Question 1

Qual a diferença entre a DSP3 e o PSR?

Accepted Answer

A reforma vem em dois textos. A DSP3 é uma diretiva. Ela regula a autorização e a supervisão das instituições de pagamento e inclui a emissão de moeda eletrônica entre os serviços de pagamento, o que acaba com a figura de instituição de moeda eletrônica (anexo I). Cada Estado-membro precisa transpô-la.

O PSR é um regulamento, aplicável como está em toda a União. Ele traz as regras que se aplicam às operações: informação aos clientes, direitos e obrigações, acesso às contas pelos AISPs e PISPs, autenticação forte e combate à fraude. Uma equipe de API ou de compliance trabalha sobretudo com o PSR, uma equipe que prepara uma autorização com a DSP3.

Question 2

Quando a DSP3 e o PSR passam a valer?

Accepted Answer

Nenhum dos dois textos tem data ainda. Tudo se conta a partir da entrada em vigor, no vigésimo dia após a publicação no Jornal Oficial. O PSR se aplica 21 meses depois, seus artigos 50 e 57 sobre a verificação do beneficiário aos 27 meses, e seus artigos 85a e 108a desde a entrada em vigor (artigo 112). A DSP3 deve ser transposta e aplicada aos 21 meses, data em que a DSP2 é revogada. As instituições já autorizadas mantêm a autorização até os 27 meses.

Com uma publicação em 22 de dezembro de 2026, o cálculo coloca a aplicação geral em 11 de outubro de 2028. É uma hipótese, nenhuma instituição publicou um calendário.

Question 3

O que muda em relação à DSP2?

Accepted Answer

No open banking, a interface dedicada passa a ser obrigatória para todo prestador que mantém contas de pagamento acessíveis online, e o mecanismo de contingência pela interface do cliente deixa de existir (artigos 35 e 38). O artigo 44 lista doze obstáculos proibidos, e o banco deve oferecer aos clientes um painel dos seus consentimentos (artigo 43). O limite de quatro acessos por dia sem o usuário não é mantido.

Na fraude, a verificação do beneficiário se estende a todas as transferências, a usurpação da identidade do banco abre um direito a reembolso e o compartilhamento de dados de fraude entre prestadores passa a ser obrigatório (artigo 83a). O prazo para contestar uma operação passa de 13 para 18 meses (artigo 54). O direito nacional deve prever multas cujo máximo chegue a pelo menos 10% do faturamento anual (artigo 97).

Question 4

O que muda na autenticação forte?

Accepted Answer

A definição não muda. Continuam sendo necessários dois elementos independentes entre conhecimento, posse e inerência (artigo 3(35)). A única abertura é que um prestador pode usar dois elementos de inerência se demonstrar à sua autoridade que continuam independentes (artigo 85(12)). A lista de ações sujeitas à SCA aumenta, por exemplo o aumento de um limite ou a mudança de dados de contato online (artigo 85(1)(d)).

Na informação sobre contas, o banco só aplica a SCA no primeiro acesso de um AISP, e é o AISP que a refaz a cada 180 dias (artigo 86). As isenções e seus limites ficam para o RTS do artigo 89. Cada prestador deve oferecer gratuitamente pelo menos um meio de SCA adequado a cada cliente, e a SCA não pode depender de ter um smartphone, salvo num serviço só móvel que o cliente aceitou (artigo 88).

Question 5

O que acontece com a verificação do beneficiário?

Accepted Answer

O regulamento das transferências instantâneas já obriga a verificar o nome do beneficiário nas transferências em euros. O artigo 50 do PSR estende essa verificação a todas as transferências, também em outras moedas, e quando a conta não tem IBAN ela é feita sobre o identificador usado. Uma divergência de nome não bloqueia o pagamento.

O artigo 57 define a responsabilidade. Se a verificação não foi feita como previsto, o banco do pagador reembolsa primeiro e depois se volta contra o banco do beneficiário, ou contra o PISP quando a falha é dele. Esses dois artigos se aplicam 27 meses após a entrada em vigor, seis meses depois do resto do regulamento.

Question 6

O que o PSR prevê quando um fraudador se passa pelo banco?

