Definição
CB designa o Groupement des Cartes Bancaires (GIE CB), a rede de pagamento com cartão francesa criada em 1984 pelos grandes bancos para compartilhar a infraestrutura de pagamento e de saque.
A CB não é Visa nem Mastercard: é uma rede independente, própria do mercado francês, que opera a maioria dos cartões emitidos na França — geralmente em co-badging com Visa ou Mastercard para o internacional.
O co-badging CB + Visa / Mastercard
Um cartão francês típico traz dois logos: CB e Visa (ou Mastercard). Ele pode, portanto, ser roteado por duas redes:
- CB para as transações domésticas (sobretudo na França metropolitana).
- Visa ou Mastercard para o internacional e certas transações de e-commerce.
A escolha do roteamento cabe ao comerciante (adquirente), não ao portador. Ponto-chave: desde 2018, o comerciante pode priorizar a CB para se beneficiar de um interchange mais baixo, ou seja, algumas dezenas de centavos de economia por transação.
Por que o roteamento pela CB é mais barato
O interchange (comissão paga pelo adquirente ao banco emissor) na França segue, para os cartões de pessoas físicas do EEE, os tetos europeus:
- Débito / pré-pago de pessoa física do EEE: 0,2% (teto do IFR 2015/751).
- Crédito de pessoa física do EEE: 0,3%.
- Cartões corporativos do EEE (CB): em torno de 0,9%.
- Cartões emitidos fora do EEE: sem teto (1 a 2%, ou mais).
Na CB, as scheme fees cobradas pelo GIE são historicamente mais baixas que as da Visa/Mastercard, o que torna o roteamento pela CB globalmente vantajoso para o comerciante.
O papel do GIE CB
O GIE opera as regras da rede (técnicas e comerciais), a autorização das transações (mensagens ISO 8583), a compensação entre bancos emissores e adquirentes, a certificação de terminais e softwares e o combate à fraude compartilhado (o observatório de segurança dos meios de pagamento, o Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, com o Banque de France). Seus membros são os grandes bancos franceses: BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, BPCE, Crédit Mutuel, La Banque Postale.
CB x Visa / Mastercard
| CB | Visa / Mastercard | |
|---|---|---|
| Abrangência | Sobretudo França | Mundial |
| Tipo | GIE (agrupamento) | Rede internacional listada |
| Interchange (débito pessoa física EEE) | 0,2% (teto IFR) | 0,2% com teto no EEE |
| Emissão | Sempre co-badged | Própria (banco membro) |
| Aceitação | ~100% na França | ~100% no mundo + França |
| Inovação | Moderada (segue as redes internacionais) | Forte (Click to Pay, network tokens…) |
A CB desempenha, assim, o papel de um trilho doméstico econômico, complementar às redes internacionais.
O que a CB não é
- Não é um banco: um GIE, sem clientes nem contas.
- Não é um emissor: seu cartão é emitido pelo seu banco; a CB fornece os trilhos e as regras.
- Não é internacional: um cartão CB puro (sem co-badge) não funciona no exterior — todos os cartões CB modernos são co-badged.
- Não é uma carteira (wallet): Apple Pay e Google Pay emitem tokens roteados pela CB ou pela Visa/MC conforme a configuração.
Escolha do roteamento: uma questão comercial
Desde o IFR (2015), o comerciante pode forçar o roteamento de um cartão co-badged. A maioria dos PSPs adquirentes franceses (Worldline, Nepting, Ingenico, Stripe, Adyen) hoje oferece a CB por padrão, porque:
- o interchange mais baixo da CB reduz o MDR;
- a taxa de autorização da CB é historicamente muito alta;
- a compatibilidade com os terminais é total na França.
O comerciante pode migrar para Visa/MC por razões estratégicas (aceitação internacional, tokenização Apple Pay).
No ecossistema PSD2
A CB é uma das três redes (com Visa e Mastercard) sobre as quais a SCA de cartão opera via 3DS2. A CB opera seu próprio Directory Server 3DS2; os ACS, do lado do banco emissor, são operados pelos bancos ou por prestadores (Worldline, Crédit Agricole Cards & Payments).
Exemplos concretos
- Emissão: seu cartão BNP, Société Générale ou Crédit Agricole é quase sempre co-badged CB + Visa ou CB + Mastercard.
- Boursorama / Revolut / N26: esses bancos digitais costumam emitir cartões Visa ou Mastercard puros (não membros do GIE), daí um interchange mais alto para os comerciantes franceses.
- Roteamento do comerciante: segundo a CB, a diferença de custo entre um pagamento pela CB e um pagamento por uma rede internacional pode ir "de 1 a 10" — vários milhões de euros por ano para um grande varejista.
- Apple Pay / Google Pay: desde o fim de 2025, os grandes bancos franceses permitem pagar pela rede CB nessas carteiras, desde que se selecione a CB no pagamento.
- E-commerce estrangeiro: o roteamento pela CB nem sempre é suportado; o cartão então migra para Visa/MC (interchange mais alto, mas aceitação garantida).
- Wero / EPI: a iniciativa pan-europeia visa, no futuro, concorrer com o cartão no P2P e no e-commerce, em modelo conta a conta (A2A) em vez de cartão — algo a acompanhar para o futuro da CB.
- Segurança: via o observatório do Banque de France, a taxa de fraude com cartão na França segue entre as mais baixas do mundo (em torno de 0,06% do volume em pagamentos presenciais nos últimos anos).