Definición
Los RTS (Regulatory Technical Standards) son normas técnicas vinculantes redactadas por la EBA y adoptadas por la Comisión en forma de reglamento delegado.
Donde la directiva fija el "qué", los RTS fijan el "cómo", de manera jurídicamente exigible.
RTS vs guidelines vs Q&A
La EBA produce tres tipos de texto con una fuerza muy distinta:
- RTS — reglas vinculantes, adoptadas por la Comisión y directamente aplicables; no cumplirlas expone a sanciones.
- Guidelines — buenas prácticas recomendadas, sujetas al "comply or explain" de las NCA: muy influyentes, pero no vinculantes.
- Q&A y opiniones — aclaraciones no vinculantes que orientan la interpretación.
El proceso de adopción
- Mandato: la directiva (p. ej. PSD2, art. 98) encarga a la EBA redactar un RTS.
- Consulta pública: la EBA publica un borrador y el sector responde durante 2 o 3 meses.
- Presentación: la EBA lo finaliza y lo remite a la Comisión.
- Adopción: la Comisión lo adopta como reglamento delegado, publicado en el DOUE, salvo objeción del Parlamento o del Consejo.
Cuenta con 2 o 3 años entre el mandato y la aplicación efectiva.
Los RTS clave de la PSD2
- RTS-SCA (2018/389, aplicable desde septiembre de 2019): autenticación reforzada, dynamic linking, exenciones y comunicación común y segura (CSC) entre TPP y ASPSP.
- RTS de fraude: la plantilla de reporte trimestral de fraudes.
- RTS de pasaporte: notificación de una NCA a otra.
- RTS de agrupaciones de PSP: condiciones de cooperación.
Lo que los RTS no hacen
- No crean obligaciones fuera del mandato de la directiva.
- No sustituyen a la directiva: la concretan, no la reformulan.
- No son negociables: son un reglamento, aplicable tal cual.
- No lo cubren todo: para las zonas grises hay que acudir a las guidelines, los Q&A y las posiciones de las NCA.
En el ecosistema PSD2
Los RTS son la caja de herramientas operativa: para saber cómo implementar la PSD2 (y después el PSR), es en los RTS donde se encuentra la respuesta autorizada, no en la directiva, deliberadamente de más alto nivel.
Ejemplos concretos
- RTS-SCA y checkout: es el que impuso el 3DS2 en lugar del 3DS1 y definió las exenciones TRA que los PSP (Stripe, Adyen, Worldline) aprovechan para la conversión.
- Renovación AISP: la modificación del RTS-SCA en 2022 hizo pasar la renovación del consentimiento de 90 a 180 días, mejorando la retención de empresas como Bankin' o Linxo.
- Reporte de fraude: todo PSP por encima de cierto volumen envía a su NCA un fichero estandarizado por el RTS — un volumen de datos que conviene anticipar en la arquitectura.
- Paso al PSR: el reglamento delegado 2018/389 sigue siendo aplicable, junto con la PSD2, hasta 21 meses después de la entrada en vigor del PSR. La EBA tiene que entregar sus proyectos de nuevos RTS sobre la SCA y las interfaces doce meses después de esa entrada en vigor (art. 89, numeración provisional del compromiso de abril de 2026), lo que deja nueve meses antes de la aplicación. El texto no dice qué pasa con el 2018/389 si esos RTS no están listos a tiempo. A finales de septiembre de 2026, la EBA no había abierto ninguna consulta.
- Vigilancia: el "Single Rulebook" de la EBA centraliza todos los RTS, guidelines y Q&A en vigor.