Definición
La EBA (European Banking Authority) es la autoridad bancaria europea, con sede en París desde 2019.
En lo relativo a la DSP2, es ella quien redacta las normas técnicas (RTS, Regulatory Technical Standards) y las directrices que todos los actores europeos — bancos, fintech, TPP — deben aplicar para cumplir la normativa.
EBA, ACPR, Comisión: tres oficios
- Comisión Europea — escribe las directivas, la ley marco (DSP2, DSP3, FIDA).
- EBA — las traduce en normas técnicas vinculantes (RTS) y buenas prácticas (directrices).
- ACPR — las aplica en Francia: autorización de los PSP, control, sanción.
Dicho de otro modo: la Comisión decide, la EBA concreta, la ACPR hace cumplir.
Lo que produce la EBA para la DSP2
- RTS-SCA (septiembre de 2019): reglas de autenticación reforzada (3DS2, exenciones, dynamic linking).
- Directrices sobre el fraude, el fallback y la disponibilidad de las API (objetivo de uptime mensual).
- Registro central de los PSP (EBA Register): la base de referencia para verificar que un TPP está autorizado.
- Dictámenes y opiniones: interpretación de los casos de uso (móvil, comportamiento esperado en caso de caída de la API).
Lo que la EBA no hace
- No concede autorizaciones: eso corresponde a cada autoridad nacional (ACPR, BaFin, FCA).
- No sanciona directamente a los PSP: señala y recomienda, la sanción corresponde al regulador nacional.
- No hace la ley: operativiza las directivas, no las propone.
En el ecosistema PSD2
La EBA es el árbitro técnico europeo: es en sus publicaciones donde bancos y TPP se apoyan para saber "cómo" cumplir, y en su registro donde se verifica que un socio está autorizado.
Ejemplos concretos
- Verificar un TPP: antes de integrar un socio (Bridge, Tink, Fintecture), se consulta el EBA Register para confirmar su estatuto y su pasaporte europeo.
- Elegir un método de SCA: la EBA precisa las condiciones de exención (importe bajo, pago recurrente, beneficiario de confianza), útiles para optimizar un checkout.
- Anticipar DSP3 / FIDA: sus dictámenes y documentos de debate anticipan la próxima generación de reglas — la mejor fuente para entender hacia dónde sopla el viento.
- Reporte de fraude: el reporte trimestral de fraude de los PSP lo fijan sus directrices — punto de vigilancia para toda fintech que escala.