Definição
O SCT (SEPA Credit Transfer) é a transferência SEPA clássica: uma transferência de conta a conta em euros, nos ~40 países SEPA, executada em no máximo um dia útil.
Gratuita ou quase gratuita, sem teto regulatório, é o modo padrão de salários, faturas e pagamentos a fornecedores — todos os fluxos em que a instantaneidade não é crítica.
SCT vs SCT Inst: qual usar
- SCT — até 1 dia útil, em geral gratuito, sem teto regulatório, disponível em toda a zona SEPA.
- SCT Inst — menos de 10 segundos, 24/7, teto de € 100 mil, gratuito para pessoas físicas na zona do euro desde o IPR.
Regra simples: se a urgência não for crítica, SCT; se for preciso confirmar imediatamente a chegada dos fundos, SCT Inst.
Como funciona um SCT
- O pagador (PAO) inicia a ordem junto ao seu banco (por app, web ou via um PISP).
- O banco verifica os fundos, autentica (SCA se for um novo beneficiário) e transmite a um sistema de compensação: CORE(FR) no doméstico, STEP2 no transfronteiriço.
- O sistema de clearing transmite ao banco do beneficiário (PR), que credita a conta.
- Prazo padrão: D+1 útil no máximo, muitas vezes algumas horas na prática.
O que um SCT permite
- Transferir qualquer valor em EUR (os bancos definem seus próprios limites antifraude).
- Incluir uma referência (
Remittance Information) de até 140 caracteres. - Ser iniciado por um PISP no âmbito da PSD2.
- Ser recorrente por meio de uma ordem permanente.
O que um SCT não permite
- A instantaneidade: esse é o papel do SCT Inst.
- O débito da conta do beneficiário: um SCT é sempre iniciado pelo pagador; para um débito do lado do beneficiário, é preciso um SDD.
- Outra moeda que não o EUR.
- Um retorno automático: uma vez executado, é irrevogável (recuperação possível, mas trabalhosa).
No ecossistema PSD2
O SCT é o instrumento de base do pagamento na Europa: a maioria das transferências de uma vida são SCT, mesmo sem se dar conta — a menção "SEPA" na interface bancária é o vestígio disso.
Exemplos concretos
- Salário: o empregador dispara um arquivo de transferências no dia 28 do mês; os funcionários são creditados no último dia útil, sem urgência.
- Pagamento a fornecedor: uma fatura de € 12.000 quitada a partir de uma conta PJ Qonto ou Shine, creditada no dia útil seguinte, gratuitamente.
- Aluguel: uma ordem permanente SCT transfere o aluguel todo mês — o prazo de um dia útil é adequado.
- B2B: a maioria dos pagamentos, sobretudo em valores altos, em que a instantaneidade não agrega nada e em que uma janela de controle antifraude é útil.
- Implementação: expor um SCT passa pelas APIs PSD2 (
POST /payment-requestsem STET); spec estável, suportada por 100% dos bancos. - Limite de UX: o prazo de um dia útil trava o e-commerce e o P2P — exatamente a razão de ser do SCT Inst, tornado obrigatório em 2025.