Definición
El Open Banking UK es el régimen británico de acceso a los datos bancarios y de iniciación de pagos, lanzado en enero de 2018 por mandato de la CMA (Competition and Markets Authority).
Impuesto primero a los 9 bancos más grandes («CMA9»), está pilotado por Open Banking Limited (OBL, antes OBIE), que define los estándares, opera el Directory central y publica las directrices. Es el régimen más maduro del mundo, citado a menudo como referencia por Francia y Europa.
Open Banking UK vs DSP2
El Reino Unido es técnicamente mucho más uniforme que Europa:
| Criterio | Open Banking UK | DSP2 (UE / Francia) |
|---|---|---|
| Perímetro inicial | 9 bancos (CMA9) | Todos los bancos |
| Estándar de API | Uno solo (OBIE) | Múltiples (STET, Berlin Group…) |
| Regulador técnico | OBL (centralizado) | Fragmentado (NCA + EBA) |
| Directory de TPP | OBL Directory | Registros NCA + EBA |
| Variable Recurring Payments | Sí (VRP desde 2022) | Sin equivalente |
| Madurez | Muy alta | Muy desigual |
Consecuencia: la integración de TPP es claramente más sencilla en el Reino Unido — una sola especificación, un solo Directory, una calidad de API muy superior a la media europea.
Los 9 bancos impuestos (CMA9)
Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group (Bank of Scotland, Halifax), Santander UK, NatWest Group (RBS, Ulster Bank), Nationwide, Danske Bank, Bank of Ireland y AIB Group. Hoy, muchos otros bancos exponen las API de OBL, pero fueron los CMA9 quienes financiaron OBL e impusieron el ritmo.
Los Variable Recurring Payments (VRP)
Es la gran novedad británica, ausente de la DSP2 actual:
- el PSU autoriza a un TPP a iniciar pagos recurrentes dentro de un marco definido (importe máximo por día/mes, comercio), sin volver a hacer SCA cada vez;
- conceptualmente, un equivalente del adeudo SDD, pero sobre raíl de transferencia inmediata y pilotado por el deudor;
- casos de uso: alternativa al adeudo, pagos de comercio electrónico repetidos, sweeping (transferencia automática entre cuentas).
El sweeping VRP es obligatorio en los CMA9; los VRP commercial (pagos a comercios) se generalizan y probablemente serán recogidos por la DSP3 / PSR.
Lo que no es Open Banking UK
- No incluye (todavía) ahorro, crédito, inversión ni seguros — es el objeto del futuro Smart Data Bill británico (y de FIDA del lado de la UE).
- No lo gestiona la FCA en solitario: OBL pilota la especificación, mientras que la FCA y el HM Treasury supervisan.
- No está congelado: el JROC prepara la Future Entity que sucederá a OBL y ampliará el perímetro.
- No se aplica en Irlanda: pese a que Bank of Ireland y AIB (filiales británicas) están en los CMA9, Irlanda depende de la DSP2.
En el ecosistema mundial
El Open Banking UK es la referencia mundial: Brasil, Australia, Arabia Saudí, Baréin, México y Hong Kong se inspiraron explícitamente en él (regulador central, estándar único, mandato top-down). Es también el terreno favorito de los grandes TPP B2B (Plaid, TrueLayer, Tink, Yapily, Bud).
Ejemplos concretos
- TrueLayer: unicornio londinense, AISP/PISP de primer nivel, con una integración británica muy fluida gracias al estándar único.
- Yapily: pure player de API banking, enfocado en B2B, ampliado a Europa.
- Bud Financial: enriquecimiento de transacciones, con raíces británicas.
- Plaid UK: el gigante estadounidense se apoyó en OBL para su lanzamiento europeo.
- VRP en la práctica: NatWest lanzó el primer pago a comercio vía VRP en 2022; Tink ofrece el sweeping, y Volt y TrueLayer impulsan el VRP como alternativa a las tarjetas.
- Volumen: 15,16 M de usuarios activos en julio de 2025 (frente a 13,3 M en marzo), 31 M de pagos Open Banking en marzo de 2025, ~70 %/año de crecimiento; los VRP pesan ~13-14 % del total.
- Calidad: según OBL, la disponibilidad media de las API de los CMA9 supera a menudo el 99 %, con latencias por debajo del segundo — muy por encima de la media DSP2.
- A vigilar: la Future Entity posterior a OBL y el Smart Data Bill, que podría extender el régimen a la energía, las telecomunicaciones y el transporte — un modelo horizontal en el que la UE podría inspirarse tras FIDA.