Definición
El Open Banking UK es el régimen británico de acceso a los datos bancarios y de iniciación de pagos, lanzado en enero de 2018 por mandato de la CMA (Competition and Markets Authority).
Impuesto primero a los 9 bancos más grandes («CMA9»), está pilotado por Open Banking Limited (OBL, antes OBIE), que define los estándares, opera el Directory central y publica las directrices. Es el régimen más maduro del mundo, citado a menudo como referencia por Francia y Europa.
Open Banking UK vs DSP2
El Reino Unido es técnicamente mucho más uniforme que Europa:
| Criterio | Open Banking UK | DSP2 (UE / Francia) |
|---|---|---|
| Perímetro inicial | 9 bancos (CMA9) | Todos los bancos |
| Estándar de API | Uno solo (OBIE) | Múltiples (STET, Berlin Group…) |
| Regulador técnico | OBL (centralizado) | Fragmentado (NCA + EBA) |
| Directory de TPP | OBL Directory | Registros NCA + EBA |
| Variable Recurring Payments | Sí (VRP desde 2022) | Sin equivalente |
| Madurez | Muy alta | Muy desigual |
Consecuencia: la integración de TPP es claramente más sencilla en el Reino Unido — una sola especificación, un solo Directory, una calidad de API muy superior a la media europea.
Los 9 bancos impuestos (CMA9)
Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group (Bank of Scotland, Halifax), Santander UK, NatWest Group (RBS, Ulster Bank), Nationwide, Danske Bank, Bank of Ireland y AIB Group. Hoy, muchos otros bancos exponen las API de OBL, pero fueron los CMA9 quienes financiaron OBL e impusieron el ritmo.
Los Variable Recurring Payments (VRP)
Es la gran novedad británica, ausente de la DSP2 actual:
- el PSU autoriza a un TPP a iniciar pagos recurrentes dentro de un marco definido (importe máximo por día/mes, comercio), sin volver a hacer SCA cada vez;
- conceptualmente, un equivalente del adeudo SDD, pero sobre raíl de transferencia inmediata y pilotado por el deudor;
- casos de uso: alternativa al adeudo, pagos de comercio electrónico repetidos, sweeping (transferencia automática entre cuentas).
El sweeping VRP es obligatorio en los CMA9; los VRP commercial (pagos a comercios) se generalizan. En la UE, el PSR no los hace obligatorios. Su considerando 56 cita los pagos recurrentes variables como ejemplo de servicio premium, que el banco puede ofrecer por contrato (compromiso de abril de 2026).
Lo que no es Open Banking UK
- No incluye (todavía) ahorro, crédito, inversión ni seguros — es el objeto del futuro Smart Data Bill británico (y de FIDA del lado de la UE).
- No lo gestiona la FCA en solitario: OBL pilota la especificación, mientras que la FCA y el HM Treasury supervisan.
- No está congelado: el JROC prepara la Future Entity que sucederá a OBL y ampliará el perímetro.
- No se aplica en Irlanda: pese a que Bank of Ireland y AIB (filiales británicas) están en los CMA9, Irlanda depende de la DSP2.
En el ecosistema mundial
El Open Banking UK es la referencia mundial: Brasil, Australia, Arabia Saudí, Baréin, México y Hong Kong se inspiraron explícitamente en él (regulador central, estándar único, mandato top-down). Es también el terreno favorito de los grandes TPP B2B (Plaid, TrueLayer, Tink, Yapily, Bud).
Ejemplos concretos
- TrueLayer: unicornio londinense, AISP/PISP de primer nivel, con una integración británica muy fluida gracias al estándar único.
- Yapily: pure player de API banking, enfocado en B2B, ampliado a Europa.
- Bud Financial: enriquecimiento de transacciones, con raíces británicas.
- Plaid UK: el gigante estadounidense se apoyó en OBL para su lanzamiento europeo.
- VRP en la práctica: NatWest lanzó el primer pago a comercio vía VRP en 2022; Tink ofrece el sweeping, y Volt y TrueLayer impulsan el VRP como alternativa a las tarjetas.
- Volumen: 15,16 M de usuarios activos en julio de 2025 (frente a 13,3 M en marzo), 31 M de pagos Open Banking en marzo de 2025, ~70 %/año de crecimiento; los VRP pesan ~13-14 % del total.
- Calidad: según OBL, la disponibilidad media de las API de los CMA9 supera a menudo el 99 %, con latencias por debajo del segundo — muy por encima de la media DSP2.
- A vigilar: la Future Entity posterior a OBL y el Smart Data Bill, que podría extender el régimen a la energía, las telecomunicaciones y el transporte — un modelo horizontal en el que la UE podría inspirarse tras FIDA.