Accepted Answer

É o único direito novo a reembolso do texto (artigo 59). Ele vale para o consumidor que autoriza um pagamento porque um terceiro se passou pelo seu banco, usando canais atribuídos a ele como seu número de telefone, seu endereço de e-mail ou seu aplicativo, incluindo cópias fraudulentas. O banco reembolsa o valor total se o cliente o avisou sem demora e registrou queixa na polícia.

Ele tem 15 dias úteis para reembolsar ou justificar a recusa, e cabe a ele provar fraude ou negligência grave do cliente. Os outros golpes, como falsos investimentos ou boletos e faturas falsas, não abrem esse direito. Eles dependem da responsabilidade do banco que não monitorou a operação, ou do direito nacional.

Data	O que se aplica ou vence
T11 de janeiro de 2027	Entrada em vigor. Aplicam-se os artigos 85a e 108a do PSR.
T + 9 meses11 de outubro de 2027	Projeto de RTS da EBA sobre as estatísticas das interfaces e o prazo de restabelecimento (PSR art. 38(5)).
T + 12 meses11 de janeiro de 2028	Bloco principal de projetos da EBA, entre eles o RTS do artigo 89 do PSR sobre SCA, padrões de comunicação e monitoramento de transações.
T + 15 meses11 de abril de 2028	Ato delegado da Comissão sobre a informação relativa às tarifas dos esquemas de cartões (PSR art. 31a(4)).
T + 18 meses11 de julho de 2028	Orientações sobre dois elementos de inerência (PSR art. 85(12)), RTS sobre os dados de acesso dos TPPs (PSR art. 48(8)), registro central e passaporte (DSP3).
T + 21 meses11 de outubro de 2028	Aplicação geral do PSR. Transposição e aplicação da DSP3. Revogação da DSP2 e da segunda Diretiva de moeda eletrônica.
T + 27 meses11 de abril de 2029	Artigos 50 e 57 do PSR sobre a verificação do beneficiário. Fim da manutenção das autorizações existentes (DSP3 art. 44 e 45).
T + 30 meses11 de julho de 2029	Limite da prorrogação excepcional das autorizações existentes (DSP3 art. 45a).

Texto	Tipo	Objeto	Projeto previsto	Situação
PSR 2(7)	Orientações	Exclusão do agente comercial	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 2(8)	RTS	Condições da exclusão de rede limitada	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 32(5)	RTS	Formato das recusas e encerramentos de contas de instituições de pagamento pelos bancos	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 38(5)	RTS	Estatísticas trimestrais das interfaces e prazo de restabelecimento após uma falha	T + 9 meses11 de out. de 2027	Nada publicado
PSR 39(2)	RTS	Critérios para dispensar um ASPSP de qualquer interface	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 48(8)	RTS	Dados sobre o acesso dos TPPs a enviar às autoridades	T + 18 meses11 de jul. de 2028	Nada publicado
PSR 82(2)	RTS	Dados estatísticos sobre fraude	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 82(3)	ITS	Formulários para enviar os dados de fraude à EBA	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 85(12)	Orientações	Independência de dois elementos de inerência	T + 18 meses11 de jul. de 2028	Nada publicado
PSR 89(1)	RTS	SCA, isenções, proteção de credenciais, terceirização, padrões de comunicação, interfaces dedicadas, monitoramento de transações	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSR 91(6)	Orientações	Procedimentos de reclamação junto às autoridades	T + 21 meses11 de out. de 2028	Nada publicado
PSD3 3(5)-(6)	RTS	Dossiês de autorização e registro, método de avaliação, garantia comparável ao seguro	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSD3 7(6)	RTS	Critérios do modelo de poucas operações de valor elevado, para o método de fundos próprios	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSD3 9(7)	RTS	Salvaguarda dos fundos dos clientes	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSD3 13(1)	Orientações	Governança e controle interno examinados na autorização	T + 12 meses11 de jan. de 2028	Nada publicado
PSD3 18(5)	RTS	Funcionamento do registro central da EBA	T + 18 meses11 de jul. de 2028	Nada publicado
PSD3 18(6)	ITS	Informações que as autoridades notificam ao registro	T + 18 meses11 de jul. de 2028	Nada publicado
PSD3 30(5)	RTS	Cooperação entre autoridades para o passaporte	T + 18 meses11 de jul. de 2028	Nada publicado

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