Definição
O Open Banking UK é o regime britânico de acesso aos dados bancários e de iniciação de pagamentos, lançado em janeiro de 2018 sob mandato da CMA (Competition and Markets Authority).
Imposto primeiro aos 9 maiores bancos ("CMA9"), é conduzido pela Open Banking Limited (OBL, ex-OBIE), que define os padrões, opera o Directory central e publica as diretrizes. É o regime mais maduro do mundo, frequentemente citado como referência pela França e pela Europa.
Open Banking UK vs DSP2
O Reino Unido é tecnicamente muito mais uniforme que a Europa:
| Critério | Open Banking UK | DSP2 (UE / França) |
|---|---|---|
| Perímetro inicial | 9 bancos (CMA9) | Todos os bancos |
| Padrão de API | Um só (OBIE) | Múltiplos (STET, Berlin Group…) |
| Regulador técnico | OBL (centralizado) | Fragmentado (NCA + EBA) |
| Directory de TPP | OBL Directory | Registros NCA + EBA |
| Variable Recurring Payments | Sim (VRP desde 2022) | Sem equivalente |
| Maturidade | Muito alta | Muito desigual |
Consequência: a integração de TPP é nitidamente mais simples no Reino Unido — uma única spec, um único Directory, uma qualidade de API bem superior à média europeia.
Os 9 bancos impostos (CMA9)
Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group (Bank of Scotland, Halifax), Santander UK, NatWest Group (RBS, Ulster Bank), Nationwide, Danske Bank, Bank of Ireland e AIB Group. Hoje, muitos outros bancos expõem as APIs da OBL, mas foram os CMA9 que financiaram a OBL e impuseram o ritmo.
Os Variable Recurring Payments (VRP)
É a grande novidade britânica, ausente da DSP2 atual:
- o PSU autoriza um TPP a iniciar pagamentos recorrentes dentro de um quadro definido (valor máximo por dia/mês, lojista), sem refazer a SCA a cada vez;
- conceitualmente, um equivalente ao débito automático SDD, mas em trilho de transferência instantânea e conduzido pelo devedor;
- casos de uso: alternativa ao débito automático, pagamentos de e-commerce repetidos, sweeping (transferência automática entre contas).
O sweeping VRP é obrigatório nos CMA9; os VRP commercial (pagamentos a lojistas) se generalizam e provavelmente serão retomados pela DSP3 / PSR.
O que não é o Open Banking UK
- Não inclui (ainda) poupança, crédito, investimento ou seguros — é o objeto do futuro Smart Data Bill britânico (e da FIDA do lado da UE).
- Não é gerido apenas pela FCA: a OBL conduz a spec, enquanto a FCA e o HM Treasury supervisionam.
- Não é estático: o JROC prepara a Future Entity que sucederá à OBL e ampliará o perímetro.
- Não se aplica na Irlanda: apesar de Bank of Ireland e AIB (subsidiárias britânicas) estarem nos CMA9, a Irlanda está sob a DSP2.
No ecossistema mundial
O Open Banking UK é a referência mundial: Brasil, Austrália, Arábia Saudita, Bahrein, México e Hong Kong se inspiraram explicitamente nele (regulador central, padrão único, mandato top-down). É também o terreno favorito dos grandes TPPs B2B (Plaid, TrueLayer, Tink, Yapily, Bud).
Exemplos concretos
- TrueLayer: unicórnio londrino, AISP/PISP de peso, com integração britânica muito fluida graças ao padrão único.
- Yapily: pure player de API banking, foco em B2B, expandido à Europa.
- Bud Financial: enriquecimento de transações, com raízes britânicas.
- Plaid UK: o gigante norte-americano se apoiou na OBL para o seu lançamento europeu.
- VRP na prática: o NatWest lançou o primeiro pagamento a lojista via VRP em 2022; a Tink oferece o sweeping, e Volt e TrueLayer impulsionam o VRP como alternativa aos cartões.
- Volume: 15,16 mi de usuários ativos em julho de 2025 (vs 13,3 mi em março), 31 mi de pagamentos Open Banking em março de 2025, ~70 %/ano de crescimento; os VRP representam ~13-14 % do total.
- Qualidade: segundo a OBL, a disponibilidade média das APIs dos CMA9 ultrapassa frequentemente 99 %, com latências abaixo de um segundo — bem acima da média DSP2.
- A acompanhar: a Future Entity pós-OBL e o Smart Data Bill, que poderia estender o regime à energia, às telecomunicações e aos transportes — um modelo horizontal no qual a UE poderia se inspirar após a FIDA.