Definición
Open Finance Brasil (antes «Open Banking Brasil») es el régimen de acceso a los datos financieros y de iniciación de pagos puesto en marcha por el Banco Central de Brasil (BCB) a partir de 2021.
Rebautizado en 2022 para reflejar su alcance, es hoy el régimen de Open Finance más ambicioso del mundo: cuentas, crédito, divisas, inversiones, pensiones y seguros — mucho más allá de la DSP2 o del Open Banking UK inicial. Es una de las principales fuentes de inspiración de la FIDA europea.
Las 4 fases desplegadas
- Datos institucionales (feb. 2021): catálogo de productos, oficinas, comisiones — abierto sin consentimiento.
- Datos del cliente (ago. 2021): con consentimiento, acceso a cuentas, transacciones, tarjetas y crédito (equivalente al AIS).
- Iniciación de pago (feb. 2022): equivalente al PIS, con Pix como raíl principal.
- Ampliación del alcance (desde 2022): inversión, divisas, pensiones, seguros, crédito inmobiliario.
Por qué está más avanzado que la DSP2
- Alcance por construcción: pensado desde el inicio como Open Finance, sin un reglamento aparte tipo FIDA por esperar.
- Acoplamiento con Pix: la iniciación se apoya en el raíl instantáneo ya ultraadoptado, sin la fricción del PISP europeo.
- Estándar único: el BCB impone un solo estándar (modelo de datos, OAuth FAPI, certificados ICP-Brasil), a imagen de OBIE en el Reino Unido.
Open Finance Brasil vs DSP2 vs FIDA
| Open Finance Brasil | DSP2 (UE) | FIDA (UE, prevista) | |
|---|---|---|---|
| Alcance | Cuentas + crédito + inversión + seguros + pensiones + divisas | Cuentas de pago | Todas las finanzas |
| Iniciación de pago | Sí (vía Pix) | Sí (vía SCT / SCT Inst) | No (sigue en la DSP) |
| Estándar de API | Uno solo (BCB) | Múltiples (STET, BG…) | Por definir |
| Regulador | BCB centralizado | NCA + EBA | NCA + EBA |
| Adopción | ~62 M de consentimientos (2025) | Variable | Aún no lanzado |
| Madurez | Muy alta, amplia | Media, estrecha | Por venir (2027+) |
La gobernanza
El BCB delegó la gobernanza operativa en una estructura dedicada (similar a OBL en el Reino Unido) que reúne a las instituciones, publica los estándares y opera el Directory de los participantes y el registro de los consentimientos. Esta gobernanza centralizada pero compartida es una de las claves del éxito brasileño.
Lo que Open Finance Brasil no es
- No es Pix: Pix es un raíl de pago instantáneo; Open Finance Brasil es un régimen de acceso a los datos y de iniciación. Se imbrican sin confundirse.
- No equivale a FIDA: FIDA prevé schemes privados por sector, mientras que Open Finance Brasil está pilotado por el BCB.
- No es obligatorio para todos de golpe: graduación por tamaño de institución, las más grandes primero.
- No está congelado: se añaden nuevas fases y tipos de datos con regularidad.
En el ecosistema mundial
Junto con el Open Banking UK, Open Finance Brasil es la referencia para todo país que construye un régimen de Open Finance. Alcance amplio, acoplamiento a un raíl instantáneo (Pix), gobernanza centralizada y despliegue por fases son patrones que FIDA, el CFPB estadounidense y varios bancos centrales asiáticos observan de cerca.
Ejemplos concretos
- Bancos participantes: Itaú, Bradesco, Santander Brasil, Banco do Brasil, Caixa, BTG Pactual del lado tradicional; Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay del lado de los neobancos.
- Particular: desde la app de Nubank, un cliente agrega sus cuentas de Itaú y Bradesco, compara ofertas de crédito personalizadas e inicia pagos Pix — sin salir de Nubank.
- Empresa: una pyme conecta su contabilidad a todos sus bancos, accede al crédito comparativo en tiempo real e inicia sus pagos a proveedores en Pix desde su solución contable.
- Volúmenes: ~62 M de consentimientos activos a principios de 2025 (frente a 43 M un año antes), ~42 M de clientes únicos y ~2,3 mil M de comunicaciones exitosas por semana.
- Inspiración europea: los arquitectos de FIDA estudiaron explícitamente el modelo (Permission Dashboard, extensión por fases, gobernanza compartida).
- A vigilar: el agentic banking (asistentes de IA que accionan cuentas y pagos), donde el combo Open Finance Brasil + Pix da a Brasil entre 2 y 3 años de ventaja sobre Europa y EE. UU.