicos y, en parte, Italia y España), el más amplio geográficamente.
- STET: estándar francés (y belga), dominante en el mercado bancario francés.
- OB UK: estándar británico, el más maduro y mejor documentado, pero fuera de la UE desde el Brexit.
Son conceptualmente próximos (los mismos roles de AIS/PIS/CBPII, los mismos principios de consentimiento, certificados eIDAS), pero técnicamente distintos: endpoints, formatos, gestión de errores y flujos de SCA varían.
Qué produce el Berlin Group
- NextGenPSD2 XS2A Framework: la especificación que define los endpoints de AIS, PIS y CBPII, el modelo de consentimiento y los flujos de SCA (redirect, decoupled, embedded).
- Operational Rules: reglas de explotación entre TPP y ASPSP (incidencias, rendimiento, soporte).
- Open Finance Framework: extensión en curso para preparar FIDA, más allá de las cuentas de pago.
- Actualizaciones periódicas: versión estabilizada en torno a la 1.3.x, con evoluciones para pagos instantáneos, VoP y PSD3.
Qué no hace el Berlin Group
- No autoriza a ningún actor: ese es el papel de las NCA (ACPR, BaFin, etc.).
- No redacta la regulación: traduce la PSD2 y los RTS de la EBA en una especificación técnica.
- No opera ninguna API: cada banco aloja su propia instancia, con sus particularidades locales.
- No es exclusivo: en Alemania puede convivir con estándares más locales (FinTS).
En el ecosistema PSD2
El Berlin Group es la pieza técnica que permite a un TPP integrar la mayoría de los bancos europeos fuera de Francia. Para una fintech que aspira a toda Europa, es un estándar imprescindible, complementario a STET.
Ejemplos concretos
- Bancos sobre Berlin Group: Deutsche Bank, Commerzbank, DKB, ING, Erste Bank, Nordea, Revolut, N26, HSBC France, Wise: el grueso de los mercados DACH y nórdicos.
- Agregadores multiestándar: Tink (Visa), Bridge, TrueLayer, Yapily y Plaid (Europa) absorben las diferencias entre Berlin Group, STET y OB UK para ofrecer a sus clientes una única API.
- Variaciones de implementación: dos bancos sobre Berlin Group pueden divergir en el flujo de SCA (redirect / embedded / decoupled), en la gestión de consentimientos multicuenta o en la disponibilidad real de los endpoints: precisamente la fragmentación que resuelven los agregadores.
- Anticipar FIDA: el Berlin Group ya trabaja en extender NextGenPSD2 a cuentas de ahorro, seguros e inversión, anticipándose a FIDA.